Решение № 2-3309/2017 2-3309/2017~М-3241/2017 М-3241/2017 от 18 сентября 2017 г. по делу № 2-3309/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 19 сентября 2017 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Наумовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3309/2017 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, индивидуальных условиях, Графике платежей, договор потребительского кредитования. Клиент согласилась с тем, что в случае принятия решения о заключении с ней договора, Банк предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, откроет ей банковский счет, предоставит кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Своей подписью в индивидуальных условиях Клиент подтвердила, что полностью согласна с Условиями, понимает их содержание, положения, обязуется неукоснительно соблюдать. Также подтвердила получение на руки экземпляра условий. Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданы банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. В соответствии с п. 2.2 условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл ей счёт Клиента №. Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, 10.03.2015г. зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 562 830,40 рублей, что подтверждается выпиской со счета №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 3654 дней; процентная ставка – 36 %; размер ежемесячного платежа – 17 390 рублей, последний платеж – 33 345,53 руб. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом средств со счета ответчика в размере, определенным графиком погашения. В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 758 077,35 рублей, направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 10.11.2016 года. Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена. Согласно п. 12 индивидуальных условий, после выставления заключительного требования и при наличии даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом на дату полного погашения просроченных основного долга и процентов. На 18.12.2016г. неустойка составляет 24 645,52 рублей. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности (с учетом неустойки) 782 722,87 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 782 722 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 027 рублей 23 копеек.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом по месту жительства, указанному в договоре с банком, и месту регистрации согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области. О причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявляла.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Судом рассмотрено дело в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в Банк с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита в размере 562 830,40 рублей с уплатой 36 % годовых за пользование суммой кредита на срок 3654 дней, до ДД.ММ.ГГГГ. В данном заявлении ФИО1 просила Банк заключить с ней договор потребительского кредитования, в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме 562 830,40 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет.

ФИО1 согласна с Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Данное заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку.

Согласно пункту 1.6 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» договор – договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и график платежей.

Согласно п. 1.10 Условий – индивидуальные условия – документ, являющейся индивидуальными условиями договора потребительского кредита, наравне с Условиями содержащий условия договора и подписанный Заемщиком и Банком.

В соответствии с п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов, Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требований. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

Проценты установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых, ежемесячный платеж составляет 17 390 рублей (последний платеж – 33 345,53 руб.).

Подпись ФИО1 на заявлении № от 06.03.2015г. свидетельствует о том, что Условия по обслуживанию кредитов ею получены и она согласна с ними.

На основании поданного ФИО1 заявления Банк открыл ей счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и зачислил на него денежные средства в сумме 562 830,40 рублей.

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления № 115760808 от 06.03.2015г., Условий по обслуживанию кредитов, а также графика платежей по кредиту. Банк, открыв ФИО1 счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Согласно материалам дела, денежные средства в размере 562 830,40 рублей были получены ФИО1 согласно условиям кредитного договора.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств по возврату полученного кредита.

Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 10.11.2016г. составляет 782 722,87 руб., из них: основной долг – 556 340,14 рублей, проценты – 98 543,97 рублей, неустойка за пропуск платежей до выставления заключительного требования – 103 193,24 рублей, неустойка после выставления заключительного требования – 24 645,52 рублей.

Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора и Условиям обслуживания кредитов суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Вместе с тем, рассматривая вопрос о взыскании неустойки в размере 127 838,76 рублей (неустойка за пропуск платежей до выставления заключительного требования и неустойка после выставления заключительного требования), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о снижении неустойки, суд учитывает, размер задолженности по кредитному договору, срок неисполнения обязательств заемщиком (последний платёж в счёт погашения задолженности поступил в июле 2016г.), размер неустойки, дату обращения истца с иском в суд - 29.08.2017г. В связи с этим, исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, размер неустойки в размере 127 835,76 рублей, по мнению суда, необходимо снизить до 10 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 664 884 рублей 11 копеек.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 11 027 рублей 23 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 664 884 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 027 рублей 23 копеек.

В удовлетворении заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в большем размере – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст заочного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Луст