Решение № 2-606/2024 2-606/2024~М-325/2024 М-325/2024 от 28 мая 2024 г. по делу № 2-606/2024

Дело №2-606/2024

УИД 42RS0014-01-2024-000521-73


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Мыски 29 мая 2024 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 обратилось в суд с исковым заявлением к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор № от 17.05.2023 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 4000000 рублей на срок 36 месяцев с даты с даты заключения договора. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дата уплаты процентов устанавливается в размере 17,5% годовых, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,5% годовых.

Подписав кредитный договор, заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнять свои обязательства с вышеуказанными условиями по договору в полном объеме.

Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив данную сумму на расчетный счет заемщика.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В связи с чем, по состоянию на 22.03.2024 года образовалась просроченная задолженность в размере 3738156,71 рублей, из которых: 3478731,76 рубль – просроченная ссудная задолженность, 230186,37 рублей – проценты за кредит, 29238,58 рублей – неустойка.

Неустойка Банком не взыскивается.

Кроме того, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечил предоставление поручительства физического лица, связи с чем, между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства договор № от 17.05.2023 года.

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

С учетом поступивших уточнений, просит взыскать солидарно с ИП ФИО1 и ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 17.05.2023 года по состоянию на 22.03.2024 года в размере 3708918,13 рублей, из которых: просроченный основной долг – 3478731,76 рубль; проценты за кредит – 230186,37 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26744,59 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности №-Д от 21.04.2022 года (л.д. 5-6,43-45) не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против вынесения заочного решения по делу не возражает, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 4, оборот л.д. 41).

Ответчик ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения (л.д. 65-68), в которых просил в удовлетворении исковых требований банку отказать в полном объеме, при этом факт заключения кредитного договора посредством электронной подписи и получения денежных средств подтвердил, расчет задолженности не оспорил, иного расчета задолженности, а также доказательств, подтверждающих оплату задолженности, не представил. Кроме того пояснил, что действительно в начале 2024 года у него сложилась временная неблагоприятная финансовая ситуация, которая повлекла небольшую просрочку внесения ежемесячных платежей. Однако полагает, что это не является основанием к выставлению требования о полном досочном погашении всей суммы кредита, поскольку лишает его какой либо возможности восстановить платежеспособность и продолжить погашение кредита в соответствии с графиком платежей.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила суду письменные возражения (л.д. 73-76), в которых просила в удовлетворении исковых требований банку отказать в полном объеме, при этом факт заключения договора поручительства посредством электронной подписи подтвердила, расчет задолженности не оспорила, иного расчета задолженности, а также доказательств, подтверждающих оплату задолженности, не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В судебном заседании установлено, что 17.05.2023 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ответчиком ИП ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № с зачислением кредитных средств на расчетный счет №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 4000000 рублей, для развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика на срок 36 месяцев (л.д. 10-14).

Согласно п. 3 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дата уплаты процентов устанавливается в размере 17,5% годовых, с даты следующей за первой жатой уплаты процентов и до окончания срока кредитования процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,5% годовых. Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования.

Договор заключен путем присоединения к «Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя» по состоянию на 06 апреля 2023 года (л.д. 18-26).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на чет заемщика, открытый в подразделении банка.

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий кредитования, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

Пунктом 3.7. Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку, в размере, указанном в заявлении.

В соответствии с п. 8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий кредитования, датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.8 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в общих условиях кредитования (п. 2.6 Условий).

Согласно пункта 9 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства с индивидуальными условиями № от 17.05.2023 года с ФИО2

В соответствии с Договором поручительства Поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком (он же кредитор) и должником (л.д. 15-17).

Договор поручительства заключен путем присоединения к «Общим условиям договора поручительства» по состоянию на 05 августа 2022 года (л.д. 27-31).

Договор поручительства заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.8 Общих условий кредитования).

Согласно платежного поручения № от 17.05.2023 года (л.д. 32) 17.05.2023 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 4000000 рублей на счет заемщика ИП ФИО1, указанного в заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 33-34) по кредитному договору № от 17.05.2023 года заемщик ИП ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 22.03.2024 года по кредитному договору № от 17.05.2023 года образовалась задолженность в размере 3738156,71 рублей, из них: ссудная задолженность – 3478731,76 рубль; задолженность по процентам – 230186,37 рублей; неустойка– 29238,58 рублей.

Вместе с тем, суд отклоняет доводы ответчика ИП ФИО1 о том, что задолженность по основному долгу в размере 3478731,76 рубль и по процентам в размере 230186,37 рублей, образовалась вследствие действий самого истца, неосновательного потребовавшего возвратить сумму займа, а также доводы поручителя ФИО2 о том, что она не давала согласие отвечать по обязательствам ИП ФИО1 в том случае, если условия кредитного договора будут изменены, по следующим основаниям.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.6. Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

В соответствии с п.1 договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по кредитному договору, который будет заключен или заключенному между банком и должником основному договору.

В соответствии с пунктом 4.21 Общих условий договора поручительства, поручитель признает и согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от должника, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), возмещения платежа по ГО, вознаграждения за предоставления ГО, плату за вынужденное отвлечение банком денежных средств (в рамках обеспечения гарантийного обязательства), неустоек и других платежей, начисленных на дату гашения по основного договору в случаях, предусмотренных основным договором.

С Общими условиями условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя и Общими условиями договора поручительства, ИП ФИО4 был ознакомлен при подписании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя, о чем гласит п. 14 (оборот л.д. 13), а поручитель ФИО2 при подписании оферты на заключение договора поручительств с индивидуальными условиями, о чем гласит п. 7 (оборот л.д. 16).

Согласно выписки по состоянию на 25.03.2024 года ИП ФИО1 является действующим предпринимателем (л.д. 35).

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиками не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Анализируя доказательства по делу, суд считает их допустимыми и достаточными для разрешения настоящего иска по существу и возложения ответственности на ответчиков. Требования истца основаны на законе, доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиками в суд не представлено.

Поскольку обязательства по договору заемщиком и поручителем фактически не исполняются длительное время, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение ИП ФИО1 и ФИО2 условий договора является существенным.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредиту, процентам, является обоснованным.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчиков расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиками не представлено.

С учетом изложенного, с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 солидарно подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» Кемеровского отделения № 8615 задолженность по кредитному договору № от 17.05.2023 года, которая по состоянию на 22.03.2024 года составляет 3708918,13 рублей, из которых: просроченный основной долг – 3478731,76 рубль; просроченные проценты – 230186,37 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, потому взысканию с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 26744,59 рублей, оплаченной ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд (л.д. 7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ИП ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт (№), и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт (№) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 №) задолженность по кредитному договору № от 17.05.2023 года по состоянию на 22.03.2024 года в размере 3708918 (три миллиона семьсот восемь тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 13 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 3478731 (три миллиона четыреста семьдесят восемь тысяч семьсот тридцать один) рубль 76 копеек; просроченные проценты в размере 230186 (двести тридцать тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26744 (двадцать шесть тысяч семьсот сорок четыре) рубля 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 29.05.2024 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев