Решение № 2-346/2020 2-4/2021 2-4/2021(2-346/2020;)~М-375/2020 М-375/2020 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-346/2020

Дело № 2-4- 2021 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Льгов 16 марта 2021 года

Льговский районный суд Курской области в составе:

председательствующего Коростелевой Н.А.

при секретаре Бушиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Льгове гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании части страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28.02.2019 г. в сумме <данные изъяты> 69 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 28 401 рубль 06 копеек, в котором просит обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты> с установлением начальной продажной цены в сумме <данные изъяты> копеек.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 28.02.2019 года был заключен кредитный договор №, согласно которому Заёмщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> копейки под залог транспортного средства марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 11,9 % годовых. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п.10 Кредитного договора, п.5.4 Заявления о предоставлении кредита в обеспечение надлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заёмщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты> 2019 года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты> Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, ответчик исполнял ненадлежащим образом и по состоянию на 28.07.2020 г. у него возникла задолженность перед Банком в сумме <данные изъяты> копеек, из которых: просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты -<данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., иные комиссии - <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». Поскольку ответчиком до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, истец просит взыскать её вместе с расходами по уплате государственной пошлины и обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство ГАЗ, модель 3010GA, 2019 года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты> установив начальную продажную цену равной <данные изъяты> копеек.

Ответчик ФИО1 06.10.2020 г. обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании части страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, в котором просил признать недействительными, нарушающими права потребителя пункты Условий кредитования и страхования, как не согласованные сторонами сделки, взыскать в его пользу с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии в размере 512 560,8 руб., как неосновательное обогащение и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что по кредитному договору <***> от 28.02.2019 г., заключенному с ПАО «Совкомбанк», он был подключен к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Банк выступил страхователем и выгодоприобретателем, и размер страховой суммы, состоящий из 0,284% (8 542,68 руб.) от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев кредита – 60, составивший 512 560,8 руб., был удержан единовременно при выдаче кредита. Условия кредитного договора были сформулированы Банком в виде разработанной типовой формы, условие об уплате страховой премии было включено в текст договора и он не мог повлиять на содержание данного условия. В связи с тем, что данное условие было Банком ему навязано, он просит признать его недействительным, взыскать удержанную при выдаче кредита страховую сумму в размере 512 560,8 руб. Нарушение Банком его прав в этой части повлекло для него нравственные страдания, которые он оценивает в 10 000 рублей и просит взыскать с ответчика в его пользу вместе со штрафом в размере 50 % в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 исковые требования Банка поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям и уточнила в части суммы задолженности, пояснив, что ответчиком после подачи искового заявления вносились платежи по кредиту, в связи с чем сумма общей задолженности снизилась до <данные изъяты> копеек, из которых: иные комиссии – 149,00 руб., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб, неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду - 6 <данные изъяты> руб, просила обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену <данные изъяты>. Встречные исковые требования ФИО1 не признала, просила в иске ФИО1 отказать, и пояснила, что в п.п.1 п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что заёмщик вправе по своему желанию получить дополнительную услугу - Программа добровольно финансовой и страховой защиты заёмщиков, выразив своё согласие в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Указанное заявление было составлено на отдельном листе и подписано собственноручной подписью заёмщика на каждом листе. Условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заёмщиков на выход из Программы в течение тридцати календарных дней, с даты включения в Программу, подав в Банк соответствующее заявление. Право на отказ включения в Программу закреплено Общими условиями, а также отражено в п.1.2 раздела В. В связи с чем, доводы об обязательности и навязывании услуг по включению заёмщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и невозможности отказаться от включения в Программу несостоятельны.

Ответчик ФИО1 – в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещен.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании пояснил, что задолженность у ФИО1 по кредиту возникла в связи с пандемией коронавируса в стране, у него не было работы, поэтому он не смог производить выплаты в полном объеме, платил по 30 000 рублей в электронном виде. До апреля 2020 года задолженности у него не было. Автомобиль оценили вдвое меньше реальной стоимости. Встречные исковые требования ФИО1 поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям и пояснил, что если бы ФИО1 огласили сумму и условия страховки, он не согласился бы с такими условиями и не подписал кредитный договор. Все документы были подписаны за 30 минут, и одним из условий получения кредита было подписание условий на страховку.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совомбанк» подлежащими удовлетворению, в удовлетворении встречного иска ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регламентирующие отношения по договору займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать от него возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами.

В судебном заседании установлено следующее.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита <***> от 28.02.2019 г. (л.д.23-24), ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме <данные изъяты> копейки сроком на 60 месяцев под 14,50% годовых. Полная стоимость кредита составляет 1 261 282 рубля 61 копейка.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, п.3 Заявления (л.д.26) о предоставлении потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заёмщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>.

С графиком погашения кредита, содержащим платежные реквизиты, ФИО1 был ознакомлен (л.д.28-29).

В материалах дела имеется типовое заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д.30-31), содержащее в п.1.2 раздела В условие о том, что заёмщик вправе не участвовать в Программе страхования и в течение тридцати календарных дней, с даты включения в Программу, может выйти из Программы, подав в Банк соответствующее заявление, при этом Банк возвращает ему уплаченную сумму, которая направляется на погашение основного долга, в случае если для оплаты использовались кредитные средства, либо возвращается на счет заёмщика, если для оплаты использовались собственные средства.

Из договора № МСА000721 купли-продажи автомобиля от 28.02.2019 г. счетов на оплату (л.д.39-40), следует, что ООО «Луидор-Альянс» передало в собственность ФИО1 транспортное средство: автофургон-рефрижератор <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты> рублей.

В материалах гражданского дела имеется заявление ФИО1 (л.д.26-27), в котором он просит ПАО «Совкомбанк» рассмотреть настоящее Заявление о предоставлении ему потребительского кредита как оферту и заключить с ним посредством акцепта Договоры потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму <данные изъяты> рубля 73 копейки сроком на 60 месяцев под 14,50% годовых, зачислив указанную сумму на его счет в ПАО «Совкомбанк» и сумму в размере <данные изъяты> рублей перечислить на счет ООО «Луидор-Альянс» в счет оплаты за автомобиль автофургон-рефрижератор <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>.

Из расчета задолженности и выписки из лицевого счета (л.д.16-20), следует, что у ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> копеек, из которых: просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 <данные изъяты> руб., иные комиссии - <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж – 0, комиссия за смс-информирование- 0.

Согласно досудебной претензии, направленной ответчику 22.04.2020 г. (л.д.21-22), ФИО1 было предложено досрочно погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента отправления претензии.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В заявлении о предоставлении кредита залоговая стоимость транспортного средства как предмета залога указана в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно заключению эксперта № 1774/13.4-2 от 15.01.2021 г., рыночная стоимость фургона-рефрижератора <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, по состоянию на момент проведения экспертизы могла составлять <данные изъяты> рублей. Установленное дополнительное оборудование на исследуемом КТС является отделимым, определить стоимость представленного фургона-рефрижератора <данные изъяты> государственный регистрационный знак <данные изъяты>, по состоянию на момент проведения экспертизы, с учетом переоборудования не представляется возможным по причинам, указанным в исследовательской части.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает, что начальную продажную цену заложенного имущества следует установить, исходя из заключения эксперта № 1774/13.4-2 от 15.01.2021 г. о стоимости автомобиля, равной <данные изъяты> рублей.

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании части страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ч.1, ч.4 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Статьей 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Из объяснений ФИО1 в судебном заседании следует, что кредитный договор он заключал добровольно, условия страхования ему также были известны, подписывал договор лично, но не пересчитал сумму страховки, указанную из расчета суммы за каждый день кредита.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

Кроме того, суд находит несостоятельными доводы ФИО1 и его представителя ФИО3 о том, что доказательства, представленные истцом, являются недостоверными, поскольку в судебном заседании были исследованы подлинники заключенных между сторонами договоров и приложенных к ним документов, а факт заключения договоров не оспаривался ответчиком ФИО1

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика расходы истца по оплате госпошлины в размере 28 401 рубль 06 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО « Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2060509446 от 28 февраля 2019 года в размере <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28.401 рубль 06 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании части страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Курский областной суд через Льговский районный суд.

Председательствующий: Коростелева Н.А.