Решение № 2-54/2019 2-54/2019~М-31/2019 М-31/2019 от 24 марта 2019 г. по делу № 2-54/2019

Дело № 2-54/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Барда 25 марта 2019 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Махмудовой А.Р.

при секретаре Мусагитовой И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт», третье лицо Публичное акционерное общество «БыстроБанк», о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с иском к ООО Страховое общество «Акцепт» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит на сумму: 880 227 руб., 87 коп., сроком на 60 месяцев с уплатой 22,730 % годовых. При заключении кредитного договора кредитор обязал истца заключить Договор страхования (п. 9 Кредитного договора). Истец подписал Полис страхования от несчастных случаев и болезней №, по которому страховая премия составила 177 189,87 руб., и была единовременно удержана Банком за счет кредитных средств.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть ранее срока, на который выдан кредит и на который осуществлялось страхование заёмщика. Следовательно, договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Акцепт» истцом было направлено Заявление о возврате части страховой премии в связи с погашением кредита. Поскольку истцом обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены досрочно, необходимость быть застрахованным по договору страхования, у истца отпала. В связи с тем, что кредит истцом погашен досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.1 и ч.3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Истец считает, что, применяя положения п.7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» имеет право требовать возврата части страховой премии за не истекший период страхования, а положения ст. 958 ГК РФ допускают возможность расторжения Договора страхования и возврата страховой премии пропорционально не истекшему сроку.

До настоящего времени ответчик не предоставил ответа на обращение истца, требования истца не были удовлетворены.

Период, которым пользовался истец по договору страхования, начался с ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что заемщиком обязательства были исполнены досрочно. В связи с чем, считает, что ответчик обязан возместить истцу денежные средства пропорционально не истекшему сроку действия срока полиса страхования, а именно в сумме: 124081,87 руб. (Из расчета: 177189,87 руб. (страховая премия, уплаченная в день заключения Договора страхования)/ 1835 дней (весь период пользования Договором страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 96,56 руб.

96,56*550 дней (фактический период пользования Договором страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 53108 руб.,

177189,№,87 руб.

В связи с изложенным ФИО1 просит взыскать с ООО СО «Акцепт» денежные средства в размере 124 081,87 руб., эквивалентных размеру страховой премии пропорционально, неистекшему сроку страхования по полису страхования от несчастных случаев и болезней, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 395,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы на услуги представителя в размере: 10 000 руб.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в суд не явился.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без их участия, заявленные требования поддерживает, просит признать в качестве признания исковых требований ответчиком письмо ООО «Акцепт», полученное ею ДД.ММ.ГГГГ об отзыве у ответчика лицензии на осуществление страхования.

Представитель ответчика ООО СО «Акцепт» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направлено письменное возражение, в котором ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. (л.д.133-139)

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия, направлены письменные пояснения. (л.д.58).

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между истцом ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 880 227,87 руб. под 22 % годовых на срок 60 месяцев (дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ). В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (пункт 9). С содержанием Индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в договоре.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно договор страхования, в соответствии с условиями заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее, чем 880 227,87 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку: а) оригинал страхового полиса, б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Ежегодно продлевать договор страхования до погашения кредита. Страховая сумма при продлении не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров. (л.д.7-10)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СО «Акцепт» заключен договор страхования и ФИО1 выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней №. По условиям договора он вступает в силу с момента подписания полиса, но не ранее даты оплаты страховой премии и действует 61 месяц. Страховая премия составляет 177 189,87 руб. Страхователь с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора, с условиями договора согласен. С условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в правилах страхования, ознакомлен, они ему понятны, с ними согласился, о чем имеется его подпись. (л.д.11)

Страховая премия уплачена ФИО1 в адрес ООО СО «Акцепт» из кредитных средств единовременно, что ответчиком не оспаривается.

01.10.2018г. ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 31.03.2017г., полностью погасив задолженность. (л.д.12)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО СО «Акцепт» заявление о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования, поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредит заемщиком был погашен досрочно в полном объеме. (л.д. 13-15, 40).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Истец полагает, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Согласно пункта 8.9.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы №2 от 26.05.2016 (далее – Правила) договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя. Согласно пункта 8.10.3 по обстоятельствам, предусмотренным п.8.9.5 (по требованию страхователя), страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования или законом не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 8.10.4 Правил, в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение десяти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. (л.д.110-139)

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО1 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора по истечении пяти рабочих дней со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана ФИО1, им не представлено. В материалах дела имеется полис страхования, который подписан истцом добровольно.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из анализа приведенной нормы и ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СО «Акцепт» ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть в течение срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни", "инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному в течение срока страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни", является единой и составляет 880 227,87 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с условиями страхования размер страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности, страховая сумма в размере 880 227,87 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования, размер страховой выплаты в случае наступления страхового риска не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. Не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Факт прекращения кредитного обязательства ФИО1 не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью, здоровьем. В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, истец не приобрел право на возврат страховой премии, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что ответчик фактически признал исковые требования ФИО1,, направив ему письмо № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, в связи с отзывом лицензии на осуществление страхования, выданных ООО СО «Акцепт» (л.д.81), суд считает несостоятельными, поскольку истцом заявлены в иске иные основания для взыскания страховой премии. Получение ФИО1 страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, возможно в ином порядке, а не путем удовлетворения его иска, заявленного на иных основаниях.

С учетом изложенного, суд считает, что правовые основания для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной страховой премии отсутствуют, и как следствие, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт», о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 29 марта 2019 года.

Судья : А.Р. Махмудова