Решение № 2-2553/2023 2-322/2024 2-322/2024(2-2553/2023;)~М-2438/2023 М-2438/2023 от 22 января 2024 г. по делу № 2-2553/2023

Гражданское дело № 2- 322/8-2024г.

УИД 46RS0031-01-2023-003915-29


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курск 23 января 2024 г.

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Гладковой Ю.В.,

при секретаре Подустовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты. Ответчик кредитную карту получила и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать установленные Договором комиссии и платы, и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Свои обязательства по кредитному договору заемщик исполняет не надлежащим образом, в связи с чем, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. В связи с неисполнением своих обязательств 31.01.2022г. банком был выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом в полном объеме, однако, в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора не производится. Учитывая вышеизложенное, просят взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в период с 25.01.2022г. по 31.01.2022г. в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>-просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением в материалах дела. Представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте, времени слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового уведомления. Заявления об отложении дела или рассмотрении в ее отсутствие не представила.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 добровольно, действуя в своем интересе, направила Банку подписанное ею заявление-анкету о получении кредитной карты «Тинькофф Банк» (АО), содержащее адресованные Банку предложения о заключении с ним договора на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по кредитным картам, Общих условий предоставления и обслуживания карт (л.д. 21-34).

Ответчик согласилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, составляющими вместе с заявлением-анкетой кредитный договор, подтвердил получение всей информации об условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, что подтверждается подписью в анкете-заявлении (л.д.21).

Банк предоставил ответчику кредитную карту с имеющимися на ней денежными средствами, тем самым исполнив свои обязательства надлежащим образом. Ответчик добровольно воспользовалась услугой, предлагаемой банком: активировала карту, неоднократно на протяжении длительного промежутка времени совершала операции по данной кредитной карте, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 15-16).

Эти обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о порядке предоставления денежных средств, а также, о необходимости их своевременного возврата с уплатой процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор, также, считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 23 оборотная сторона).

Согласно п. 2.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) для каждой услуги применяется тарифный план, который передается клиенту почтой и/или заказной почтой и/или курьерской службой и/или предоставляется посредством дистанционного обслуживания. Способ доставки определяется банком.(л.д.24).

Согласно п.п. 5.1., 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д.30).

В соответствии с Общими условиями (п.п. 2.4.) (л.д.29 оборотная сторона), банк предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2. Общих условий). Банк вправе отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности (п.7.3.3. Общих условий) (л.д.30 оборотная сторона)

ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, изложенной в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности до 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,671 % годовых (л.д.21).

Так, в соответствии с выбранным Тарифным планом ТП 7.64 (л.д.34) процентная ставка по операциям покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа – 29,8% годовых; по операциям снятия наличных, прочим операциям, в том числе по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых.

Условиями заключенного договора также предусмотрена годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: - оповещение об операциях - 59 руб., страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц (л.д.34).

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (минимум 600 руб.) (пункт 5 Тарифов).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых(пункт 7 Тарифов).

В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, и о размере задолженности по договору (пункт 8.1 Общих условий). (л.д.30 оборотная сторона).

Согласно индивидуальным условиям договора срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания.

Таким образом, судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб. на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты. Договор предоставления кредитной карты заключен с соблюдением порядка предусмотренного законодательством. Сторонами были согласованы все существенные условия, включая условия об определении размера кредита, процентной ставке по кредиту, комиссиях и платах, начисляемых Банком по договору о карте, сроке и размере минимального платежа, о правах и обязанностях сторон, сроке действия договора.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита АО "Тинькофф Банк" исполнило в полном объеме, но как следует из выписки по счету (л.д.15-16), ФИО1 неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, при этом систематически допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк расторг договор путем формирования и направления в адрес ФИО1 заключительного счета о возврате суммы кредита и начисленных процентов и штрафов (л.д.36).

ФИО1 была обязана оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с момента его отправки, что ею сделано не было.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» с 25.01.2022г. по 31.01.2022г. состовляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>-просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.35). Данная задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора. Контррасчета ФИО1 суду представлено не было.

Таким образом, поскольку представленная ФИО1 кредитная карта была активирована, по ней неоднократно осуществлялись платежи, следовательно, договор между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 считается заключенным, при этом подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает, что заемщик была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями пользования кредитной карты.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от Банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь положениями указанных выше нормам права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных Банком требований, и взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от 03.04.2020г., за период с 21.01.2022г. по 31.01.2022г. в сумме ФИО7 из которых ФИО8 - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>-просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, на сумму <данные изъяты> несение которых подтверждено платежными порочениями от 29.11.2023 (л.д.8) и от 03.03.2022 (л.д.18 оборотная сторона).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 21.01.2022г. по 31.01.2022г. в сумме <данные изъяты> из которых <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>-просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 24.01.2024 года.

Председательствующий: Ю.В. Гладкова