Решение № 2-4926/2025 от 24 декабря 2025 г.

№ 2-4926/2025

УИД 30RS0003-01-2024-010315-92


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2025 года г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.,

при ведении протокола с/з помощником ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 <ФИО>5 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, указав в обоснование заявленных исковых требований, что 25.09.2021 г. между ней и ООО «Драйв Клик Банк» заключен кредитный договор <номер> на приобретение автотранспортного средства Opel Meriva на сумму 635052,84 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляла 14,8% годовых.

Одновременно с кредитным договором был подписан договор страхования <номер> СП2.2 от <дата> с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Страховая премия составляла 130312,84 рублей. Страховая сумма эквивалентна сумме кредита 635052 руб.84 коп. Страховые случаи определены: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП, смерть в результате ДТП.

<дата><ФИО>1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору <номер> от <дата>.

В апреле 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период кредитования в связи с досрочным погашением кредита, однако письмом <номер> от <дата> ей было отказано.

14.12.2022 г. в адрес ответчика была направлена претензия, однако ответчик на претензию ответил отказом.

10.09.2024 г. истец обратилась к финансовому уполномоченному. 02.10.2024 г. решением №У-24-93183/2010-004 отказано в удовлетворении требований.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 123506,51 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ее представитель ФИО3 просил требования истца удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно представлены письменные пояснения по делу.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежаще, представлены письменные возражения на исковое заявление и копия материалов страхового дела.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Драйв Клик Банк» не явился, извещен надлежаще, представлены- копия индивидуальных условий договора, общие условия банковского обслуживания физических лиц.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 25.09.2021 г. между ФИО2 <ФИО>6 и ООО «Драйв Клик Банк» заключен кредитный договор <номер> на приобретение транспортного средства Opel Meriva на сумму 635052,84 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляла 14,8% годовых. Дата возврата кредита <дата>.

При заключении кредитного договора заключен договор страхования <номер> СП2.2 от <дата>, выдан страховой полис, который подтверждает заключение между страховщиком и страхователем договор добровольного страхования жизни на основании Правил страхования <номер>.СЖ.01.00. Договор страхования заключен на срок с <дата> по <дата>. Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП, смерть в результате ДТП. Страховая премия рассчитывается и увеличивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 130312.84 руб.

<дата> истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору <номер> от <дата>.

В апреле 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период кредитования в связи с досрочным погашением кредита, однако письмом <номер> от <дата> ей было отказано.

Из ответа страховой компании следует, что заключенный договор страхования жизни не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в связи с чем отсутствуют основания для возврата части страховой премии. В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Договор страхования от <дата> был расторгнут по заявлению <ФИО>1

Из письменных возражений следует, что клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от заключения договора страхования. Представленные индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования.

14.12.2022 г. в адрес ответчика была направлена претензия, однако ответчик на претензию ответил отказом.

10.09.2024 г. истец обратилась к финансовому уполномоченному. 02.10.2024 г. решением №У-24-93183/2010-004 отказано в удовлетворении требований.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Соответственно, положения части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

Исходя из анализа вышеприведенных норм права следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (данное положение относится к различным условиям кредитования, касающимся срока и полной стоимости потребительского кредита) (1) и при совокупности условий того, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, а пересчет страховой суммы осуществляется соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (2).

Согласно п. п. 7.2, 7.2.2 Правил страхования, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

В соответствии с п. 7.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании названных Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Кредитный договор <номер> от <дата> между <ФИО>1 и ООО «Драйв Клик банк» (ООО «Сетелем Банк») в соответствии с п.14 данного договора состоит из заявления на кредит, индивидуальных условий, графика платежей, а также размещенных на сайте www.cetelem.ru Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем банк» и тарифов «Сетелем банк».

На официальном сайте банка имеется информация о тарифах по тарифному плану «Надежный», действующего на дату заключения кредитного договора. В индивидуальный условиях кредитного договора кредитный продукт обозначен: «Надежный special без КАСКО промо. В Тарифах по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства по данному тарифу прямо предусмотрено, что предоставляется дисконт от процентной ставки, установленной тарифом, где указано, что дисконт уменьшает процентную ставку при оформлении клиентом, к дате заключения договора услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, и на срок не менее года.

Таким образом договор страхования заключен в целях исполнения обязательств <ФИО>1 по договору потребительского кредита.

В связи с чем довод ответчика об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии не состоятелен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договор страхования от несчастных случаев и рисков, в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и истец вправе требовать возврата части уплаченной по договору страхования суммы.

Из материалов дела также усматривается, что кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день, срок страхования совпадает со сроком кредитования, местом заключения договора страхования является офис банка, страховая сумма по договору страхования эквивалентна кредитному обязательству, страховая премия включена в т сумму кредита и была уплачена за счет кредитных средств, представленных ООО «Драйв Клик Банк».

Как следует из договора страхования, страховая премия составила 130312,84 руб.

Срок действия договора составлял с <дата> по <дата>, т.е. 1837 дней. Реальный срок действия договора страхования составил с <дата> по <дата> т.е. 95 дней.

Таким образом, неиспользованный срок действия договора страхования составил 1742 дней.

Исходя из изложенного страховая премия за не использованный период действия договора страхования составит 130312,84 (страховая премия) * 1742 (неиспользованные дни) / 1837 (полный срок действия договора) = 123506,51 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истца, принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, размер штрафа составляет 64253,25 руб. (123506,51 + 5000:2).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с требованиями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

С ответчика подлежат взысканию расходы в пользу истца на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей. Оснований для снижения понесенных расходов суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Ответчик от уплаты судебных расходов не освобожден, соответственно, с него подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного и неимущественного характера в сумме 7705,20 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 <ФИО>7 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (<номер> в пользу ФИО2 <ФИО>8 (паспорт <номер> сумму страхового возмещения в размере 123506,51 рублей, штраф в размере 64253,25 от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования «Городской округ город Астрахань» государственную пошлину в размере 7705,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца, через Советский районный суд г. Астрахани.

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2025 года.

Судья З.Д. Аверьянова