Решение № 2-483/2020 2-483/2020~М-352/2020 М-352/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-483/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Череповец 25 мая 2020 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Савиловой О.Г.,

при секретаре Мазуровой Н.И.,

с участием: представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению об овердрафтном кредите,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что <дата> года заключил с индивидуальным предпринимателем ФИО3 соглашение № <№> об овердрафтном кредите. В соответствии с соглашением банк принял на себя обязательство предоставить заемщику овердрафтный кредит на срок до <дата> года в рамках лимита овердрафтного кредитования в размере <данные изъяты> рублей, при недостаточности средств на счете заемщика для оплаты платёжных поручений аккредитивов, чеков на получения наличных средств, акцептованных заемщиком платежных требований, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях соглашения. В соответствии с условиями соглашения предусмотрена плата за открытие лимита овердрафта в размере <данные изъяты> рублей, плата за внесение изменений в условия соглашения <данные изъяты> рублей. При несвоевременном перечислении платежа и/или уплаты процентов и других плат заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.9.7) соглашения. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, заключен договор поручительства № <№> от <дата> года с ФИО2 Истцом обязательства по соглашению выполнены полностью, денежные средства в соответствии с условиями предоставления кредита, зачислялись на счет заемщика. Заемщик свои обязательства по соглашению исполняет ненадлежащим образом, допущены просрочки платежей (не погашен платеж <дата> года). Кроме того, заемщиком допущены просрочки платежей по договору об открытии возобновляемой кредитной линии от <дата> года и по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии от <дата> года. В соответствии с п.6.5. соглашения кредитор имеет право прекратить операции кредитования и потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю суму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями соглашения, и при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования к поручителю, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по соглашению или иных кредитных обязательств перед кредитором, в том числе при возникновении просроченных обязательств заемщика перед банком по иным договорам, заключенные до даты заключения соглашения и в период его действия. Заемщик обязан в соответствии с п.7.3.1. соглашения в течение 5 рабочих дней с даты получения требования банка о досрочном погашении кредита погасить ссудную задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки. Поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по соглашению. Требования о досрочном погашении кредита получены ответчиками <дата> года и до настоящего времени не исполнены. Задолженность заёмщика по соглашению от <дата> года составляет 1963787,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1920061,36 рубль; просроченная задолженность по процентам -27016,17 рублей; задолженность по неустойке - 16709,62 рублей. Просит взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО3, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по соглашению № <№> об овердрафтном кредите от <дата> года в размере 1963787,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1920061,36 рубль; просроченная задолженность по процентам - 27016,17 рублей; задолженность по неустойкам 16709,62 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18018, 94 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк - ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала. Пояснила, что договор поручительства заключен с ФИО2 как с физическим лицом, в связи с чем настоящее дело подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции. Досудебный порядок урегулирования спора соблюден, требования получены лично обоими ответчиками в банке, о чем имеются их подписи. По соглашению об овердрафтном кредите ИП ФИО3 мог пользоваться денежными средствами в течение одного года, банк зачислял денежные средства при недостаточности их на счете заемщика для оплаты платежей. Срок каждого транша устанавливается в размере не более чем 90 календарных дней. Движение денежных средств подтверждается электронным документооборотом; у ФИО3 указанные сведения имеются, подключен онлайн. Периоды действия лимитаовердрафтногокредитаи расчетные периоды содержатся в п.2.7.соглашения; банк проверяет лимит, производится анализ за 30 дней в части движения денежных средств на счете. Гашение кредитной задолженности по соглашению об овердрафтном кредите происходит не в соответствии с графиком платежей. В результате произведенного анализа движения по счету установлено, что в <дата> года движение по счету составило 1 600000,00 рублей, в <дата> года - 87000,00 рублей, имеется вероятность, что ИП ФИО3 прекратил деятельность индивидуального предпринимателя по счету ПАО Сбербанк, поскольку не проходит движение денежных средств по его счету. По условиям соглашения в срок до <дата> года ИП ФИО3 должен был погасить задолженность, превышение лимита 399675,91 рубль, что им не сделано. Кроме просрочки данному соглашению об овердрафтном кредите ИП ФИО3 ненадлежащим образом исполняется принятые обязательства по договору об открытии возобновляемой кредитной линии от <дата> года и по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии от <дата> года.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором просил передать дело по подсудности в Арбитражный суд Вологодской области, поскольку ответчик ФИО2 является индивидуальным предпринимателем, либо оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора (л.д. 68).

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признал, просит передать дело по подсудности в Арбитражный суд Вологодской области, поскольку он является индивидуальным предпринимателем, генеральным директором ООО <С.>, о чем представил письменное заявление (л.д.69,70-77). Полагает, что не заметил, что подписал договор поручительства как физическое лицо, а не как индивидуальный предприниматель.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, полагает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании <дата> года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО3 заключено соглашение № <№> об овердрафтном кредите, в соответствии с которым банк принял на себя обязательство предоставить заемщику овердрафтный кредит на срок до <дата> года в рамках лимита овердрафтного кредитования в размере <данные изъяты> рублей, при недостаточности средств на счете заемщика для оплаты платёжных поручений аккредитивов, чеков на получения наличных средств, акцептованных заемщиком платежных требований, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях соглашения.

Овердрафтныйкредитпредоставлен для оплаты платежных поручений и аккредитивов заемщика, чеков на получение наличных средств, акцептованных заемщиком платежных требований. Выдача любой суммыовердрафтногокредитапроизводится в виде траншей, в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимитаовердрафтногокредита, перечислением на счет заемщика и отражается на ссудном счете (п.2.4., 2.5.Соглашения). Срок каждого транша устанавливается в размере не более чем 90 календарных дней. Дата полного погашения кредита - <дата> года

В рамкахсоглашенияустанавливается первый период действия лимитаовердрафтногокредитав размере 31 календарный день, каждый последующий - продолжительностью 30 календарных дней.

Заемщик уплачивает кредитору проценты за пользованиеовердрафтнымкредитомпо ставке 12,0% годовых. Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности покредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно) и по дату полного погашениякредита(включительно). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество дней пользованиякредитом. Уплата процентов производится ежемесячно в даты окончания периода действия лимитаовердрафтногокредита. Периоды действия лимитаовердрафтногокредитаи расчетные периоды содержатся в п.2.7.соглашения (п.3.1-3.3).

Условиями соглашения предусмотрена плата за открытие лимита овердрафта в размере <данные изъяты> рублей, плата за внесение изменений в условия соглашения <данные изъяты> рублей. При несвоевременном перечислении платежа и/или уплаты процентов и других плат заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.9.7).

Банк исполнил свои обязательства посоглашению, осуществлял перечислениекредитныхсредств в соответствии с условиямисоглашения№ <№> от <дата> года.

ИП ФИО3 обязательства по соглашению исполняет ненадлежащим образом, допущена просрочка платежа (не погашен платеж <дата> года). Кроме того, заемщиком допущены просрочки платежей по договору об открытии возобновляемой кредитной линии от <дата> года и по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии от <дата> года (л.д. 80-114).

Исполнение обязательств по соглашению № <№> об овердрафтном кредите от <дата> года обеспечено договором поручительства № <№> от <дата> года с ФИО2 как с физическим лицом. Из условий договора поручительства, п.1.1. приложения №1 к договору поручительства следует, что поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств посоглашениюобовердрафтномкредите, в том числе по уплате основного долга, процентов за пользование займом, возможных неустоек, штрафов, пеней (л.д. 16-17).

Согласно п.1.3. приложения к договору поручительства (Общие условия договора поручительства) поручитель признает и согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммыкредита, процентов за пользованиекредитом, неустоек и других платежей, начисленных посоглашению (л.д.17-18).

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.6.5. соглашения кредитор имеет право прекратить операции кредитования и потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю суму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями соглашения, и при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования к поручителю, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по соглашению или иных кредитных обязательств перед кредитором, в том числе при возникновении просроченных обязательств заемщика перед банком по иным договорам, заключенные до даты заключения соглашения и в период его действия.

ФИО3 допущены просрочки платежей по договорам об открытии возобновляемой кредитной линии от <дата> года и по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии от <дата> года.

Согласно расчету истца задолженность ФИО3 по соглашению от <дата> года составляет 1963787,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1920061,36 рубль; просроченная задолженность по процентам -27016,17 рублей; задолженность по неустойкам - 16709,62 рублей.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, произведен в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона. Суд принимает представленный истцом расчет, считает его арифметически верным, ответчиками он не оспорен. Доказательств исполнения обязательств ответчиками не представлено, на момент рассмотрения дела судом задолженность не погашена.

Заемщик обязан в соответствии с п.7.3.1. соглашения в течение 5 рабочих дней с даты получения требования банка о досрочном погашении кредита погасить ссудную задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки.

Требования истца о досрочном погашении кредита получены ответчиками лично под росписи <дата> года (л.д. 22-23, 24-25), в связи с чем доводы ответчика ИП ФИО3 о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора и оставлению искового заявления без рассмотрения подлежат отклонению.

Поскольку основное обязательство, за исполнение которого обязался отвечать ИП ФИО3 изменений не претерпело, объем ответственности поручителя остался прежним, у суда отсутствуют основания для отказа в удовлетворении требований истца к ответчику - поручителю ФИО2 При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Учитывая, что, подписав соглашение об овердрафтном кредите и договор поручительства, ответчики ФИО3 и ФИО2, соответственно, дали свое согласие на заключение соглашения на предложенных банком условиях, а также наличие доказательств нарушения заемщиком обязательств по соглашению, суд признает исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1963787,15 рублей в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Принимая во внимание период просрочки исполнения ответчиками принятых на себя обязательств по соглашению об овердрафтном кредите, соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования,суд не усматривает явную несоразмерность неустойки в размере 16709,62 рублей последствиям нарушения обязательства,

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18018,94 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса

Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению об овердрафтном кредите, - удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО3, ФИО2 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по соглашению № <№> об овердрафтном кредите от <дата> года в размере 1963787 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1920061 рубль 36 копеек, просроченная задолженность по процентам - 27016 рублей 17 копеек, задолженность по неустойкам 16709 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18018 рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Г. Савилова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 мая 2020 года.

Согласовано

Судья О.Г. Савилова