Решение № 2-170/2018 2-170/2018~М-172/2018 М-172/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-170/2018

Дело № 2-170/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«07» ноября 2018 года город Новосиль.

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Авдониной И.Н.,

при секретаре судебного заседания Бабкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части суммы страховой премии, морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа,

установил:

ФИО1, от имени и в интересах которого действует ФИО2, обратился в суд с указанным выше иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (далее по тексту - ООО «СК Кардиф» с требованиями: взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, на срок 36 месяцев под 15% годовых. В условия кредитного договора был включен пункт об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СК Кардиф» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента выдачи полиса. Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласия потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Сторона истца полагает, что страховая премия в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия с требованием о возврате части уплаченной страховой премии, ввиду отказа истца от Договора страхования. Фактически ФИО1 добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 307 дней. В добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены. Указывается о том, что отказом от удовлетворения требования истца, ООО «СК Кардиф» нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Истец и его представитель считают, что исходя из смысла статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования. В связи с отказом от представления услуг по личному страхованию, сторона истца полагает, что оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия пакета, исходя из расчета: <данные изъяты>. Считает, что часть суммы оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Ссылаясь на положения статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статью 151 ГК РФ истец оценил моральный вред на сумму <данные изъяты>. Считая, что отказом ответчика возвратить страховую премию нарушаются его права как потребителя, истец через представителя инициировал обращение в суд с настоящим иском.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено юридическое лицо – АО «РН Банк» (л.д. 44-45).

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, в письменных заявлениях истец и его представитель просили о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «СК Кардиф» извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, не уведомив суд об уважительных причинах его неявки, возражений на исковые требования от ответчика не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя не заявлено.

Третье лицо – АО «РН Банк» извещено надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представитель не явился, об уважительных причинах его неявки до сведения суда не доведено. Возражений относительно требований истца, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя в суд от третьего лица не поступало.

Неявка участников по делу при указанных обстоятельствах в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.

Проверив доводы исковых требований, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путём: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; самозащиты права; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее по тексту – ГК РФ).

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть 1 статьи 12 ГПК РФ).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Таким образом, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств с учётом положений статьи 56 ГПК РФ.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 и статьи 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 ГК РФ.

По правилам статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного, договором события (страхового случая).

Статьей 958 ГК РФ регламентировано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договоры потребительского кредита и договоры личного страхования заключаются гражданами в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей).

В соответствии со статьёй 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту- 15 % годовых, размер платежей по кредиту составляет <данные изъяты>, периодичность платежей - ежемесячно, до 01 – го числа каждого месяца.

По условиям кредитного договора (пункт 9) предусмотрена обязанность Заемщика заключать иные договоры, в том числе, договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК «Кардиф». Указанным пунктом также установлено, что заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет (л.д.8-9).

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен также: договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней – минимальный пакет, и выдан страховой сертификат №. Страхователем по указанному договору является ООО «СК Кардиф» (л.д. 11).

Как следует из Страхового сертификата №, срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По данному Страховому сертификату предусмотрены следующие страховые случаи: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является Застрахованное лицо либо его законные наследники. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет <данные изъяты> (л.д. 11).

Дополнительными условиями к Страховому сертификату <данные изъяты> установлено, что, подписывая его, страхователь выражает свое согласие и подтверждает заключение договора страхования исключительно на добровольной основе. Страховой сертификат <данные изъяты> и дополнительные условия к нему подписаны сторонами (л.д. 11-12).

Дополнительными условиями к договору страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора после даты начала действия договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора (л.д. 11-12).

Установлено, что на основании Распоряжения истца денежные средства в сумме <данные изъяты> были перечислены на счет АО «РН Банк», назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Суд полагает, что истец ФИО1 добровольно выразил желание на получение кредита, подписав кредитный договор, он согласился с его условиями. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств (кредитного договора, Страхового сертификата <данные изъяты>, Дополнительных условий к страховому сертификату <данные изъяты>), суд считает, что доказательств, свидетельствующих о навязывании услуги по страхованию, стороной истца не представлено.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с вышеназванной нормой отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Как следует из Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, действующей на момент заключения вышеуказанного договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с пунктами 6, 7 Указания - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, то после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из Дополнительных условий к страховому сертификату №, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия страхового покрытия по Договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации) - (л.д. 12).

Таким образом, прекращение договора страхования обусловлено направлением в адрес страховщика страхователем письменного заявления о расторжении договора страхования и в установленный условиями договора срок – это отказ страхователя от договора страхования, и прекращает своё действие с момента получения страховщиком такого заявления.

Как установлено, и не оспорено сторонами, вышеуказанный договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Претензия в адрес ответчика об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия, направлена истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), то есть за пределами срока, установленного условиями договора страхования.

Вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ стороной истца не представлено суду доказательств получения ответчиком отказа страховщика ФИО1 от договора страхования (письменной претензии).

Из содержания договора страхования следует, что, заключая договор, истец действовал добровольно и осознавал, что заключение данного договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (л.д. 12).

Кроме того, в договоре кредита между АО «РН Банк» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты>, предусмотрены условия о том, что в случае заключения заемщиком договоров страхования, в том числе и договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф», процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых (пункт 9 договора). В случае не заключения таких договоров, в том числе и договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, Банк вправе изменить процентную ставку по кредиту (пункт 17 договора кредита).

Также в кредитном договоре, в пункте 11, в составе целей использования заемщиком потребительского кредита, предусмотрена оплата страховой премии, в том числе по заключаемому со страховой компанией ООО «СК Кардиф» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в размере <данные изъяты>.

С условиями кредитования, индивидуальными условиями предоставления кредита, истец ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними, подписывая индивидуальные условия предоставления кредита истец заверил и дал гарантии банку в том, что подписывая индивидуальные условия он не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств, ознакомлен и согласен с изложенной информацией в Индивидуальных условиях кредитования, получил на руки экземпляр таких условий, ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (пункты 4.4.3, 4.4.4. Индивидуальных условий).

В связи с чем, суд полагает, что стороны, будучи свободными в заключение договоров, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредита.

В судебном заседании подтверждено, что сторонами (истцом и ответчиком) были согласованы условиями договора страхования все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Договор страхования стороны заключили добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки истец был ознакомлен, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, выгодоприобретателем по договору является истец или его законные наследники.

С учётом изложенного суд считает, что заключение вышеуказанного договора добровольного страхования не противоречит закону, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное заключение договора страхования, права истца как потребителя не нарушены.

В рассматриваемом случае, суд исходит из того, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Частью 3 статьи 196 ГПК РФ предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

ФИО1 в качестве способа защиты своего права как стороны договора страхования заявлено требование о взыскании части страховой премии, что не предусмотрено нормами гражданского законодательства, без предусмотренных в законе оснований.

Доводы стороны истца, изложенные в исковом заявлении, о безусловном праве на возврат страховой премии по изложенным в нём основаниям, суд признает несостоятельными, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующие спорные правоотношения.

Поскольку иное договором страхования между сторонами не было предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования у ответчика не имеется.

В ходе разбирательства данного дела, иных оснований для взыскания с ответчика страховой премии, предусмотренных законом, по представленным суду стороной истца доказательствам, не имеется. В связи с чем, иск в данной части удовлетворению не подлежит.

Поскольку суд оставляет без удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии, то отсутствуют и основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части суммы страховой премии, морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путём подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Новосильский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Решение принято в окончательной форме (составлено мотивированное решение) – «12» ноября 2018 года.

СУДЬЯ И.Н. Авдонина.