Решение № 2-89/2025 2-89/2025~М-51/2025 М-51/2025 от 17 марта 2025 г. по делу № 2-89/2025

Заочное


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2025 года пгт Кумены

Кировская область

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД 43RS0016-01-2025-000072-44, производство № 2-89/2025) по иску ПАО «ВТБ» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по ним,

у с т а н о в и л:

ПАО «ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по нему в общей сумме 684 835,74 рублей, из которых 565 067,90 рублей – остаток ссудной задолженности, 45 935,25 рублей – задолженность по плановым процентам, 47 879,39 рублей – пени по основному долгу, 8 943,06 рубля – пени по процентам, 17 010,14 рублей – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Кроме того, истец просит о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1, и взыскании задолженности по нему в общей сумме 779 441,88 рубль, из которых 663 839,11 рублей- остаток ссудной задолженности, 71 507,94 рублей- задолженность по плановым процентам, 20 097,44 рублей – пени по основному долгу, 5 937,90 рублей – пени по процентам, 18 059,49 рублей – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Кроме того, истец просит о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 49 643,00 рубля.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №№ путем подачи последней заявления на предоставление кредита посредством личного кабинета клиента ВТБ-онлайн и акцепта данного заявления банком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита 1 030 000 рублей на расчетный счет клиента №, открытый в банке. В соответствии с п.п. 2.5, 3.1 – 3.4 заявления на предоставление кредита (оферта-предложение заемщика) содержала условия кредитного соглашения, а именно предоставление кредита в указанной выше сумме на срок 36 месяцев, под 13% годовых, с уплатой кредита и процентов по нему ежемесячно, 17 числа каждого календарного месяца, равными платежами, исчисляемыми в соответствии с п.5.1.3 заявления на предоставления кредита.

Заемщик систематически нарушала условия договора, последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ.

На случай нарушения заемщиком обязательств по кредиту сторонами в п.8.2 заявления на предоставление кредита было согласовано условие об уплате неустойки в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика составила 684 835,74 рублей, детализация которой приведена выше.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку в соответствии с условиями данного договора проценты и иные платежи, предусмотренные в нем.

Кредитный договор заключен путем подписания ФИО1 заявления о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Кредит», на основании чего она присоединилась к Условиям предоставления продукта «Экспресс Кредит», являющемуся неотъемлемой частью Правил банковского обслуживания клиентов – участников Информационной системы «Точка» (Раздел 11, Порядок 2, Глава 1).

Указанное заявление подписано заемщиком электронной подписью.

Условия предоставления продукта «Экспресс Кредит» и заявление о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Кредит», акцептованное банком, в совокупности признаются договором о предоставлении продукта «Экспресс-Кредит», существенными условиями которого являются: сумма кредита 1 000 000 рублей, процентная ставка 15,1% годовых, срок кредитования 36 месяцев.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей.

Согласно п.11.9,п.11.10 Раздела 11 указанных выше Условий заемщик обязан был производить уплату аннуитентных платежей 07 числа каждого календарного месяца, а при нарушении сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, и прочих платежей, предусмотренных договором, уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов и прочих платежей. Свои обязательства ФИО1 надлежаще не исполняла.

На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» уступил права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банку ВТБ (ПАО); дата перехода прав требований ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по данному кредитному договору составила 779 441,88 рубль, детализация которой приведена выше.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения ст.ст.809,810,811,819,330 Гражданского кодекса РФ, истец просит об удовлетворении заявленных требований. (л.д.6-7)

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились. Представитель истца заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в вынесении заочного решения по делу не возражает.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещалась судом по адресу регистрации: <адрес> Судебная корреспонденция, направленная по указанному адресу, возвращена в суд без вручения адресату, с отметкой об истечении срока хранения. Сведениями об иных адресах места жительства ответчика суд не располагает и таких сведений в материалах дела не имеется. Вины иных лиц в фактическом невручении ответчику судебной корреспонденции при рассмотрении дела не установлено. Кроме того, о дате, времени и месте судебного заседания ответчик извещалась по адресу электронной почты, указанной в выписке ЕГРИП.

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, согласно которой адресат несет риск неполучения почтовой корреспонденции, направленной ему по надлежащему адресу, суд признал ответчика ФИО1 надлежаще извещенной о дате, времени и месте судебного заседания и вынес определение о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, в порядке заочного производства.

Изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора и иных оснований.

В силу п. 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 статьи 432, п.2 статьи 434, статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ст.ст. 809-818 Гражданского кодекса РФ о займе. ( п.2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ)

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (статья 810 Гражданского кодекса РФ)

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения обязательств является неустойка (штраф, пеня), т.е. определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1 с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес онлайн» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями которого являются следующие: сумма кредита 1 030 000 рублей, срок кредита 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, дата аннуитетного платежа 17 число каждого календарного месяца, процентная ставка по кредиту 13% годовых. (п.п.2.1-2.5,4.1 заявления на предоставление кредита (оферта-предложение, содержащая условия кредитного соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-27)

Согласно условий данного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться заемщиком путем уплаты единого платежа, определяемого по формуле, указанной в п.5.1.3 заявления на предоставление кредита. Дата внесения платежа- 17 число каждого календарного месяца (п.5.1.5 названного заявления)

Акцептом оферты заемщика является предоставление банком кредита на расчетный счет, указанный в п.2.5 оферты – предложения (заявления на предоставление кредита).

Факт акцепта Банком ВТБ (ПАО) указанной выше оферты ФИО1 и предоставления ей кредита в сумме 1 030 000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-30), из которых следует, что зачисление кредитных денежных средств состоялось ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет, указанный в заявлении ответчика на предоставление кредита. В последующий период времени до ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось пользование денежными средствами; последний платеж в уплату кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ; досрочного погашения кредита заемщиком не производилось.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что заключение указанного выше кредитного договора осуществлено посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком заимодавцу всех данных, идентифицирующих его личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика. Возможность подписания договора в таком порядке предусмотрена положениями действующего законодательства - п.2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, п.2 статьи 5, п.2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, штрафных санкциях (пени) при нарушении обязательств.

В связи с неисполнением обязательств по уплате кредита и просрочки платежей банком исчислены проценты по кредиту и пени- в соответствии с п.8.2 заявления, в соответствии с которым в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу и процентам, начисленным кредитором, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки. Неустойка начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляется независимо от уплаты процентов по кредиту.

Из расчета кредитной задолженности, представленного истцом, видно, что размер задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 684 835,74 рублей, из которых 565 067,90 рублей – остаток ссудной задолженности, 45 935,25 рублей – задолженность по плановым процентам, 47 879,39 рублей – пени по основному долгу, 8 943,06 рубля – пени по процентам, 17 010,14 рублей – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его правильным. Ответчиком данный расчет не оспорен и доказательственно не опровергнут; контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком, вопреки требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также о расторжении договора, со сроком выполнения данных требований не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке данные требования заемщиком не исполнены. (л.д.59)

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» на основании заявления ИП ФИО1 о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Кредит» был заключен кредитный договор N № о предоставлении кредита в сумме 1 000 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 15,1% годовых. На основании указанного заявления заемщик присоединилась к Условиям предоставления продукта «Экспресс Кредит». Данное заявление заемщика о предоставлении кредитного продукта, акцептованное банком, и Условия предоставления кредитного продукта в совокупности признаются договором о предоставлении продукта «Экспресс Кредит». (л.д.31-43)

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом по данному договору должны были производиться ежемесячно аннуитентными платежами, рассчитанными в соответствии с п.11.16 Условий на дату предоставления кредита.

Согласно п. 11.10 Условий предоставления кредитного продукта "Экспресс Кредит" неустойка за неисполнение обязательств по договору установлена в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Заключение указанного выше кредитного договора осуществлено посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком заимодавцу всех данных, идентифицирующих его личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика. Возможность подписания договора в таком порядке предусмотрена положениями действующего законодательства - п.2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, п.2 статьи 5, п.2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, штрафных санкциях (пени) при нарушении обязательств.

Факт акцепта ПАО Банк «ФК Открытие» заявления ФИО1 и предоставления ей ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 1 000 000 рублей, с перечислением денежных средств на счет заемщика и последующее пользование ими подтверждаются выпиской по банковскому счету ФИО1. и расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-49), из которых следует, что последний платеж в уплату кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ; досрочного погашения кредита заемщиком не производилось.

Из расчета задолженности по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в общей сумме 779 441,88 рубль, из которых 663 839,11 рублей- остаток ссудной задолженности, 71 507,94 рублей- задолженность по плановым процентам, 20 097,44 рублей – пени по основному долгу, 5 937,90 рублей – пени по процентам, 18 059,49 рублей – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его правильным. Ответчиком данный расчет не оспорен и доказательственно не опровергнут; контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком, вопреки требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Права кредитора по указанному выше кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ИП ФИО1, были переданы первоначальным кредитором ПАО Банк «Открытие» истцу - Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается договором уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ,, актом приема-передачи к нему и перечнем кредитных досье, в котором содержатся сведения о заемщике ИП ФИО1, в отношении которой первоначальным кредитором уступлены права требования Банку ВТБ (ПАО) в размере установленной задолженности в общей сумме 779 441,88 рубль. (л.д.50-58)

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно сведениям из ЕГРИП ИП ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19)

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о расторжении кредитных договоров, сведения о которых приведены выше, а также о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами и уплате неустоек со сроком выполнения данных требований не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке данные требования заемщиком не исполнены. (л.д.59)

ДД.ММ.ГГГГ по указанным выше требованиям подано исковое заявление в суд. (л.д.6-7)

Исходя из совокупности представленных сторонами и исследованных в ходе судебного заседания доказательств, суд приходит к выводу о том, что в полной мере подтверждены доводы истца о том, что заемщик ФИО1 неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по возврату кредитов, выданных ей в соответствии с условиями кредитных договоров №№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, г., в результате чего образовалась задолженность, о взыскании которой заявлены истцом требования. Кроме того, истец просит о расторжении данных кредитных договоров.

С учетом периода нарушения обязательств, суммы задолженности и отсутствия реальной перспективы ее погашения заемщиком в добровольном порядке в ближайшее время, суд приходит к выводу о существенном нарушении кредитных договоров заемщиком, что дает право банку в соответствии со статьями 450, 811 Гражданского кодекса РФ требовать расторжения кредитных договоров, досрочного возврата кредитов, включая проценты за пользование кредитом и уплаты пени.

При рассмотрении дела злоупотребления правом в какой-либо степени со стороны истца не установлено, поскольку банком принимались своевременные и надлежащие меры к взысканию задолженности по кредиту, в досудебном порядке, так и путем обращения с иском в суд. Заемщик, будучи осведомленной о неисполненных кредитных обязательствах, каких-либо мер к их (в том числе частичному исполнению) или урегулированию задолженности не предпринимала; доказательств обратного суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные Банком ВТБ (ПАО) требования являются законными, обоснованными и на том основании – подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 49 643,00 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (ИНН <***>).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 684 835,74 рублей, из которых 565 067,90 рублей – остаток ссудной задолженности, 45 935,25 рублей – задолженность по плановым процентам, 47 879,39 рублей – пени по основному долгу, 8 943,06 рубля – пени по процентам, 17 010,14 рублей – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 779 441,88 рубль, из которых 663 839,11 рублей- остаток ссудной задолженности, 71 507,94 рублей- задолженность по плановым процентам, 20 097,44 рублей – пени по основному долгу, 5 937,90 рублей – пени по процентам, 18 059,49 рублей – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 49 643,00 рубля. Общая сумма взыскания составляет 1 513 920,62 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в полном объеме вынесено судом 01.04.2025 г..

Судья Н.В. Дербенёва