Решение № 2-1050/2019 от 24 июня 2019 г. по делу № 2-1050/2019

Дело № 2-1050/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2019года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Сергеевой М.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1234815,76 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1145416,44 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом, - 52707,31 рублей, начисленные пени – 36692,01 рублей. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере ....... % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в сумме 20374,08 рублей; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2332000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Камабанк» предоставило ФИО1 ипотечный жилищный кредит в сумме ....... рублей на срок ....... месяцев, для приобретения квартиры, состоящей из трех комнат, <адрес> В настоящее время законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1». Ответчиком не соблюдается обязанность по внесению ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и процентов с ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательство по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору займа составляет 1234815,76 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1145416,44 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 52707,31 рублей, начисленные пени – 36692,01 рублей.

В соответствии с отчетом оценщика от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость квартиры составляет ....... рублей, соответственно, с учетом .......% от указанной рыночной стоимости, начальная продажная стоимость квартиры составляет 2332000 рублей.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил свои требования, с учетом внесения ответчиком платежей, просит взыскать задолженность по кредитному договору, рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1031108,66 рублей, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1031108,66 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом – 7362,56 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере .......% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу; обратить взыскание на квартиру, расположенной по <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 2332000 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 20374,08 рублей.

Представитель истца в суд не явился, просит провести судебное заседание в его отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, его представитель пояснил, что в настоящее время просроченная задолженность отсутствует, ответчик производит платежи согласно графику.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Камабанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в сумме ....... рублей на срок ....... месяцев.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по <адрес>, стоимостью ....... рублей.

Займодавец свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора займа заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей (п. 1.1 договора).

Согласно п. 3.1 договора, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере .......% годовых.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов вносятся не позднее последнего числа месяца, ежемесячный аннуитетный платеж составляет ....... рублей (п.п. 3.3.9, 3.3.10).

Пунктом 3.3.17 договора определена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по договору в полном объеме.

Согласно п. 5.2, 5,3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа или уплаты начисленных процентов по кредиту заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере .......% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа или по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования заемщику о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на ....... календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ....... месяцев, даже если просрочка незначительна.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4.1).

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 13 этого же Закона, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены Закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ ответчиком как должником, залогодателем и залогодержателем ОАО КБ «.......».

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Согласно п. 4.4.6 договора займодавец имеет право передать свои права по закладной третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства.

В силу ст. 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В настоящее время, на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, законным владельцем Закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1».

Таким образом, кредитором и залогодержателем предмета ипотеки в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1».

Согласно отчету ООО «.......» от ДД.ММ.ГГГГ № стоимость квартиры по <адрес>, составляет ....... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО), действующий на основании доверенности от ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1208303,21 рублей.

Из представленного ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» расчета, сумма задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1031108,66 рублей, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1031108,66 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом – 7362,56 рублей.

Судом установлено, что действительно ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, были допущены просрочки по внесению ежемесячных платежей, однако на день рассмотрения дела ответчиком предоставлена справка от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано, что ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1», являющееся владельцем оформленной закладной, в лице начальника Отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов ОО «Сибирский тракт» Филиала № Банка ВТБ (ПАО) Б., действующей на основании Доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. №, сообщает, что по ипотечному жилищному кредиту, обеспеченному залогом приобретаемого жилого помещения (Кредитный договор/Договор займа от ДД.ММ.ГГГГ №):

Размер кредита (займа) на дату выдачи составлял ....... рублей.

Размер ежемесячного платежа ....... рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- остаток основного долга составляет- 1023746.10 руб.

- плановые проценты составляют - 10517.94 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность отсутствует.

Таким образом, после поступления искового заявления в суд ответчик внес денежные средства в счёт исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, действия ответчика были направлены на добровольное устранение допущенных нарушений и в настоящее время ответчик имеет явное намерение сохранить имеющиеся с истцом договорные отношения.

Таким образом, просроченная задолженность по уплате ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору, задолженность по уплате процентов и пени отсутствует.

Доводы истца об имеющейся задолженности по плановым процентам не могут быть приняты судом, поскольку в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнее заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п.3.3.9), следовательно срок уплаты не пропущен.

Статья 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, гарантируя каждому право на судебную защиту его прав и свобод, непосредственно не устанавливает какой-либо определенный порядок реализации данного права и не предполагает возможность для гражданина по собственному усмотрению выбирать способ и процедуру судебного оспаривания. В соответствии со статьей 71 (пункт "о") Конституции Российской Федерации они определяются федеральными законами, к числу которых относится Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации.

Изложенные обстоятельства в совокупности свидетельствует о том, что нет оснований для досрочного взыскания всей суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Часть первая статьи 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика. В данном случае решение законодателя возложить на ответчика обязанность по компенсации истцу понесенных им судебных расходов основывается на том, что истец заявлял правомерные требования, которые были фактически признаны ответчиком и удовлетворены им в ходе процесса.

Поскольку добровольное погашение ответчиком задолженности по кредитному договору имело место в период судебного спора, то понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 20374,08 рублей. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1031108,66 рублей, процентов за пользование кредитом в размере .......% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру по <адрес> – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 20374,08 рублей.

Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья И.В.Поносова