Решение № 2-4850/2019 от 25 августа 2019 г. по делу № 2-4850/2019

Дело №2-4850/19

УИД 16RS0050-01-2019-001982-75


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2019 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Гимаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий потребительского кредита, взыскании денежных средств, оплаченных в счет страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий потребительского кредита, взыскании денежных средств, оплаченных в счет страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 555033 рублей 24 копеек сроком на 36 месяцев. В соответствии с п.9.1.4 договора заключение страхования финансовых рисков «Защита личных вещей» №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сосьете Женераль», а также договора страхования АО СК «Благосостояние ОС» №№ от ДД.ММ.ГГГГ является обязанностью заемщика. Согласно п.11 кредитного договора целями использования заёмщиком потребительского кредита является: приобретение транспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, и оплата страховых премий. В рамках кредитного договора у заёмщика были удержаны следующие суммы: страхование жизни -58278 рублей 49 копеек, страхование «Вернуть просто» -6600 рублей, страхование <данные изъяты>-10654 рубля 40 копеек. В заявлении на получение кредита указана стоимость предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг. В заявлении указано о согласии на оказание перечисленных услуг и включении их в стоимость в сумму кредита, однако в заявлении отсутствует возможность для заёмщика согласиться или отказаться от оказания ему услуги за отдельную плату дополнительных услуг страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, а также услуги страхования жизни и здоровья. Из заявления о предоставлении кредита и из кредитного договора не представляется возможным определить, что за договор страхования <данные изъяты>. Истец считает, что Банк получение кредита навязал заключением вышеперечисленных договоров страхования, ввел заемщика в заблуждение. Подпись заемщика предусмотрена лишь в конце заявления, в котором отсутствуют сведения об исполнителях указанных в нем услуг. В заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита без страхования. Услуги по страхованию жизни и здоровья, страхованию <данные изъяты> были навязаны заемщику, нарушают его права, как потребителя, в связи с чем, являются недействительными.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными пункты 9,11 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между истцом и ответчиком, в части обязанности заемщика заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховых премий; взыскать с ответчика страховую премию в размере 58278 рублей 49 копеек, страховую премию в размере 6600 рублей, страховую премию в размере 10654 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

На судебное заседание, назначенное на 09.00 часов на ДД.ММ.ГГГГ, истец либо его представитель, будучи надлежащим образом извещены по адресу для корреспонденции, указанному в исковом заявлении, не явились, причины не явки суду не сообщили, доказательства, подтверждающие невозможность участия в судебном заседании, не представили. После окончания судебного разбирательства и рассмотрения спора по существу в 09 часов 23 минуты ДД.ММ.ГГГГ посредством мобильной почты Mail.ru представителем ФИО2 направлено ходатайство в суд об отложении судебного заседания (л.д. 153,154).

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, извещен, в ходе разбирательства представил письменный отзыв по делу, указав о несогласии с исковыми требованиями (л.д.85-89).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование», АО «Страховая компания «Благосостояние ОС», привлеченные судом к участию в деле, не явились, извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из содержания пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и третьим лицо АО «Страховая компания Благосостояние ОС» заключен договор № GAP-320072/2016 сроком действия с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховой премии в полном объеме, по условиям которого страховым риском является: утрата транспортного средства в результате «хищения» или «полной гибели», повлекшая выплату по договору страхования КАСКО. Страховая сумма составляет 665900 рублей, страховая премия -10654 рубля 40 копеек (л.д. 108).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков «Защита личных вещей» № RFB-PB-1400215-Ф сроком на 36 месяцев. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов страхователя в результате: утраты принадлежащих страхователю одного ключа от личного ТС и/или одного комплекта ключей от жилого помещения, в результате потери или хищения (кражи, разбоя, грабежа); утраты принадлежащих страхователю паспорта гражданина РФ и/или документов на личное ТС: водительское удостоверение и свидетельство о регистрации транспортного средства в результате потери и/или хищения (кражи, разбоя, грабежа); утраты принадлежащего страхователю мобильного телефона в результате хищения (кражи, разбоя, грабежа). Страховая премия составляет 6600 рублей. Страхователь подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование финансовых рисков «Защита личных вещей» является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 111-112).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита № (л.д.100-103).

В соответствии с указанным заявлением истец дает согласие ООО «Русфинанс Банк» на оказание нижеперечисленных услуг и просит включить их в сумму кредита: п.10.1 КАСКО-58600 рублей 35 копеек, п.10.2 <данные изъяты>-10654 рубля 40 копеек, Вернуть просто -6600 рублей, страхование жизни и здоровья -58278 рублей 49 копеек. Подтверждает, что ознакомлен с тем, что услуги, указанные в п.10.2, являются добровольными и не являются обязательным условием получения кредита.

На основании вышеуказанного заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 555033 рублей 24 копеек под <данные изъяты>% годовых сроком на 36 месяцев. Размер указанной процентной ставки уменьшен за счет предоставления кредитору государственной субсидии (л.д. 55-58).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета (п.9.1.1), договор залога приобретаемого транспортного средства (п.9.1.2), договор страхования транспортного средства (п.9.1.3).

В соответствии с п.11 Договора целью использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата страховых премий.

С условиями предоставления кредита ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 103).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, адресованным в ООО «Русфинанс Банк», истец дал свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях Правил страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Срок страхования составляет 36 месяцев, страховая премия -58278 рублей 49 копеек, страховыми рисками являются: получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк» (л.д.116).

На основании заявлений ФИО1 в ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 109,113,117) Банком на счета страховых компаний перечислены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – на счет АО «Страховая компания Благосостояние ОС»-10654 рублей 40 копеек (л.д.110), ДД.ММ.ГГГГ – на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование» -6600 рублей (л.д.114,115), ДД.ММ.ГГГГ – на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» -58278 рублей 49 копеек (л.д.118,119).

Перечисление вышеуказанных сумм также подтверждается выпиской по счету истца № (л.д.120).

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что ни в одном из документов, на основании которых между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, не содержится условий о необходимости заключения истцом договора страхования жизни и здоровья, договора страхования финансовых рисков «Защита личных вещей», договора страхования утраты транспортного средства» в целях получения кредита от ООО «Русфинанс Банк», то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доводы, указанные в исковом заявлении, что Банк в заявлении о предоставлении кредита и условиях кредитного договора не содержит информацию о договоре страхования <данные изъяты>, суд считает несостоятельными, поскольку ООО «Русфинанс Банк», являясь кредитной организацией, не предоставлял ФИО1 услугу страхования. Договор № № заключен с АО «СК Благосостояние ОС» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Во всех вышеперечисленных договорах страхования и в заявлении о согласии на заключение от имени Банка договора страхования жизни и потери трудоспособности указано на добровольность страхования и отсутствия обязательства в страховании для получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

В заявлении о предоставлении кредита и на подключение к программе страхования указана стоимость предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг кредитора -10654 рубля 40 копеек, 6600 рублей, 58278 рублей 49 копеек.

Таким образом, исследованные в ходе разбирательства обстоятельства подтверждают факт самостоятельного выбора истцом услуги по страхованию жизни и здоровья, договора страхования финансовых рисков «Защита личных вещей», договора страхования утраты транспортного средства и опровергают доводы истца о навязанности Банком данных услуг.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду сделать вывод, что все условия кредитного договора, в том числе заявление на предоставление кредита, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер страховых премий были доведены до сведения ФИО1, с ними заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием заявления на предоставление кредита, заявлением на заключение от его имени договора страхования и кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Данных о том, что у истца не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Суду истцовой стороной не представлены доказательства, подтверждающие совершение со стороны Банка действий, свидетельствующих о том, что дополнительные услуги по страхованию были навязаны истцу и у него не было право выбора, то есть, право отказаться от таких дополнительных услуг.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договоров страхования со стороны Банка, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения вышеуказанных договоров страхования, о добровольности заключения договоров страхования истцом.

При установленных обстоятельствах, требования о признании недействительными пунктов 9,11 договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между истцом и ответчиком, в части обязанности заемщика заключения договоров страхования с уплатой страховых премий, взыскании с ответчика страховых премий в размере 58278 рублей 49 копеек, в размере 6600 рублей, в размере 10654 рублей 40 копеек являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий потребительского кредита, взыскании денежных средств, оплаченных в счет страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено:30.08.2019 года