Решение № 2-321/2024 2-321/2024~М-222/2024 М-222/2024 от 19 мая 2024 г. по делу № 2-321/2024

Дело №2-321/2024

УИД 02RS0002-01-2024-000359-61

Категория 2.205


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ватутиной А.А.,

при помощнике судьи Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что между банком и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанк. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта №427601хххххх8591 по эмиссионному контракту №0441-Р-613451632 от 29.08.2012, также ответчику был открыт счет №40817810044009640569 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. С указанными документами ответчик ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности), в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте заемщиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 19.06.2023 по 05.03.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 98 853 рубля 33 копейки. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 05.03.2024 в размере 98 853 рубля 33 копейки, в том числе: 10 623 рубля 83 копейки – просроченные проценты, 88 229 рублей 50 копеек – просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 165 рублей 60 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом.

До судебного заседания от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований в заявленном размере отказать, мотивируя тем, что истцом не обоснована сумма задолженности по соглашению. Полагает, что при расчете исковых требований учтены не все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения кредита. Отсутствие указания на дату возникновения задолженности по счету карты и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить сумму задолженности ответчика и сумму штрафных санкций. При отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в счет погашения кредита. Кроме того, считает сумму неустойки чрезмерно завешенной и подлежащей снижению в случае удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 30.07.2012 ФИО1 обратилась в Сбербанк с заявлением об открытии счета и выдачи кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита в рублях РФ 20 000 рублей. Запрашиваемый тип карт <данные изъяты> кредитная.

По эмиссионному контракту №0441-Р-613451632 от 29.08.2012 банком ответчику выдана кредитная карта ОАО Сбербанк №, открыт счет №.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: тип карты Visa Classic кредитная, кредитный лимит 20 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту – 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению составляет 5,0% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита 26,10% годовых.

В силу п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее - условий), банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующий на дату пролонгации.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процент начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчете принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). ФИО2 с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (3.10 Условий).

Согласно п. 3.11 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание поступивших на счет карты денежных средств, включая денежные средства, поступающие на счет карты вследствие возврата товара (отказ от услуг). В соответствии с п. 4.1.3 условий, клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ получения Счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий.

Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 4.1.4 Условий).

Согласно п. 4.1.10 Условий, клиент обязан в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через контактный центр банка, сеть интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение 5 рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если клиент не сообщил банку о своем несогласие с данным предложением, оно считается принятым клиентом, и изменения вступают в силу.

В силу п. 4.1.20 Условий, при отказе от дальнейшего использования карты клиент обязан подать в банк письменное заявление, вернуть карту или подать заявление об утрате карты (в случае утраты карты) и погасить всю сумму общей задолженности по карте на дату погашения.

В соответствии с п. 5.2.7 Условий банк имеет право в одностороннем порядке изменить доступный кредит. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера его лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.

В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредствам почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (п. 5.2.11 Условий).

Согласно п. 7.1 Условий, стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условий договора.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявление на получение кредитной карты.

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту с разрешенным лимитом 20 000 рублей, с открытием счета № для обслуживания операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Из материалов дела следует, что по эмиссионному контракту №-Р-613451632 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ответчиком, кредитный лимит увеличивался дважды: до 46 000 рублей; до 90 000 рублей.

В нарушения ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, тому, что после увеличения лимита ответчик, в соответствии с п. 4.1.10 Условий, обратился в банк с заявлением о несогласии с увеличением лимита кредита по карте.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались условия договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо не производилось.

Согласно представленному банком расчету, задолженность по банковской карте №, выпущенной по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, лицевой счет № у ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 853 рубля 33 копейки, в том числе: 10 623 рубля 83 копейки – просроченные проценты, 88 229 рублей 50 копеек – просроченный основной долг.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес заемщика банком было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Досрочно возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование оставлено без ответа, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском.

Факт наличия задолженности ответчик не отрицал, доказательств исполнения обязательств по договору не представил.

Представленный истцом расчет проверен судом, признан правильным и не оспорен ответчиком.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение обстоятельства о том, что у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору, в связи с нарушением обязательств по кредитному договору, что является основанием для обращения истца в суд с иском о возврате кредита и процентов.

Довод ответчика о том, что при расчете задолженности учтены не все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения кредита, суд находит несостоятельным, поскольку в представленной выписке по счету отражены все произведенные ответчиком платежи, которые были учтены при расчете задолженности по кредитным договорам, обратного стороной ответчика суду не представлено.

Довод о том, что невозможно определить была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направленных ответчиком в погашения, установленных ст. 319 ГК РФ, судом отклоняется, поскольку как следует из материалов дела, распределение денежных средств по кредитным договорам происходит в соответствии с п. 3.11 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, что согласуется с положением ст. 319 ГК РФ, доказательств обратному, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

Доводы ответчика, указанные в возражениях, о завышенной неустойки, суд не принимает во внимание, поскольку стороной истца не заявлено требований о взыскании с ответчика неустойки.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге; проценты на сумму займа (договорные проценты) не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на них не распространяются.

Договорные проценты (ст. 809 ГК РФ) по своей природе отличаются от процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ, применяемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение денежного обязательства, размер (ставка) которых в случае явной несоразмерности последствиям просрочки исполнения денежного обязательства может быть уменьшен судом применительно к ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, к процентам по договору займа (ст. 809 ГК РФ) не подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

За подачу искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3 165 рублей 60 копеек, что подтверждается платежными поручениями №587476 от 27.12.2023, №18980 от 18.03.2024, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8444 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 853 рубля 33 копейки, в том числе: 10 623 рубля 83 копейки – просроченные проценты, 88 229 рублей 50 копеек – просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 165 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2024 года.