Решение № 2-2126/2019 2-2126/2019~М-1572/2019 М-1572/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-2126/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 15 августа 2019 года

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.,

при секретаре Сиденко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2126/2019 по иску ПАО КБ «Центр-инвест» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО КБ «Центр-инвест» о признании пункта кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд, с исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» (на момент заключения ОАО КБ «Центр-инвест») и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому Заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 740 000,00 на потребительские цели, со сроком возврата - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита должен производиться согласно Графику погашения, приведенному в Приложении №, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом Заемщик должен уплачивать Банку проценты по ставке: - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13.75 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения кредита по ставке 14.75 % годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик, в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 646 264 руб. 95 коп.

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов Заемщик не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед ПАО КБ "Центр-инвест" составила 686 611 руб. 67коп.

При этом необходимо указать, что исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

-договором поручительства физического лица №П от ДД.ММ.ГГГГ;

- договором залога автотранспорта № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ, а также п. 1.1 договора поручительства физического лица №П от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств перед Банком поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов, в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ст. 363 ГК РФ, п.п. 2.1.1, 3.1 договора поручительства).

В соответствии с п. 1.3. договора залога автотранспорта № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога являются автомобиль, имеющий следующие характеристики: <данные изъяты>, VIN: №, 2012 года выпуска, цвет серо-коричневый, паспорт тс №

Предмет договора залога автотранспорта оценивается сторонами в размере 750 000 рублей.

В силу ст. 337 ГК РФ, а так же пунктов 1.1 и 1.2, указанного договора залога автомобиля предмет обеспечивает исполнение Заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

Ответчикам были направлены уведомления с намерением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о погашении задолженности по данному договору.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 686611,67 рублей в том числе: 646264,95 руб. - задолженность по основному долгу; 37770,88 руб. - задолженность по процентам; 1461,26 руб. - задолженность по пене за несвоевременное погашение кредита; 1114,58 руб. - задолженность по пене на проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16066,12 руб. и обратив взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога автотранспорта № от ДД.ММ.ГГГГ, ТС <данные изъяты>, VIN: №, 2012 года выпуска, цвет серо-коричневый, паспорт тс 77YA828773, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 750 000 руб.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. В соответствии с тем, что при заключении договора, в условия кредитного договора № от 06.12.2017г. были включены условия о страховании жизни, включение в договор пункта о страховании жизни заемщика нарушают права потребителя, поскольку обязывают заключать договор страхования. Предложенная форма заявления не предусматривала возможности получения кредита без заключения договора страхования, означала заключение договора путем присоединения к общим условиям, что противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ. В связи с чем, п. 9 договора является недействительным, а денежная сумма, уплаченная им, подлежат взысканию с Банка, кроме того, Банком были нарушены положения ст. 421 ГК РФ, так как, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, так как гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договоров страхования при заключении кредитного договора. Учитывая данные обстоятельства ФИО2 считает п. 9 кредитного договора, заключенного сторонами, недействительным. В связи, с чем подлежит взысканию с Банка сумму страховой премии в размере 10 000 рублей. На основании выше изложенного в первоначальных требованиях просит отказать, и встречные исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца (представитель ответчик по встречному исковому заявлению) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом. В материалы дела представлен отзыв на встречное исковое заявление, согласно которому ответчик ФИО2 ссылается на пункт 9 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, однако согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора «при отсутствии у заемщика открытого банковского счета, заемщик обязан заключить договор банковского счета в валюте кредита. В рамках обслуживания кредитного договора открытие, обслуживание и совершение операций по счету осуществляется бесплатно». Иных условий, в частности включение в кредитный договор пункта о страховании жизни, в кредитном договоре не содержится. В договоре поручительства, договоре залога также не содержится оспариваемых ответчиком ФИО2 положений не содержится. ПАО КБ «Центр-инвест» не согласно с требованием о взыскании денежных средств в размере 10 000 рублей, так как ответчиком не приведены доказательства о требовании со стороны ПАО КБ «Центр-инвест» ответчиков заключить договор страхования, оплаты денежных средств. На основании выше изложенного просит первоначальные исковые требования удовлетворить в полном объеме во встречных исковых требованиях отказать в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены судом надлежащим образом.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» (на момент заключения ОАО КБ «Центр-инвест») и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому Заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 740 000,00 на потребительские цели, со сроком возврата - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита должен производиться согласно Графику погашения, приведенному в Приложении №, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом Заемщик должен уплачивать Банку проценты по ставке: - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13.75 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения кредита по ставке 14.75 % годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик, в нарушение п. 1, п. 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 646 264 руб. 95 коп.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 37 770 руб. 88 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий указанного кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик (ответчик) обязан уплачивать Банку пеню в размере 20 % годовых от суммы непогашенного кредита за соответствующий период нарушения обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 461 руб. 26 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий указанного кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик (ответчик) уплачивает Банку пеню в размере 20 % годовых от суммы неуплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 114 руб. 58 коп.

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов Заемщик не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед ПАО КБ "Центр-инвест" составила 686 611 руб. 67коп.

При этом необходимо указать, что исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

-договором поручительства физического лица №П от ДД.ММ.ГГГГ;

- договором залога автотранспорта № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ, а также п. 1.1 договора поручительства физического лица №П от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств перед Банком поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов, в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ст. 363 ГК РФ, п.п. 2.1.1, 3.1 договора поручительства).

В соответствии с п. 1.3. договора залога автотранспорта № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога являются автомобиль, имеющий следующие характеристики: <данные изъяты>, VIN: №, 2012 года выпуска, цвет серо-коричневый, паспорт тс №.

Предмет договора залога автотранспорта оценивается сторонами в размере 750 000 рублей.В силу ст. 337 ГК РФ, а так же пунктов 1.1 и 1.2, указанного договора залога автомобиля предмет обеспечивает исполнение Заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

Ответчикам были направлены уведомления с намерением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о погашении задолженности по данному договору.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами, в связи с чем, суд находит их подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 323 ГК РФ кредитору предоставляется право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части на основании ст. 361 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В силу ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о расторжении договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено основания для обращения взыскания на заложенное имущество, то есть случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статья 334 ГК РФ, закрепляет, что залогодержатель имеет преимущественное право в удовлетворении своих требований из стоимости заложенного имущества перед другими лицами.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу ст. 337 ГК РФ, а также договора о залоге предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком его обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, суд полагает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: <данные изъяты> VIN: №, 2012 года выпуска, цвет серо-коричневый, паспорт тс 77YA828773, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истец просит суд установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 750 000 рублей согласно п. 1.4 договора залога автотранспорта №з от ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Более того, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для определения начальной продажной стоимости заложенного имущества, в связи с чем требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ответчика и обращении взыскания на заложенное имущество, находящееся в собственности ответчика

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в размере 16066,12 рублей (л.д. 13).

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 о признании п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО КБ «Центр-инвест» предоставил кредит ФИО1 в размере 740 000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ для целевого использования, под 14,75 % процентов годовых.

Ответчик ФИО2 ссылается, что при заключении договора, в условия кредитного договора № от 06.12.2017г. были включены условия о страховании жизни, включение в договор пункта о страховании жизни заемщика нарушают права потребителя, поскольку обязывают заключать договор страхования. Предложенная форма заявления не предусматривала возможности получения кредита без заключения договора страхования, означала заключение договора путем присоединения к общим условиям, что противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Однако согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора «при отсутствии у заемщика открытого банковского счета, заемщик обязан заключить договор банковского счета в валюте кредита. В рамках обслуживания кредитного договора открытие, обслуживание и совершение операций по счету осуществляется бесплатно». Иных условий, в частности включение в кредитный договор пункта о страховании жизни, в кредитном договоре не содержится. В договоре поручительства, договоре залога также не содержится оспариваемых ответчиком ФИО2 положений не содержится.

Суд принимает во внимание, что ответчик не была лишена права обратиться с целью получения заемных средств к иному кредитору, предлагающему иные условия кредитования, однако, была согласна заключить договор на предложенных условиях, установленных кредитным договором, в силу чего, суд полагает требования о признании п. 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным, не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199,233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: задолженности по уплате основного долга – 646264,95 рублей, задолженности по уплате процентов – 37770,88 рублей, задолженности по уплате пени по просроченному кредиту – 1461,26 рублей, задолженности по уплате пени по просроченным процентам – 1114,58 рублей, расходы по госпошлине – 16066,12 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: <данные изъяты>, VIN: №, 2012 года выпуска, цвет серо-коричневый, паспорт тс №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Центр-инвест» о признании п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным - отказать.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течении 7-ми дней со дня изготовления мотивированного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ: