Решение № 2-1884/2017 2-1884/2017~М-1717/2017 М-1717/2017 от 25 октября 2017 г. по делу № 2-1884/2017

Дело № 2-1884/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2017 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,

при секретаре Дальченко Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от <дата> №*** в сумме 148 524 руб. 61 коп., в том числе: основной долг в размере – 118 171 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом – 20 123 руб. 34 коп., комиссии – 2 729 руб. 76 коп., штрафы – 7 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 170 руб. 49 коп..

Исковые требования обоснованы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк» / Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик/Должник) заключили Кредитный договор №*** от <дата>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 120 000 рублей, а Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. Согласно выписке/справке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

ООО «ХКФ Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №*** от <дата>.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования не производилась.

На судебное заседание представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. На основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик ФИО1 иск не признал, пояснил, что с расчетом задолженности не согласен, своего расчета у него не имеется. Представил письменные возражения на иск, в которых указал следующее.

Банковский продукт (кредитная карта «Стандарт») был подписан им <дата> с ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 120 000 рублей под 34,9 % годовых. Он выплачивал кредит и выплатил банку 145 050 рублей. <дата> его уволили с работы в связи с сокращением штатов, его финансовое положение ухудшилось. Выплачивать смог до <дата>, пытался договориться с банком, состоял в Центре занятости населения, ухудшилось здоровье, что затруднило поиск работы. Это причины, которые объясняют задолженность по кредитной карте « Стандарт». Договор №*** от <дата> был заключен с ООО «ХКФ Банк» до <дата>. Тогда действовали акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Банк «ХФК Банк» не уведомлял, что передает право требования долга по кредиту ООО «АФК». В типовом договоре, который предоставлен в материалах дела, его подписи нет. С этим договором он ознакомился впервые, когда изучал материалы дела. Расчетный счет 40№*** по оплате кредита у него совпадает с оплаченными квитанциями и Заявлением на выпуск карты №*** от <дата>. Просит признать договор уступки прав требования (цессии) №*** от <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агенством Финансового Контроля» ничтожным, отказать в иске

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В обоснование своих требований истцом представлены Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в котором указано следующее.

Настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, наряду с извещением Банка (при его наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения, Спецификацией договора и Тарифами Банка.

Настоящий Договор заключен между Обществом с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» и гражданином (далее-Заемщик), сведения о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика. Настоящий договор является смешанным и в соответствии со ст.421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в поле 46 Заявки для оплаты товара; кредитование текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее-кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в поле 50 Заявки, ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета строго по окончании последнего дня каждого процентного периода (п.1).

Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в поле 47 Заявки (п.1.2).

Банк предоставляет Заемщику График погашения – документ формируемый Банком и предоставляемых заемщику лично после согласования условий и до заключения договора (п.3)

Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или Договору: любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заемщика. Уступка (передача) Банком прав по Договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по Договору (включая обязательство по предоставлению кредитов) либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к Заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по Договору не освобождает Заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника (п.6).

Истцом представлено Заявление ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором он просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, проученных им при оформлении настоящего Заявления. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ему был открыт текущий счет. В Заявлении ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена следующая информация: код идентификации (номер соглашения по карте) <***>; Банковский продукт – Карта Стандарт; лимит овердрафта 120 000 рублей).

Истцом и ответчиком в судебное заседание представлены «Банковский продукт Карта «Стандарт», которая содержит Тарифы по Банковскому продукту Карта «Стандарт» действуют с <дата> (составная часть Договора об использовании карты), где содержится следующая информация о кредите.

Лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых Банком кредитов по карте) от 0 руб. до 200 000 руб.. Процентная ставка по кредиту по карте – 34,9% годовых. Указаны условия расчета Графика платежей и размер полной стоимости кредита. Имеется подпись ФИО1 о том, что указанный документ ФИО1 получил <дата>.

Из справки по счету ФИО1, предоставленной истцом, следует, что ответчик получал кредитные денежные средства, производил платы за пользование кредитом.На основании изложенного, судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») «Кредитор» и ФИО1 «Заемщик» заключили Кредитный договор №*** от <дата>, в соответствии с которым Кредитор предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 120 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. Согласно выписке/справке со счета, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредитные денежные средства, осуществлял обслуживание банковского счета. Заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

Размер задолженности подтвержден расчетом истца, согласно которому размер задолженности составляет 148 524 руб. 61 коп., в том числе: основной долг в размере – 118 171 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом – 20 123 руб. 34 коп., комиссии – 2 729 руб. 76 коп., штрафы – 7 500 руб..

Расчет истца подтверждается движением денежных средств по счету заемщика. Возражений по расчету, как и своего расчета размера долга ответчик не представил. На основании изложенного, суд считает установленным размер долга ответчика согласно расчета, представленного истцом.

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») «Цедент» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») «Цессионарий» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №*** от <дата>, согласно которому Цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять от Цедента права требования Цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанным в Приложении №*** к Договору с учетом пункта 4.5 Договора и оплатить их в порядке, предусмотренном Договором (п.1.1.).

Согласно Приложения №*** к Дополнительному соглашению №*** от <дата> к Договору уступки требований №*** от <дата> под номером 33320 указан ФИО1, номер кредитного договора <***>, основной долг - 118 171 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом - 20 123 руб. 34 коп., комиссии - 2 729 руб. 76 коп., штрафы - 7 500 руб., общий долг- 148 524 руб. 61 коп..

Оплата по Договору №*** от <дата> ООО «АФК» произведена в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

В деле имеется уведомление о состоявшейся уступке прав требования, адресованное ФИО1 с указанием задолженности по Договору по состоянию на <дата> в размере 148 524 руб. 61 коп..

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Оценивая требования ответчика о признании ничтожным Договора уступки прав требования (цессии) №*** от <дата> между ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст. 384 ГК РФ).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм закона и пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Суд находит, что условия об уступке права требования были согласованы сторонами (пункт 6 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов), порока воли ответчика при заключении договора не установлено. В связи с чем, оснований для признания ничтожным Договора уступки прав требования (цессии) №№*** от <дата> между ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля», не имеется.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

В соответствии со ст. 6 указанного Федерального закона обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных.

Статья 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" предусматривает, что лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не распространять и не раскрывать их третьим лицам без согласия субъект. Обработка персональных данных допускается в случае, когда она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору (п. 5 ч. 1 ст. 6 Закона).

Согласно пункту 9 «Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов» заемщик дает согласие на то, что в целях выполнения обязательств по Договору, а также при уступке (продаже) каких-либо прав (обязательств) по нему Банк уполномочен раскрывать третьим лицам положения Договора; на раскрытие, включая передачу, хранящейся в Банке персональной информации о Заемщике правопреемнику (правопреемникам) в том числе при уступке (продаже) прав (обязательств) и обращения взыскания по Договору.

Процедура передачи права требования по кредитному договору не противоречит требованиям действующего законодательства, цессионарий при заключении договора уступки принимает на себя все права и обязанности цедента, следовательно, в данном случае ООО «Агентство Финансового Контроля» приняло на себя обязанность сохранять банковскую тайну и все полученные по кредитному договору сведения о заемщике.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен в полном объеме. Следовательно, госпошлина в размере 4170 руб. 49 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору от <дата> №*** в сумме 148 524 руб. 61 коп., в том числе: основной долг в размере – 118 171 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом – 20 123 руб. 34 коп., комиссии – 2 729 руб. 76 коп., штрафы – 7 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 170 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья В.В. Станиславский