Решение № 2-1811/2021 2-1811/2021~М-1290/2021 М-1290/2021 от 12 июля 2021 г. по делу № 2-1811/2021

6

Дело № 2-1811/2021

УИД: 42RS0009-01-2021-002514-34


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Курилова М.К.,

при секретаре Сячине И.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово

13 июля 2021 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

ФИО1 просила банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что:

- банк в рамках Договора откроет ей банковский счет ###;

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В частности: сумма кредита: 306 532 руб. 31 коп.; срок кредита: 2558 дней; процентная ставка по договору 36 % годовых; полная стоимость кредита 35,980 % годовых.

Подписью в Индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердила получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 07 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета ### открытого в рамках Договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.

Задолженность клиента по Договору, указанная в заключительном требовании в размере 382 844,23 руб., состояла из: суммы основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 306 532 руб. 31 коп.; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом) в размере: 54 649 руб. 51 коп.; суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 852 руб. 81 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 не возвращена и составляет 356 253 руб. 01 коп., из которой: 306 532 руб. 31 коп. - сумма основного долга; 48 867 руб. 89 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 852 руб. 81 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 356 253,01 руб., в том числе: 306 532 руб. 31 коп. - сумма основного долга; 48 867 руб. 89 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - 852 руб. 81 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 762 руб. 53 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражала, просила применить суд последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика, наличие ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

ФИО1 просила банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что:

- банк в рамках Договора откроет ей банковский счет ###;

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что:

- ей разъяснено и понятно, что при предоставлении банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 руб. и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита - 306532, 31 руб. (п.1); кредит предоставляется на срок 2561 день, подлежит возврату **.**.**** (п.2); процентная ставка по договору 36 % годовых (п.4); полная стоимость кредита 35,980 % годовых.

В Индивидуальных условиях ответчик указала и своей подписью подтвердила, что она принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. Ответчик указала, что она подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Ответчик подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях ответчик также указала, что предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердила получение на руки указанных документов.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей, денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 07 числа каждого месяца. Размер платежа согласно п.6 Индивидуальных условий договора составляет 10040 руб. ( кроме последнего платежа).

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам: ###, ###.

АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив **.**.**** денежные средства по указанным кредитам, что подтверждается выпиской по лицевому счету ###.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по Договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с этим, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее **.**.****. Требование банка исполнено ответчиком не было, доказательств обратного суду не представлено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последней.

Согласно представленному в дело расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 356 253 руб. 01 коп., из которой: 306 532 руб. 31 коп. - сумма основного долга; 48 867 руб. 89 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 852 руб. 81 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования,

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденными банковскими документами.

В свою очередь, суд считает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Как уже было указано ранее, банком в адрес ФИО1 было выставлено заключительное требование со сроком исполнения до **.**.**** Поэтому с **.**.**** началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ. Таким образом, срок исковой давности истекает **.**.****.

Между тем, следует учитывать положения ч. 1 ст. 204 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из письменных материалов дела, судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### был вынесен **.**.**** (то есть в пределах срока исковой давности) и отменен определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.****. г. Таким образом с 11.01.2017 г. по 27.07.2020 г. течение срока исковой давности прервалось. Течение срока исковой давности продолжилось с 28.07.2020 г. (на следующий день после отмены судебного приказа). Таким образом, поскольку оставшийся срок исковой давности после отмены судебного приказа составляет 451 день, то срок исковой давности истекает 21.10.2021 г. (28.07.2020 г. + 451 день).

При этом, настоящее исковое заявление направлено в суд почтовой корреспонденцией **.**.****, то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, материалами дела не подтверждаются доводы ответчика о том, что перечисление денежных средств по реструктуризированным договорам не соответствует номерам ее кредитных договоров, соответственно денежные средства были перечислены на иные счета.

Как уже было указано ранее п. 11 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщикам договорам: ###, ###.

Как следует из распоряжения от **.**.**** о переводе денежных средств ФИО1 просит банк после заключения с ней договора потребительского кредита ### в безналичном порядке перевести с банковского счета ###:

- сумму денежных средств в размере 235397, 85 руб. на банковский счет ### по договору ###;

- сумму денежных средств в размере 81134, 46 руб. на банковский счет ### по договору ###.

Согласно письменным пояснениям представителя АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующей на основании доверенности, в выписке из лицевого счета открытого в рамках кредитного договора ### в графе назначение платежа на дату **.**.**** указано «Перечисление денежных средств по реструктуризированному кредиту» и указаны номера ###, ### Данные номера были присвоены анкетам ФИО1, которые соответствуют следующим значениям договоров:

- анкета ### – договор ### – счет ###;

- анкета ### – договор ### – счет ###.

Перечисление денежных средств на счета ФИО1 подтверждается представленными в материалы дела выписками по лицевым счетам ### и ###.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере 356253, 01 руб.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 6762, 53 руб.; факт несения расходов подтвержден платежным поручением ### от **.**.****

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в сумме 356253, 01 руб., из которой:

- 306532, 31 руб. – задолженность по основному долгу;

- 48867, 89 руб. – задолженность по процентам;

- 852, 81 руб. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, а также расходы по оплате государственной пошлины – 6762, 53 руб., а всего 363015, 54 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 16.07.2021 года.