Решение № 2-422/2019 2-422/2019~М-4430/2018 М-4430/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-422/2019

дело № 2-422/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 года г. Киров

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе судьи Нобель Н.А., при секретаре судебного заседания Шалагиновой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей и признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»" (далее также Общество) о защите прав потребителей и признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> от 29.03.2015 недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной страховой премии в размере 80500 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденных сумм. В обоснование своих доводов указала, что 29.03.2015 заключила с ответчиком договор страхования жизни здоровья и трудоспособности <данные изъяты> по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья». При согласовании условий договора в качестве выгодоприобретателя на случай своей смерти указала своего сына ФИО2, <данные изъяты>, указав необходимые данные о нем в анкете. Однако согласно выданному ей в подтверждение заключения договора страховому полису в качестве выгодоприобретателя указан ФИО3, которого истец не знает, родственных отношений с ним не имеет. Ошибка в указании выгодоприобретателя является настолько существенной, что зная о ней и обладая всей информацией о договоре страхования, разумно и объективно оценивая ситуацию, не заключила бы оспариваемый договор. В связи с указанным обстоятельством обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, однако 25.09.2018 в удовлетворении требований страховщик ей отказал. Полагая, что имеются основания для признания сделки недействительной, ссылаясь на положения ст.ст. 166, 167, 178, 934, 942 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», истец обратилась в суд за защитой нарушенного права.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала. Дополнительно пояснила, что заключая договор страхования, рассчитывала получить инвестиционный доход, при наступлении страхового случая - страховое возмещение. При заключении договора в качестве выгодоприобретателя на случай своей смерти указала своего сына ФИО2, предоставила анкетные данные о нем. Получив от ответчика страховой полис <данные изъяты> от 29.03.2015, подтверждающий заключение договора страхования жизни здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», не обратила внимания на неверно указанное в качестве выгодоприобретателя неизвестное ей лицо. В период с апреля 2015 года по сентябрь 2018 года регулярно уплачивала страховую премию на общую сумму 80500 руб. Летом 2018 года пришла к выводу, что дальнейшее исполнение условий договора для нее нецелесообразно, перечисляемые страховой компании денежные средства можно на более выгодных условиях вложить в иные финансовые инструменты. Кроме того, обратила внимание на неверное указание выгодоприобретателя в полисе. Однако в случае расторжения договора причитающаяся ей выкупная сумма была значительно меньше, чем сумма уплаченной к этому времени страховой премии, в связи с чем 17.10.2018 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 80500 руб. ввиду ошибки в указании выгодоприобретателя в полисе. Поскольку в возврате денежных средств ответчик ей отказал, от дальнейшего внесения страховой премии она отказалась в одностороннем порядке, в настоящее время внесение платежей не производит. Отказав в возврате денежных средств, ответчик нарушил ее права потребителя, помимо возврата страховой премии, с него должны быть взысканы компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных сумм. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения данного дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в его отсутствие. В предоставленном письменном отзыве исковые требования не признали. Указали, что 29.03.2015 между ФИО1 и Обществом заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья». При заключении договора вся полная и достоверная информация была должным образом доведена до страхователя, и понятна истцу, в том числе об условиях заключения, расторжения, оплаты страховой премии, полагающейся выкупной сумме и доходе, о чем истцом поставлена подпись в договоре. Условия программы страхования и договора истцом получены. При оформлении страхового полиса сотрудником страховщика допущена техническая ошибка в указании сведений о выгодоприобретателе, вместо ФИО2 поименован ФИО3, однако после обращения истца указанная ошибка устранена, в настоящее время выгодоприобретателем является ФИО2, в силу чего какие-либо основания для признания договора страхования недействительным в связи с указанным обстоятельством отсутствуют. При заключении договора страховщик в заблуждение истца не вводил, истцу были разъяснялись условия страхования, получено согласие ФИО1, заполнены и переданы истцу для проверки и подписания экземпляры договора. Поскольку ФИО1 подписала договор, то она проверила его и согласилась с условиями страхования, в течение нескольких лет осуществляла выплату страховой согласованной сторонами премии, в силу чего оснований для признания договора недействительным на основании ст. 178 ГК РФ, не имеется. Полис страхования был получен истцом в день заключения договора, однако с иском в суд ФИО1 обратилась спустя длительный период времени, ввиду чего имеются основания для применении срока исковой давности. Просили в иске отказать.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела № 2-422/19 по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей и признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В силу п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.п. 1, 2, 5 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения.

Согласно п. 70, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25) сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ). Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании установлено, что 29.03.2015 между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования жизни здоровья и трудоспособности <данные изъяты> по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» сроком с 29.03.2015 по 28.03.2025, с уплатой страхового взноса в размере 11486 руб. 78 коп. дважды в год в течение 10 лет (с 29.03.2015 по 28.03.2025); установлены страховые риски: смерть застрахованного лица, в том числе в результате несчастного случая, страховая выплата указана в размере 300000 руб., при дожитии лица до срока, установленного договором страхования производится выплата в размере 150000 руб. Выгодоприобретателем поименован ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Согласована возможность досрочного расторжения договора, при которой страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования, в пределах сформированного резерва. При досрочном расторжении договора возврат страховой премии или части премии не производится (л.д. 8-11).

В подтверждение достижения соглашения по всем существенным условиям договора истцу страховщиком выдан страховой полис и приложения к нему: общие правила страхования жизни, здоровья, трудоспособности, изложенных в программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», таблица гарантированных выкупных сумм, таблица размеров страховых выплат (л.д. 12-16, 17, 18-28, 80-101).

Получение страхового полиса и приложений к нему, а также ознакомление с условиями программы страхования, согласие с ними подтверждается подписью ФИО1, имеющейся в полисе.

Согласно приложению №1 к полису страхования указаны условия страхования, права и обязанности страхователя, в том числе на получение полиса, замену выгодоприобретателя, условия и основания прекращения договора страхования, поименовано, что неуплата страховой премии в установленные сроки является выражением воли страхователя на односторонний отказ от договора (л.д.12-16)

Согласно Правил страхования застрахованное лицо – это физическое лицо в пользу которого заключается договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности на условиях правил страхования, имеющее право на получение страховых выплат, за исключением случаев, когда в договоре в качестве выгодоприобретателя указано иное лицо (разд.1); страхователь имеет право вносить изменения в договора и, в том числе произвести замену выгодоприобретателя (п. 6.1); страховой полис вручается страхователю в течение пяти дней после зачисления страховой премии на расчетный счет страховщика (п.5.8); при заключении договора страхования, предусматривающего страхование по риску «дожитие застрахованного» возможно участие клиента в дополнительном инвестиционном доходе (п.п.5.15., 5.15,1); при расторжении договора до определенного срока или события страхователю возвращается выкупная сумма, определенная в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора, к договору страхования прикладывается Таблица гарантированных выкупных сумм (п.п.5.21, 5.21.1).

На основании решения единственного участника № 3 от 22.08.2018, произведено изменение наименования страховщика с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», что подтверждается свидетельством и выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 102, 103, 104-114).

Согласно справке ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», и выпискам по счету, за период с 28.03.2015 по 28.09.2018, в 8 платежей истец уплатила страховую премию в размере 80500 руб. (л.д. 69).

12.09.2018 истец потребовала от ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» предоставить расчет выкупной цены по договору (л.д. 56).

Согласно направленному в ее адрес ответу от 25.09.2018, по расчету страховщика, составленному на основании таблице выкупных сумм, при досрочном расторжении договора, по состоянию на 13.09.2018, размер выкупной суммы составит 36174 руб. 53 коп., в том числе инвестиционный доход 1219 руб. 45 коп. (л.д. 55).

17.10.2018 ФИО1 в адрес страховщика направлена претензия, в которой указано на наличие ошибки в указании лица-выгодоприобретателя, заявлено о возврате уплаченную по договору страховой премии в размере 80500 руб., недействительности договора. Претензия получена страховщиком 25.10.2018, что следует из штампа входящей корреспонденции (л.д. 52-53).

08.11.2018 ответчик уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для возврата денежных средств, ввиду правомерности договора, а также устранении ошибки в указании выгодоприобретателя на ФИО2, <данные изъяты>. Разъяснено, что договор оплачен страховыми взносами до 28.09.2018, действие договора прекращается при неуплате страховых взносов в установленный соглашением сторон срок, указаны условия и основания получения выкупной суммы (л.д. 57).

Согласно сведениям базы данных ответчика в спорном договоре имеется упоминание на ошибку ввода в id-выгодоприобретателя и изменение его на ФИО2 (л.д. 123-124).

Оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности - достаточности, суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению. В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.03.2015 между сторонами заключен договор личного страхования в отношении ФИО1; определены существенные его условия, поименовано лицо, являющееся выгодоприобретателем, возможность досрочного прекращения договора по инициативе застрахованного и размер получаемых при этом выплат в виде конкретно определенной по периодам гарантированной выкупной суммы и возможности получения инвестиционного дохода. Истец в ходе рассмотрения дела получение страхового полиса, приложений к нему, ознакомление с указанными документами и личное подписание договора на согласованных условиях, непосредственно в день заключения договора 29.03.2015, читаемость предоставленных документов не оспаривала. В силу чего суд считает установленным, что о ненадлежащем выгодоприобретателе истец располагала возможностью узнать в день заключения договора, при этом каких-либо действий, направленных на устранение ошибки непосредственно после его заключения не предприняла, в течение нескольких лет регулярно вносила страховые взносы, предоставив другой стороне договора основание полагать о наличии и действительности сделки, действия истца свидетельствовали о том, что она согласна на сохранение силы сделки на поименованных сторонами условиях. При этом на момент рассмотрения спора суду предоставлены доказательства внесения изменений в договор страхования в части указания выгодоприобретателем ФИО2

Заявление о признании сделки недействительной в связи с наличием ошибки относительно указания выгодоприобретателя, последовало от истца только после того, как ФИО1 пришла к выводу о невыгодности последствий расторжения договора в силу невозможности возвратить уплаченные страховщику в качестве страховой премии денежные средства в полном объеме. При таких обстоятельствах, следуя изложенному, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным договора личного страхования <данные изъяты>, от 29.03.2015, в силу заблуждения стороны договора относительно лица, явившегося выгодоприобретателем по договору, не имеется, требования истца о применении последствий недействительности сделки в виде возврата ей уплаченных в виде страховой премии денежных средств в размере 80500 руб. удовлетворению также не подлежат. При этом, судом принимается во внимание ходатайство стороны ответчика о применении последствий пропуска ФИО1 годичного срока исковой давности, течение которого суд полагает начавшимся со дня, когда истец оформила и получила договор страхования в марте 2015 года. Согласно собственноручным подписям ФИО1 она ознакомилась с условиями договора, а значит узнала об обстоятельствах, являющихся основанием для признания, по ее мнению, сделки недействительной ввиду неверного указания выгодоприобретателя. Учитывая положения п. 2 ст. 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности ходатайства ответчика, соглашаясь с доводами ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о том, что пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований.

Разрешая спор в части требований, вытекающих из положений Закона «О защите прав потребителей», суд, учитывая, что нарушение прав ФИО1 как потребителя подтверждения в судебном заседании не нашло, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей и признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Нобель

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2019 года