Решение № 2-1734/2018 2-99/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-1734/2018

Дело №2-99/2019

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е

27 февраля 2019 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Романова Е.Р., при секретаре Шепиловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО НБ «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по встречному иску ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о признании договора исполненным, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО НБ «Траст» обратилось в Павловский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты №, на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры № и № заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст., ст.428,432,435,438 ГК РФ.

Кредит по договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах.

При этом, как отмечено выше, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора №.

В соответствии с п.5.10 условий по расчетной карте, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с должника взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору №, что подтверждается выписками по счету №.

В заявлении заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого, в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п.2.1 условий по расчетной карте, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора № заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор № (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 42 766 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом - 53,10% годовых.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор (Договор №), которому был присвоен №.

В соответствии с п.5.5 условий, по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 110 152 рубля 55 копеек, из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 27 714 рублям 53 копейкам.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Между тем, несмотря на то, что ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых по договору обязательств, истец предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности. Вместе с тем, истец оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика оставшейся части задолженности по договору состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа и пр.

Таким образом, истец предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 27 714 рублей 53 копейки, в том числе суммы: просроченный основной долг в сумме 22 165 рублей 98 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 5 548 рублей 55 копеек.

Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 714 рублей 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 031 рубль.

В рамках судебного разбирательства от ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление к ПАО НБ «Траст» о признании договора исполненным.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 64 042 рубля, срок кредита 12 месяцев под 40,23% полная стоимость кредита 74286 рублей 73 копейки, на основании которого с ним был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ обслуживания кредитной карты и выдана кредитная карта №, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

Выплатив кредит, ФИО1 активировал эту карту и два года пользовался ею. Ввиду того, что им была допущена просрочка, ему были начислены проценты и пени за неправомерное нарушение сроков.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Павловское отделение ПАО НБ «ТРАСТ» с тем, чтобы закрыть счет. К этому времени срок пользования картой закончился, поэтому им внесены наличные денежные средства на расчетный счет в погашения кредита, - что подтверждается приходным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумму ему озвучили в Павловском отделении ПАО НБ «ТРАСТ» в размере 87 375 рублей. ФИО1 заплатил 90 000 рублей, чтобы избежать какой либо неучтенной суммы задолженности. При этом, он написал заявление о закрытии счета.

В течение какого-то периода времени ФИО1 ожидал справки о закрытии расчетного счета, но в ДД.ММ.ГГГГ ему стали приходить требования о выплате долга по договору обслуживания кредитной карты №.

Обратившись в банк, ФИО1 затребовал выписки по своему счету №, специалист выдала ему выписки от ДД.ММ.ГГГГ, извинилась и сказала, что произошел какой - то сбой в системе, потому что никакой задолженности на его лицевом счете нет. Все расчеты окончены, сальдо «0». От нее ФИО1 узнал, что ему была выпущена новая кредитная карта, на нее положены денежные средства, которые списывались в счет просроченных платежей и процентов.

ФИО1 письменно уведомил ответчика о том, что никакого заявления на выпуск карты не делал, карту не принимал и не активировал. Его счет давно закрыт.

При этом, в соответствии с п.п.6 п.2.3. договора, при не активации карты финансовые обязательства перед истцом не возникли.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему сообщили, что в ходе процедуры финансового оздоровления выявлено, что на СКС расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта № без оформления необходимых документов ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 53053 рубля 65 копеек с СКС расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта №.

Перечисленные денежные средства были направлены на погашение просроченной задолженности по банковской карте №.

В связи с отсутствием надлежащим образом оформленных документов для совершения указанной операции, банком ДД.ММ.ГГГГ произведена ее отмена.

Размер задолженности по банковской карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76405 рублей 01 копейка.

Данный ответ его озадачил и он обратился повторно с заявлением о том, что по его карте все долги погашены еще ДД.ММ.ГГГГ, предоставил копию ордера и попросил закрыть счет, на что получил ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что закрытие счета проводится только при полном погашении клиентом задолженности в полном объеме. Рекомендовано обратиться в офис банка за информацией о финансовом состоянии карты.

Считает, что истец неправомерно требует с него долг. Согласно предоставленным выпискам, которые имеются у истца от ДД.ММ.ГГГГ и тем, которые приложены истцом к иску, сальдо на его счете «0».

Кроме того, истец обращает внимание суда на следующие операции по счету: ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в сумме 90 000 рублей, которые были списаны в счет погашения задолженности (15 проводок за ДД.ММ.ГГГГ стр.5, строки 1-16 выписки, предоставленной истцом); ДД.ММ.ГГГГ списаны проценты за последний месяц минусового остатка в размере 1396 рублей 53 копейки (строка 17 выписки, прилагаемой истцом). После чего на счете появилось положительное сальдо, что подтверждается начислением процентов на остаток собственных средств: ДД.ММ.ГГГГ начислено 0,06 руб. (строка 18); ДД.ММ.ГГГГ начислено 0,01руб. (строка 19); ДД.ММ.ГГГГ начислено 0,02 руб. (строка 20).

Факт отсутствия долга и наличия на счете собственных средств истца, подтверждает и выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, где исходящее сальдо: 155,55 руб. его собственных средств.

ДД.ММ.ГГГГ на счете было 155 руб. 58 коп. его собственных денежных средств, которые ответчик списал как комиссию за обслуживание карты при условии отсутствия операций по счету более 90 дней (стр.5 строка 21 выписки истца).

Счет обнулился. Процентов за пользование, просроченных процентов или штрафных санкций не начислялось. В течение 7 месяцев ДД.ММ.ГГГГ никакого движения по счету не происходило.

Однако ДД.ММ.ГГГГ истец провел 102 отрицательные проводки (сторно), отменив не только неправомерно выпущенную ДД.ММ.ГГГГ карту №. и платежи, которые были по ней проведены в счет погашения долга, но и 90 000 рублей, внесенные ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты долгов, сторнировав с расчетного счета истца все ранее проведенные операции.

Однако, в прилагаемом истцом расчете задолженности по карте, это не отражено.

На дату окончательного расчета, а именно на ДД.ММ.ГГГГ, как следует из выписки по лицевому счету истца, долг отсутствует (стр.5, строки 18-21).

В то время как в прилагаемом расчете задолженности, на ДД.ММ.ГГГГ числится долг в сумме 40732 рубля 02 копейки, на который продолжают рассчитываться проценты и штрафы согласно заложенной формуле.

Ответчик (истец по первоначальному иску) незаконно, без согласия ФИО1 и без оповещения выпустил новую карту №, положив на нее денежные средства в сумме 73978 рублей 99 копеек. О данных денежных средствах истец (ответчик по встречному иску) не знал. Денежными средствами не пользовался.

Однако с ДД.ММ.ГГГГ с карты ежемесячно списывались денежные средства по 11082 рубля 99 копеек (март - август) и 7481 рубль 05 копеек - ДД.ММ.ГГГГ. Долг тем самым увеличен до 145703 рубля 50 копеек.

На эти суммы начислялись проценты и штрафные санкции, согласно формулам, заложенным в расчет.

Как следует из письма от ДД.ММ.ГГГГ, по карте ФИО1 перечислено 53053 рубля 65 копеек. В течение 2-х лет до момента ее отмены, банк начислял проценты за пользование денежными средствами, которыми истец (ответчик по первоначальному иску) не пользовался.

В выписке движения денежных средств по лицевому счету истца (ответчика по первоначальному иску) данные проводки отсутствуют.

Таким образом, в расчет неправомерно включены в сумму долга денежные средства по перевыпущенной ответчиком (истцом по первоначальному иску) и отмененной им карте №.

В тот период, когда старая карта № уже была закрыта, в силу истечения срока действия (ДД.ММ.ГГГГ), а новую карту №, выпущенную ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 53053 рубля 65 копеек ФИО1 не получал, не активировал и ею не пользовался, ДД.ММ.ГГГГ его счет пополнен на сумму 20000 рублей.

В связи с изложенным, считает прилагаемый расчет задолженности некорректным поскольку: имеются разногласия с выписками по лицевому счету, в которых отражены операции, проведенные по его расчетному счету; суммы долга рассчитаны с учетом перевыпущенной карты, которая отменена ДД.ММ.ГГГГ, через два года после ее выпуска; кредит закрыт, картой ФИО1 не пользовался, поскольку все расчеты по карте закрытыДД.ММ.ГГГГ, когда был внесен окончательный платеж в размере 90000 рублей, что подтверждается подлинником приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, а также операция подтверждается выписками движения денежных средств по счету № от ДД.ММ.ГГГГ: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - исходящее сальдо на ДД.ММ.ГГГГ по карте «0»; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - переплата должником в пользу банка 155 рублей 55 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - исходящее сальдо на ДД.ММ.ГГГГ «0», а также выпиской приложенной к иску самим истцом.

Таким образом, ответчик (истец по первоначальному иску) искусственно сформировал долг, выпустив и активировав карту № без согласия и участия клиента, в дальнейшем признав, что данная карта выпущена неправомерно; переведя на счет истца при отмене карты №, перечисленную им сумму денежных средств и проценты, которые на нее начислялись в течение 2-х лет; не закрыв счет при погашении долга в ДД.ММ.ГГГГ; зачтя средства в сумме 90000 рублей в счет пополнения кредитной карты №, тогда как она была отменена.

Кроме того, ФИО1 выявлено, что в погашение долга им оплачено 7 платежей, на сумму 111516 рублей копеек.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ выдано кредитных средств на сумму 128105 рублей 63 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ им внесено 25577 рублей; ДД.ММ.ГГГГ им внесено 11739 рублей 18 копеек; ДД.ММ.ГГГГ им внесено 2235 рублей 47 копеек; ДД.ММ.ГГГГ им внесено 1129 рублей 56 копеек; ДД.ММ.ГГГГ им внесено 11564 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ им внесено 993 рубля 72 копейки; ДД.ММ.ГГГГ им внесено 58277 рублей 27 копеек.

После ДД.ММ.ГГГГ, когда ФИО1 был внесен последний платеж в сумме 90 000 рублей, на его счет стали начислять проценты на остаток собственных денежных средств, всего в сумме 0.09 руб. У истца долг указан в размере 40730 рублей 02 копейки.

Причиной появления долга, указанного в иске, считает некорректно составленный расчет иска.

Сумма последнего окончательного платежа в размере 90 000 рублей, внесенная по приходному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № в счет погашения долга по кредиту, по разному зачтена в прилагаемых к иску документах.

Таким образом, истец, не только включил в расчет сумму долга, исходя из денежных средств неправомерно пополненных по перевьшущенной карте №, но и зачислил денежные средства в расчете иска и в движении по лицевому счету по-разному.

Соответственно, и долг и проценты учтены и рассчитаны неверно.

Кроме того, передав на руки ответчику выписку из лицевого счета, из которой следует отсутствие у ответчика долга перед истцом, последний ввел его в заблуждение относительно действительной суммы задолженности, что является нарушением права ответчика как потребителя на достоверную информацию об оказываемой услуге. Следовательно, нарушены нормы закона «О защите прав потребителя» от 07 февраля 1992 года №2300-1.

Учитывая, что расчеты, предъявленные истцом (ответчиком по встречному иску) о возврате денежных средств неверны, поскольку в них содержится начисление процентов на всю сумму денежных средств, которые в дальнейшем были сторнированы, данный расчет не может служить надлежащим доказательством по делу. Доказательства долга ответчика (истца по первоначальному иску), приложенные в материалы дела не являются 100% подтверждением неисполненных обязательств ответчика перед истцом в указанной сумме, и, по мнению ответчика, не могут быть положены в основу решения о взыскании долга.

Со своей стороны, истец является слабой стороной договора, не владея программой расчета, которая имеется у истца, как профессионального участника рынка, ответчик самостоятельно не может рассчитать размер процентов в качестве возражения.

ФИО1 считает, что обязательства по закрытию долга перед ответчиком (истцом по первоначальному иску) исполнены им в полном объеме.

Также ФИО1 полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 30000 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1, уточнив заявленные требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО НБ«Траст» и ФИО1, исполненным, взыскать с ПАО НБ «Траст» компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, в иске ПАО НБ «Траст» отказать.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО НБ «Траст», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО НБ «Траст» не согласилась, поддержала исковые требования ФИО1 в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дала пояснения по существу исков.

Согласно требований ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными… Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 813, п.2 ст.814 ГК РФ закреплена возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика, в том числе, и в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № (л.д.18-20) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21,22,23).

Договоры № и № заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст., ст.428,432,435,438 ГК РФ.

Кредит по договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах (л.д.27-31,32).

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования (л.д.18 оборот).

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора №.

В соответствии с п.5.10 условий по расчетной карте, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с должника взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте, в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В заявлении заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого, в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п.2.1 условий по расчетной карте, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора № заемщик получил на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.

Впоследствии по своему желанию заемщик мог активировать данную расчетную карту, тем самым, заключив иной договор - договор № (Договор о Расчетной Карте).

Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 42 766 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом - 53,10% годовых, в связи с чем, банк исполнил взятые на себя обязательства.

Учитывая вышеизложенное, суд, руководствуясь приведенными положениями закона, приходит к выводу, что банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен №2063451036.

В соответствии с п.5.5 условий, по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору №, что подтверждается выписками по счету № (л.д.10-14, 143-153).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 110 152 рубля 55 копеек, из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 27 714 рублям 53 копейкам.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Между тем, несмотря на то, что ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых по договору обязательств, истец предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 27 714 рублей 53 копейки, в том числе суммы: просроченный основной долг в сумме 22 165 рублей 98 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 5 548 рублей 55 копеек.

У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов и, представленному истцом, расчету задолженности, который проверен судом и признается правильным.

ФИО1 в рамках судебного разбирательства не согласился с доводами, изложенными ПАО НБ «Траст», и обратился со встречным исковым заявлением о признании договора исполненным, компенсации морального вреда.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями пунктов 1 и 2 статьи 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании статьи 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указывалось выше, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 110152 рубля 55 копеек, из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 27 714 рублям 53 копейкам.

Однако в настоящее время банк предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 27 714 рублей 53 копейки, в том числе суммы: просроченный основной долг в сумме 22 165 рублей 98 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 5 548 рублей 55 копеек.

При этом, все внесенные ФИО1 в счет погашения кредитного договора денежные средства в указанном расчете были учтены.

Более того, письмом ПАО НБ «Траст» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было сообщено, что в ходе процедуры финансового оздоровления выявлено, что на СКС расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта № без оформления необходимых документов ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 53053 рубля 65 копеек с СКС расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта №. Перечисленные денежные средства были направлены на погашение просроченной задолженности по банковской карте №. В связи с отсутствием надлежащим образом оформленных документов для совершения указанной операции, банком ДД.ММ.ГГГГ произведена ее отмена. Размер задолженности по банковской карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76405 рублей 01 копейка (л.д.75).

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета (л.д.10-14, 143-153).

Доказательств того, что на момент рассмотрения дела задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена, в материалах дела не имеется.

Проверяя доводы ФИО1 о том, что условия договора не были согласованы, суд считает, что банк предоставил ему всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора, услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, позволяющую осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора с банком.

В связи с чем, требования ч.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не были нарушены.

Таким образом, наличие непогашенной задолженности по кредитному договору не позволяет признать его исполненным.

Учитывая вышеизложенное, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора исполненным, компенсации морального вреда и необходимости взыскания с него в пользу ПАО НБ «Траст» суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 714 рублей 53 копейки.

Разрешая требования ФИО1 о компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.151 ГПК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с положениями указанной нормы закона обязанность по компенсации морального вреда может быть возложена на нарушителя в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст., ст.12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем ФИО1 не указаны и в материалах дела отсутствуют доказательства причинения вреда неимущественным правам и благам истца, в связи с чем, требования ФИО1 о компенсации морального вреда являются необоснованными, недоказанными и удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанном, с ФИО1 в пользу ПАО НБ «Траст» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 031 рубль.

Руководствуясь ст., ст.12,56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО НБ «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО НБ «Траст» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 714 рублей 53 копейки (двадцать семь тысяч семьсот четырнадцать рублей 53 копейки), расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 031 рубль (одна тысяча тридцать один рубль).

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о признании договора исполненным, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.Р. Романов