Решение № 2-144/2018 2-144/2018 (2-2278/2017;) ~ М-2289/2017 2-2278/2017 М-2289/2017 от 15 февраля 2018 г. по делу № 2-144/2018

Дело № 2-144/2018 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года г.Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре Токуновой Ж.С.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Россельхозбанк» потребительский кредитный договор (соглашение) № на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Одновременно (как необходимое условие для получения кредита) подписала типовое заявление на разовое перечисление денежных средств ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в размере <данные изъяты> рублей и типовое заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков на случай смерти как пенсионера. Перечислены ли были денежные средства в страховую компанию, ей неизвестно. Заявление о присоединении к программе коллективного страхования содержит кабальное условие, что в случае досрочного расторжения присоединения к программе страхования. Она не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии за страхование не возврата кредита в случае смерти, оспаривать данное условие она не могла, т.к. не получила бы кредит. ДД.ММ.ГГГГ кредит ею полностью досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией о возврате страховки при досрочном погашении кредита к управляющему Чайковского офиса банка, который пояснил, что направит претензию в Пермский филиал. До настоящего времени ответ на претензию не получен. Просит признать недействительным п. 5 заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков об отсутствии права на возврат оставшейся страховой премии при досрочном погашении кредита; взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере, штраф.

ДД.ММ.ГГГГ истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, указав, что из <данные изъяты> рублей уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования АО «Россельхозбанк», последний перечислил ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» <данные изъяты> рублей. Следовательно, взыскание неиспользованной части страховой премии необходимо производить с обоих ответчиков, пропорционально полученных ими денежных средств. Просит взыскать с АО «Россельхозбанк» неиспользованную часть страховой премии в размере 26583 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф. Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 3322 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф.

Истец - ФИО2 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, в суд не явилась.

Представитель истца - ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Ответчик - АО «Россельхозбанк» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, направили заявление о рассмотрении дела без участия представителя, в возражениях указали, что условия договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора, пункт 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней. Согласно разделу «Срок страхования» при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по кредитному договору, возврату не подлежит. Истец подтвердила свое согласие на заключение договора на данных условиях, имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. На момент обращения истца в банк за получением кредита была установлена ставка по продукту «Кредит пенсионный» до <данные изъяты> месяцев <данные изъяты> % годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни и здоровья либо при несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора, указанная ставка подлежит увеличению на <данные изъяты> % годовых, истец не была ограничена в свободе выбора, предпочла выбрать кредит по более низкой ставке. В иске просили отказать.

Ответчик - ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, в возражениях указали, что истец осознанно и добровольно присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью в заявлении. По условиям договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них страхователем – АО «Россельхозбанк» страховщику – АО СК «РСХБ-Страхование» уплачена страховая премия. В соответствии с бордеро по программам коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО2 в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 3 заявления стороны договорились, что в связи с распространением на ФИО2 условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку за весь срок страхования, при этом страхование не осуществлялось бы, если ФИО2 не была бы уплачена банку плата в полном объеме. Своей подписью ФИО2 подтвердила, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение является добровольным, услуга по подключению – дополнительной услугой банка, а также то, что страховая компания выбрана ею добровольно, о праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования, осведомлена, возражений не имела, обязалась выполнять. Пункт 3.3.1 договора коллективного страхования, разделом «Срок страхования» программы коллективного страхования предусмотрено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по кредитному договору, возврату не подлежит. В иске просили отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между истцом ФИО2 и ответчиком АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение № с условиями кредитования на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с полной стоимостью кредита <данные изъяты> % годовых. (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 1.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» страхователем по договору является банк (л.д. 46).

ДД.ММ.ГГГГ истец оформила заявление на разовое перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей по реквизитам ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», назначение платежа – «Плата за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе НДС (л.д. 20).

Пункт 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков подписанным истцом, содержит следующее условие, что истцу известно, что действие договори страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом также известно, что в соответствии со статьей 985 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (л.д. 12).

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит (п. 3.3.1 договора коллективного страхования).

Приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается пополнение ФИО2 счета в АО «Россельхозбанк» на сумму <данные изъяты> для погашения кредита и суммы в размере 500 рублей на вклад пенсионный доход (л.д. 21).

В соответствии с банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ за присоединение к программе коллективного страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 109). Мемориальными ордерами №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ подтвеждается, что по обязательствам банка с РСХБ-Страхование по оплате страховых премий перечислено <данные изъяты> рублей, комиссия за присоединение к программе коллективного страхования перечислено в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» <данные изъяты> рублей, НДС полученный-оплаченный (коллективное страхование в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» переведено <данные изъяты> рубля (л.д. 110-112).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Норма п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю, как стороне договора страхования.

Из материалов дела следует, что истцом полученный кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашен ДД.ММ.ГГГГ, то есть ранее срока, на который он был выдан и на который осуществлялось страхование заемщика. Следовательно, на основании этого договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С учетом изложенного суд считает возможным заявленные исковые требования ФИО2 удовлетворить частично и взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховых премий.

Определяя сумму ко взысканию суд исходит из следующего.

Истцом заявлена ко взысканию подлежащая возврату неиспользованная часть страховых премий в размере 26583 рубля пропорционально неиспользованной части страховой премии (л.д. 3, 72). Иного расчета страховой компанией суду не представлено, расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

ФИО2 обращалась в адрес банка и страховой компании с заявлением о расторжении договоров страхования, пересчете и перечислении избыточно перечисленной страховой премии по договору страхования, которое ответчиками оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, вышеуказанные обстоятельства указывают на неисполнение страховой компании обязательств по договору, что нарушило права и законные интересы истца, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика с учетом требований разумности и справедливости, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку, истец направил в адрес ответчика письмо, которое претензией не является, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

В соответствии со ст. 819, 423 ГК РФ о кредитном договоре, возмездном договоре, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований предъявленных к банку о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 1297,49 рублей (997,49 рублей – по имущественным требованиям о взыскании неустойки, 300 рублей – по требованиям о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 26583 (двадцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 1297 (одна тысяча двести девяносто семь) рублей 49 копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21.02.2018 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-144/2018

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края