Решение № 2-1369/2020 2-1369/2020~М-1203/2020 М-1203/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-1369/2020

Дело №

УИД 16RS0045-01-2020-003253-35


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Кардашовой К.И.,

при секретаре судебного заседания Арслановой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация «Открытие» о взыскании суммы страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» о взыскании суммы страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 23738226 рублей сроком на 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором между истцом ФИО1 и ПАО Страховая компания «Росгосстрах» заключен договор личного страхования сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма страховой премии по указанному договору страхования составила 238226 рублей и ДД.ММ.ГГГГ была перечислена банком со счёта заёмщика на счёт страховщика.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, кредит возвращён ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в дальнейшем страховании жизни и здоровья истца отпала, существование страхового риска прекратилось. В связи с этим истец обратилась к ответчику и страховой компании с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, однако в удовлетворении её требований банком и страховой компанией было отказано.

Истец считает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для возврата ей части страховой премии по договору страхования пропорционально неиспользованному периоду, то есть за вычетом одного месяца.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 234255 рублей 57 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 224885 рублей 44 копейки, в компенсацию морального вреда 10000 рублей, в возмещение почтовых расходов 1242 рубля 84 копейки, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 20000 рублей и штраф.

Протокольным определением Авиастроительного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Страховая компания «Росгосстрах» переведено из статуса третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в статус соответчика.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» в суд не явился, извещён надлежащим образом, представил в суд письменные возражения.

Представитель ответчика ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в суде не явился, извещён надлежащим образом, представил в суд письменные возражения.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, извещавшийся надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.

Выслушав представителя истца, изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 2738226 рублей на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» посредством выдачи истцу страхового полиса <***> заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом».

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии по договору страхования составил 238226 рублей, который был включён в общую сумму кредита и перечислен страховщику с кредитного счёта заёмщика с её согласия.

Обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ исполнены заёмщиком досрочно в полном объёме, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховых случаев с истцом не происходило.

ФИО1 обратилась в Банк и к страховщику с письменными заявлениями о досрочном прекращении договора и возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Договор страхования с ФИО1 заключен на условиях, изложенных в полисе и в действовавших у страховщика Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №, о чём указано в тексте полиса.

В соответствии с пунктом 7.19 Правил страхования от несчастных случаев № при досрочном прекращении действия договора страхования возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не установлено договором страхования.

Договором страхования (полисом) предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 7.20 названных Правил договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования страхователь и страховщик договорились, что возврат страховой премии будет осуществляться только в указанном случае, это условие соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в его редакции на момент заключения договора страхования.

Заявление о досрочном прекращении договора подано истцом значительно позже и не связано с указанным сроком.

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Договором страхования (полисом) иного не предусмотрено.

Напротив, пункт 9.1.7 условий полиса, устанавливающий, что при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней со дня его заключения возврат страховой премии не предусматривается, воспроизводит норму абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

После получения страхового полиса истец с требованием об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.

Приведённый пункт полиса не противоречит положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных в договоре страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Оценив представленные доказательства, руководствуясь пунктом 2 статьи 935, статьёй 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при обращении страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, истец обратилась в ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за пределами установленного срока.

При этом из буквального толкования условий договора страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах оснований для возврата истцу суммы страховой премии, а также удовлетворения иных производных требований, суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация «Открытие» о взыскании суммы страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.И. Кардашова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.