Решение № 2-2086/2017 2-2086/2017~М-2195/2017 М-2195/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-2086/2017

Дело № 2-2086/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 12 декабря 2017 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Саутовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о признании недействительными в части условий кредитного договора, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк, в котором просил признать кредитный договор № ... от <...> года в части установленной процентной ставки в размере 21,9% годовых - недействительным; признать кредитный договор № ... от <...> года в части установленных процентов за пользование чужими денежными средствами в случае невозврата кредита в размере 43,8% годовых - недействительным; расторгнуть кредитный договор № ... от <...> года на будущее время и прекратить начисление процентов и штрафов по кредиту; обязать ответчика произвести перерасчет за пользование чужими денежными средствами по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ; снизить размер неустойки в виде штрафа в размере <данные изъяты> в порядке ст. 333 ГК РФ.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор № ... от <...> года, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ставке 21,9% годовых. Указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (9,00 % годовых). На момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заёмщик, был лишен возможности повлиять на их содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил кредитный договор на заведомо не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. За просрочку и нарушение возврата кредита ответчик предусмотрел две меры ответственности. Установленная кредитным договором неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты> несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит её уменьшить. На обращение с требованием пересмотреть пункт договора и расторгнуть его, получил отказ. <...> года истцом была направлена в адрес ответчика претензия о расторжении кредитного договора № ... от <...> года. Однако, до настоящего времени, ПАО «АК Барс» Банк на его претензию не ответил и договор не расторгнул.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменным ходатайством просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором полагает, что заявленные требования незаконные, необоснованные, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ПАО «АК БАРС» Банк был заключен договор № ... от <...> года, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ставке 21,9% годовых.

По условиям договора истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Таким образом, договор, заключенный между истцом и ПАО «АК БАРС», содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор заключен истцом добровольно, исключительно по собственной инициативе, и никак не мог быть навязан Банком, в индивидуальных условиях кредитования не имеется никаких замечаний со стороны заемщика.

Подписав индивидуальные условия кредитования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК, утвержденные решением Правления ОАО «АК БАРС» БАНК от <...> годаг., Протокол № ... (здесь и ранее - «Общие условия») (публикуются в сети «Интернет» по адресу: vtww.akbars.ru), составляющими вместе с индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора.

Также истцом были подписаны график возврата кредита по кредитному договору и уведомление о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Статьей 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок доведения Банком до заёмщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 года №-2008У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Согласно пункту 2 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года №-2008У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Согласно заключенному кредитному договору от <...> года и приложениям к нему №1 и №2 размер процентной ставки по кредиту составляет 21,9 % годовых. Кроме того, они содержат информацию о полной стоимости кредита, которая составляет 23,90 % годовых, указана сумма процентов, подлежащих уплате по кредиту.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем условиям договора.

При этом истец, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, истец, при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка, мог направить Банку оферту о заключении соответствующего договора. Вместе с тем, истцом не представлено доказательств того, что он не имел намерения заключить кредитный договор на условиях, указанных в Заявлении, а также доказательства того, что не имел возможности внести изменения в кредитный договор.

В связи с изложенным, доводы истца о непредставлении Банком информации, в том числе о полной стоимости кредита, невозможности внесения изменений в условия типового договора, опровергаются имеющимися в деле доказательствами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз. 2 ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, включенные ответчиком в условия кредитного договора оспариваемые положения не противоречат нормам действующего законодательства, в связи с чем не могут быть признаны судом недействительными.

Истцом также заявлено требование о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

По смыслу ст.450 ГК РФ договор считается расторгнутым в трех случаях: по соглашению сторон, по решению суда по требованию одной из сторон в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных законом, (ст.ст.566, 578, 619, 620, 687, 859, 1019 ГК РФ), в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом (в частности ФЗ №353-Ф3 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» или соглашением сторон.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора полностью влечет расторжение договора; отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Поскольку договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора.

Также суд полагает, что представленные истцом незаверенные светокопии документов не являются надлежащими доказательствами. Оригиналы документов, приложенных к исковому заявлению, истцом не представлены. Оснований полагать, что истец был ограничен в возможности представления доказательств при рассмотрении дела в суде, не имеется.

Таким образом, в силу вышеизложенного, правовых оснований для удовлетворения иска у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о признании недействительными в части условий кредитного договора, расторжении кредитного договора отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Н. Гаврилова

Мотивированное решение составлено 18 декабря 2017 года