Решение № 2-36/2019 2-36/2019~М-3/2019 М-3/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-36/2019

№2-36/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

рп Саргатское 18 февраля 2019 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Павловой Л.Р.

при секретаре Троян И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Совкомбанк обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Н., к ее сыновьям, как к наследникам первой очереди по закону, принявшим наследство. Судом к участию в деле привлечен также наследник первой очереди после смерти Н. - ее супруг ФИО3

В обоснование заявленных требований представитель истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО4 в исковом заявлении указывает, что на основании заявления - оферты ФИО5 с ней был заключен кредитный договор № от 27 июня 2013 г, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства заемщику в размере 15 000 рублей под 29% годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты на нее процентов, нарушив тем самым п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в частности, в случае несвоевременности любого платежа по договору.

При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование им уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате по нему задолженности в указанный в нем срок, направленное заемщику, осталось им не исполненным.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 19 810 рублей 64 копеек.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика с 28.01.2014 г, по уплате процентов - с 28.06.2014 г.

По состоянию на 13.12.2018 года общая задолженность Н. перед банком составила 16 774 рубля 96 копеек, из них просроченная ссуда - 10 720 рублей 92 копейки, просроченные проценты - 617 рублей 64 копейки, начисленная неустойка за просрочку уплаты процентов - 3 936 рублей 40 копеек, страховая премия 600 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В результате работы с просроченной задолженностью установлено, что заемщик Н. умерла 17.11.2015г. Наследниками по завещанию являются ее сыновья - ФИО2, ФИО1 О смерти заемщика истец узнал только от судебного пристава-исполнителя, осуществлявшего в принудительном порядке взыскание задолженности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя, а именно, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При жизни заемщика задолженность по кредитному договору погашена не была.

Истец просит взыскать с наследников Н. задолженность по кредитному договору № от 27 июня 2013 г в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 16 774 рублей 96 копеек, а также взыскать судебные расходы, понесенные истцом в связи с подачей иска - по оплате госпошлины - 671 рубль.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в заявлении представитель банка по доверенности ФИО4 просила рассмотреть дело в их отсутствие и требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебном заседании не участвовали, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Возражений по иску не представили.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований не возразил. Пояснил, что ни он, ни его брат ФИО2 и отец ФИО3 не знали, что Н. оформляла в ПАО «Совкомбанк» кредитную карту и что у нее возникла задолженность. Никто из них в Совкомбанк с документами о смерти Н. не обращался, страховой случай не оформлялся. В нотариальном порядке они с братом и отцом приняли наследство после смерти матери, получили свидетельство о праве на наследство на принадлежащее ей имущество - квартиру и земельный участок, где они проживают в настоящее время по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Права на имущество не зарегистрированы в установленном порядке.

Суд, придя к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие надлежаще извещенных ответчиков в соответствии с положениями ч.5 ст. 167 ГПК РФ, изучив представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному лицу или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что на основании заявления - оферты Н. от 27.06.2013 года о выдаче кредитной карты между ней и ООО «ИКБ Совкомбанк был заключен кредитный договор №, выдана кредитная карта MasterCardc лимитом задолженности 15 000 рублей. В соответствии с договором банк предоставил денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных соглашением, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Также Н. был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Договором предусмотрено, что кредитные средства предоставляются на сумму операций по карте под 29% годовых в пределах лимита 15 000 рублей. На момент подачи заявления Н. была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, получила их на руки, также как и копию заявления-оферты, ознакомилась с полной стоимостью кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись (л.д.15).

Выписка по счету карты свидетельствует о ее активации заемщиком 28.06. 2013 года и пользовании им кредитными средствами при жизни (л.д.7).

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты на нее процентов, нарушив тем самым п.4.1 Условий кредитования.

Согласно сформированной истцом выписке по счету кредитной карты у Н. образовалась просроченная задолженность в июле 2014 года (л.д.5), которая остается непогашенной до настоящего времени, что свидетельствует о неисполнении заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими.

Кроме того, Н. не оплачены в период пользования кредитом комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты в размере 900 рублей, а также страховая премия за включение в программу добровольной защиты заемщиков в размере 600 рублей.

Согласно положениям раздела «Ж» оферты в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, которая в первый год обслуживания не взимается, в последующие годы начисляется согласно тарифам банка, что в данном случае составляет 900 рублей. Данная сумма является задолженностью Н. и предъявлена к взысканию (л.д.14).

Как следует из материалов дела, Н. самостоятельно выбрала в качестве инструмента пользования кредитными средствами банковскую карту, которую Банк выпустил в рамках кредитного договора.

Статьей 1 Федерального закона 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу ст. 29 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

По смыслу ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, плата за обслуживание карты является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, которая не оплачена Н. в период пользования кредитными средствами, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно п.7 заявления - оферты подключение заемщика к программе добровольной страховой защиты на основании его соответствующего заявления не освобождает заемщика от оплаты за совершение данного действия и от платежей по обслуживанию кредита (л.д.11).

Из представленного истцом расчета задолженности видно, что Н. начислялась страховая премия за период пользования кредитом в размере 1260 рублей. Заемщиком оплачено 660 рублей, внесение платежей полагалось ежемесячно (л.д.6). Ежемесячный платеж за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 60 рублей в полную стоимость кредита не включается, должен уплачиваться заемщиком самостоятельно ежемесячно (л.д.14). Согласно исковому заявлению истец в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращался, поскольку никто из наследников заемщика Н. не представил документов, подтверждающих смерть Н., а также необходимые документы для страховой выплаты.

В связи с этим требования истца о взыскании с ответчиков страховой платы, которая не оплачена Н. в период пользования кредитными средствами, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.6 Условий кредитования и п. Б заявления - оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты пеней.

При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование им уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Судом из представленного истцом расчета задолженности установлено, что банком по данному кредитному договору начислена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств - в размере 3 936 рублей 40 копеек за просрочку по ссуде и оплате процентов.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитования, с которыми ознакомлен был заемщик при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» № от 27 июня 2013 года. Ответчиками данный расчет и основания взыскания задолженности оспорены не были.

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщик Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес><адрес> (л.д.43).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить свои требования к наследникам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Гражданским законодательством РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В судебном заседании из материалов наследственного дела № на имя Н., представленного нотариусом по судебному запросу установлено, что наследниками Н. по закону являются ее сыновья ФИО2, ФИО1, а также супруг ФИО3, которые вступили в права на наследственное имущество Н., получив в нотариальном порядке соответствующее свидетельство, а также то, что на день открытия наследства в ее собственности находились по 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и на квартиру, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры составляет 199 007 рублей 74 копейки, земельного участка - 62 259 рублей. Права на данное имущество перешли к Н. в порядке наследования после смерти матери Ш., однако, зарегистрированы не были. Кроме того, в связи с подачей ПАО «Совкомбанк» данного иска у Н. существовали неисполненные обязательства перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно учетным сведениям ОГИБДД ОМВД по Саргатскому району и Гостехнадзора по Омской области зарегистрированных за Н. прав на транспортные средства не имелось (л.д.44-45).

По сведениям Росреестра зарегистрированных прав на недвижимое имущество на день смерти за Н. не значилось (л.д.46). Квартира и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, в права на которые вступили в нотариальном порядке после ее смерти ответчики, зарегистрированы с 2000 г за Ш. (л.д.66-67).

Также, на имя Н. в подразделении 8634/495 Западно-Сибирского банка ПАО «Сбербанк России» имеется денежный вклад, открытый ДД.ММ.ГГГГ, действующий в настоящее время, с остатком денежный средств в размере 0,00 рублей (л.д.65).

Как разъяснено в п.п.59,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу положений абз.2 ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Таким образом, судом установлено, что после смерти заемщика осталось имущество, принадлежащее наследодателю на праве собственности, права на которое перешли к его наследникам - ответчикам по делу, которые приняли наследство в нотариальном порядке в установленный законом срок, и стоимость наследственного имущества, определенная на дату смерти Н. нотариусом в соответствии со сведениями из ЕГРН, превышает размер неисполненных им перед истцом обязательств. При таких обстоятельствах исковые требования кредитора, предъявленные к указанным наследникам, суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с подачей искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 671 рубля (л.д.3). В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать солидарно в порядке наследования с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Н., в размере 16 774 (шестнадцать тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 96 копеек, из них: просроченная ссуда - 10 720 (десять тысяч семьсот двадцать) рублей 92 копейки; просроченные проценты - 617 (шестьсот семнадцать) рублей 64 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 3 936 (три тысячи девятьсот тридцать шесть) рублей 40 копеек; страховую премию - 600 (шестьсот) рублей, комиссию за обслуживание банковской карты - 900 (девятьсот) рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 671 (шестьсот семьдесят один) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия решения в окончательной форме -22 февраля 2019 года.

Председательствующий Л.Р.Павлова