Решение № 2-4055/2025 от 20 октября 2025 г. по делу № 2-4547/2024~М-3040/2024

Дело № 2-4055/2025

УИД 42RS0019-01-2024-005721-19 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.,

при секретаре Сороквашиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 10 октября 2025 года дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Должником был заключен кредитный договор №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.» выпустить на его имя карту «Р. С.»; открыть ему банковский С., используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по С.. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. Банк открыл клиенту банковский С. №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Р. С.» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №. Впоследствии банк выпустил на имя клиента банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента С.. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на С. в размере не менее минимального платежа. Ответчик нарушал условия договора: не осуществлял внесение денежных средств на свой С. и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64795,49 руб., сумму денежных средств в размере 2143,86 руб. в С. возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Определением суда от 22.09.2025г. произведена замена ответчика ФИО2 на ФИО3.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №.

В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами, ФИО1 направила в Банк заполненную ею Анкету Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил Банк:

1) Заключить с ней Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия, «Условия кредитования С.», и предоставить ему кредит с лимитом кредитования.

При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования С., а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов;

2) На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Р. С.», Тарифах по банковским картам «Р. С.», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский С. и предоставить ей банковскую карту.

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что:

- принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему С.; составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, согласен и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе в Информационном блоке Заявления.

Во исполнение своих обязательств, Банк открыл Клиенту банковский С. №, выпустил на имя Клиента банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента С..

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №.

В соответствии с Условиями кредитования С. задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с Условиями по карте, Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами,

Согласно Условий кредитования С., кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на С. для осуществления расходных Операций, совершаемых/совершенных с пользованием Карты (ее реквизитов). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на С. сумм Операций, и осуществляемых (полностью или частично) за С. Кредита.

Ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по С..

Ответчик неоднократно совершал за С. предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого С. Клиент» №.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на С. денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных Средств со С., определенной Условиями по карте).

Согласно Условий кредитования С., Заемщик до дня выставления З. С.-выписки вправе в любое врем» осуществлять размещение денежных средств на С. в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на С. в размере не менее минимального платежа.

В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном Условиями кредитования С. и Условиями по карте, формирует и передает Заемщику С.-выписку.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на С. карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого С. Клиента №.

В соответствии с п. 12 Индивидуальными условиями, в связи с неуплатой Клиентом в срок процентов за пользование кредитом Банком начисляется неустойка на сумму текущей Задолженности.

Согласно Тарифам по картам Банком может быть начислена неустойка за неуплату предусмотренных Договором плат и комиссий в размере, предусмотренном Тарифным планом.

На основании ч. 2 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013г. №-Ф3, а также п. 2 Индивидуальных условий и Условий кредитования С., срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком выставлением ФИО4-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления требования об этом (со дня выставления З. С.-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 28.02.2017г. З. С.-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 64796,59 руб. и сроке её погашения - до 30.03.2017г.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64795,49 руб.

Материалами дела подтверждается невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке, что подтверждается отсутствием денежных средств на С. ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С., в связи с чем, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 64796,59 руб. в том числе: 41093,85 руб. – задолженность по основному долгу, 9463,83 руб. проценты за пользование кредитом, 12137,81 руб. комиссия за участие в программе по организации страхования, 2100 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств об ином размере задолженности ответчиком не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», расчетный период – период времени, в течении которого банком учитываются операции, включаемые в очередной С.-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия С.. Датой начала каждого предшествующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п. 4.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», по окончании каждого расчетного периода банк формирует С.-выписку.

Согласно п. 4.8.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», С.-выписка содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Согласно п. 4.11.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», в целях погашения задолженности, клиент размещает на С. денежные средства.

Согласно п. 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», в случае если в срок, указанный в С. – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на С. денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обязательство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту З. С.-выписку. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления З. С. – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту З. С. – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, в правоотношениях между сторонами спора имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования.

Следовательно, в силу ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ – дата неосуществленного в срок платежа по графику. С указанного момента, по мнению суда, истец знал о его нарушенном праве, в связи с неисполнением ответчиком обязательства в периодический очередной платеж.

После ДД.ММ.ГГГГ ответчик сумм на свой С. не вносила.

Следовательно, срок исковой давности по самому раннему пропущенному платежу ДД.ММ.ГГГГ начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Р. С.» мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» подало в районный суд иск о взыскании с ответчика задолженности по договору №.

Таким образом, суд полагает, что срок исковой давности истек еще на дату предъявления заявления о выдаче судебного приказа.

В силу указанных обстоятельств исковые требования АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, не подлежит и удовлетворению требование о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2143,86 руб.

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» следует отказать в полном объеме, так как им пропущен срок исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору и расходов по оплате госпошлины отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.10.2025 г.

Председательствующий (подпись) Т.П. Ижболдина

Подлинник документа находится в Центральном районном суде г. Новокузнецка Кемеровской области в деле № 2-4055/2025