Решение № 2-4904/2017 2-4904/2017~М-4469/2017 М-4469/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-4904/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года <адрес>

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ефремовой М.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ОАО АФ «Банк» в лице конкурсного управляющего –государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3946304,85 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: 1) приобретаемый жилой дом, количество этажей – 4, количество подземных этажей -1, общей площадью 443,8 кв.м., литер А, инвентарный №, кадастровый №, адрес местоположения объекта: <адрес>, правообладатель ФИО1, путем продажи с публичный торгов, установив начальную продажную цену 11641000 руб., 2) приобретаемый земельный участок, категория земель- земли поселений, общая площадь 973 кв.м., кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, правообладатель ФИО1, путем продажи с публичный торгов, установив начальную продажную цену 700000 руб., взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 33933 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АФ «Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на условиях: сумма кредита- 8600000 руб., целевое назначение- приобретение недвижимости, дата предоставления кредита- ДД.ММ.ГГГГ, срок пользования кредитом – 84 месяца, процентная ставка – 19% годовых. Банк, принятые на себя обязательства исполнил полностью, зачислив на расчетный счет денежные средства, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет надлежащим образом, нарушен срок внесения платежей более трех раз в течение 12 календарных месяцев, предшествующих направлению иска в суд. В соответствии с п.9.3.1 кредитного договора и п.2 ст.811 ГК РФ банк направил ДД.ММ.ГГГГ заемщику требование о досрочном исполнении обязательств в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору 5020/50 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3946304,85 руб., в том числе: основной долг- 3289650,22 руб., проценты- 452656,63 руб., штрафы – 203998 руб. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено: залогом недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст.77 ФЗ от 16ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» с момента государственной регистрации права собственности заемщика по договору купли-продажи с использованием кредитных средств №б/н от ДД.ММ.ГГГГ Согласно договора купли-продажи с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ покупатель за счет собственных и кредитных средств приобретает у продавца жилой дом и земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>.

Представитель истца ОАО «АФ Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, одновременно с подачей искового заявления представил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения гражданского дела по последнему известному суду адресу, конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения».

О перемене места жительства ответчик суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, в связи с чем суд на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Статьей 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Пунктом 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона (право на доступ к правосудию). Судебное разбирательство, не обеспечившее принадлежащее каждому право быть выслушанным судом, не может считаться справедливым.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, исследовав материалы дела, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АФ «Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на условиях: сумма кредита- 8600000 руб., целевое назначение- приобретение недвижимости, дата предоставления кредита- ДД.ММ.ГГГГ, срок пользования кредитом – 84 месяца, процентная ставка – 19% годовых. Банк, принятые на себя обязательства исполнил полностью, зачислив на расчетный счет денежные средства, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет надлежащим образом, нарушен срок внесения платежей более трех раз в течение 12 календарных месяцев, предшествующих направлению иска в суд.

В соответствии с п.9.3.1 кредитного договора и п.2 ст.811 ГК РФ банк направил ДД.ММ.ГГГГ заемщику требование о досрочном исполнении обязательств в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору 5020/50 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3946304,85 руб., в том числе: основной долг- 3289650,22 руб., проценты- 452656,63 руб., штрафы – 203998 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено: залогом недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст.77 ФЗ от 16ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» с момента государственной регистрации права собственности заемщика по договору купли-продажи с использованием кредитных средств №б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договора купли-продажи с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ покупатель за счет собственных и кредитных средств приобретает у продавца жилой дом и земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Заключив договор с банком, ответчик ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.Между тем, свои обязательства по кредитному договору, ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3946304,85 руб., в том числе: основной долг- 3289650,22 руб., проценты- 452656,63 руб., штрафы – 203998 руб.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд приходит к выводу о том, что письменная форма договора соблюдена, поскольку применяемый способ заключения договора является общепринятым, используемый в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, что подтверждается расчетом задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, поскольку факт нарушения условий кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, суд признал бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающими по договору процентами и уплаты неустойки, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению, возложив на заемщика имущественную ответственность по денежному обязательству.

При определении размера задолженности, суд принял во внимание представленный истцом расчет, который проверен судом, приобщен к материалам дела. Доказательств отсутствия у ответчика задолженности перед Банком либо задолженности в ином размере не представлено.

Исходя из представленного расчета к исковому заявлению задолженность ответчика перед истцом складывается из основного долга – 3289650,22 руб., процентов- 452656,63 руб., штрафа– 203998 руб.

Проверив представленный банком расчет, составленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд определил размер задолженности по кредитному договору на указанный момент о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности в общем размере 3946304,85 рубля, в том числе: основной долг– 3289650,22 руб., проценты- 452656,63 руб., штраф– 203998 руб.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчик не доказал отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении кредитного обязательства, проявлении им такой степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру кредитного обязательства и условиям кредитного оборота, а также принятию им всех мер для надлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с ч. 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу ст.348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Удовлетворяя требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество:1) приобретаемый жилой дом, количество этажей – 4, количество подземных этажей -1, общей площадью 443,8 кв.м., литер А, инвентарный №, кадастровый №, адрес местоположения объекта: <адрес>, правообладатель ФИО1, путем продажи с публичный торгов, установив начальную продажную цену 11641000 руб., 2) приобретаемый земельный участок, категория земель- земли поселений, общая площадь 973 кв.м., кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, правообладатель ФИО1, путем продажи с публичный торгов, установив начальную продажную цену 700000 руб., суд исходит из того, что исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом указанного недвижимого имущества. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, судом не установлено.

Согласно выписки из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ № правообладателем жилого дома, общей площадью 443,8 кв.м., литер А, инвентарный №, кадастровый №, адрес местоположения объекта: <адрес> является ФИО1 о чем внесена запись о государственной регистрации №, установлено ограничение права-ипотека в пользу ОАО «АФ Банк».

Согласно выписки из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ № правообладателем земельного участка, категория земель- земли поселений, общая площадь 973 кв.м., кадастровый №, адрес объекта: <адрес> является ФИО1 о чем внесена запись о государственной регистрации №, установлено ограничение права-ипотека в пользу ОАО «АФ Банк».

При определении начальной продажной цены указанных объектов, суд исходит из того, что стоимость предметов залога соглашением сторон определена на момент подписания договора: недвижимый объект- приобретаемый жилой дом – 11641000 руб., земельный участок- 700000 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 33933 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АФ Банк» к ОАО «АФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3946304,85 руб., в том числе: основной долг – 3289650,22 руб., проценты- 452656,63 руб., штраф– 203998 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 на праве собственности:

1) Жилой дом, количество этажей – 4, количество подземных этажей -1, общей площадью 443,8 кв.м., литер А, инвентарный №, кадастровый №, адрес местоположения объекта: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 11 641 000 (одиннадцать миллионов шестьсот сорок одна тысяча) руб. 00 коп.,

2) Земельный участок, категория земель- земли поселений, общая площадь 973 кв.м., кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 700000 (семьсот тысяч) руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АФ Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 33933 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд РБ, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: М.В. Ефремова