Решение № 2-448/2021 2-448/2021~М-384/2021 М-384/2021 от 13 июля 2021 г. по делу № 2-448/2021

УИД № 42RS0025-01-2021-000692-93

Дело № 2-448/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 14 июля 2021 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Компания Траст» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 28.08.2015 в размере 161 715,55 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 434,31 рубля.

Требования истца мотивированы тем, что 28.08.2015 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №........, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 124 000 рублей под 21,5% годовых на срок до 28.08.2022.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование исполнил ненадлежащим образом: согласно выписке из акта приема- передачи к договору цессии №........ от 01.12.2017 сумма задолженности по основному долгу составляет 116 769,51 рублей, сумма просроченных процентов составляет 44 367,14 рублей, сумма неустойки составляет 578,9 рублей.

01.12.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Компания Траст» заключен договор уступки прав требования (цессии) №........ по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. В том числе цедентом были уступлены права требования в отношении ответчика.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий Потребительского кредита банк вправе полностью или частично уступить свои права по договору другому лицу.

В период с 01.12.2017 по 05.04.2021 (дата составления искового заявления) ответчик проигнорировал требования истца и свои обязательства в отношении истца не исполнил в связи с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий потребительского кредита при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На момент заключения договора цессии размер неустойки составил 578,9 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 161 715,55 рублей, из которых сумма основного долга – 116 769,51 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 44 367,14 рублей, сумма неустойки – 578,9 рублей.

В судебное заседание истец ООО «Компания Траст», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Согласно письменному заявлению исковые требования признала полностью, последствия, предусмотренные ст.173 ГПК РФ ей понятны, в случае её неявки в судебное заседание просила дело рассмотреть в её отсутствие.

В соответствии с требованиями ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятия его судом принимается решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Изучив представленные доказательства, суд считает возможным принять признание иска ответчиком, так как оно не противоречит требованиям закона и не нарушает чьих-либо прав и интересов.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 28 августа 2015 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 (после заключения брака ФИО2) Г. В. был заключён кредитный договор №........, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 124 000 рублей под 21,5% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п.2 Индивидуальных условий потребительского кредита договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60 в размере 3 389,59 рублей.

Во исполнение п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита банком был открыт текущий счет №........, на который была зачислена сумма кредита, что не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, а именно перечислил денежные средства в размере 124 000 рублей на текущий счет заемщика.

В соответствии с п.3.1, 3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), с которыми заемщик был ознакомлен, согласен с ними, что подтверждается п.14 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий потребительского кредита, п.3.5 общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производятся перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Также судом установлено, что 17.08.2016 между ПАО Сбербанк России и ФИО3 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №........ от 28.08.2015, согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: увеличен срок кредитования на 24 месяца; предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев; осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной; отказ от взимания начисленных неустоек на дату заключения дополнительного соглашения. С момента подписания настоящею Соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 28.08.2022. С момента подписания настоящею Соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные Кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 17 августа 2016 года считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей oт 17 августа 2016 года (Приложение №2 от 17 августа 2016 года к Кредитному договору). Графики платежей к Кредитному договору, подписанные ранее утрачивают силу. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится Заемщиком ежемесячно в сроки, определенные Графиком платежей oт 17 августа 2016 года (Приложение№ 2 от 17 августа 2016 года к Кредитному договору). Графики платежей к Кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу. Во всём остальном, что не предусмотрено настоящим соглашением, стороны руководствуются условиями Кредитного договора №........ oт 28 августа 2015 года.

Согласно требованию ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.3.3 Общих условий, п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Судом установлено, что заемщик ФИО1 знала о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, полученные от ПАО Сбербанк, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях кредитования №........, в дополнительном соглашении от 17.08.2016, однако не исполнила свою обязанность. При этом просроченная задолженность по основному долгу и процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что подтверждается расчетом задолженности. В результате допущено существенное нарушение условий договора. Таким образом, у истца возникло право требовать досрочного возврата задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору составляет 161 715,55 рублей, из которых: сумма основного долга – 116 769,51 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 44 367,14 рублей, сумма неустойки – 578,9 рублей.

Материалами дела доказано и не оспорено ответчиком, что заемщик в нарушение условий договора №........ от 28.08.2015 свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу, не представившего возражений против заявленных исковых требований и против представленного стороной истца расчета.

Учитывая изложенное, суд находит требование истца обоснованным и считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №........ от 28.08.2015: по основному долгу – 116 769,51 рублей, по процентам за пользование кредитом – 44 367,14 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Удовлетворяя требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает, что следует взыскать штрафные санкции в виде неустойки в размере 578,9 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание требования данной нормы права, суд не находит законных оснований для изменения размера заявленной неустойки, считает неустойку, предъявленную ответчику, соразмерной последствиям нарушения обязательства. Законных оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки у суда не имеется.

Таким образом, суд находит требование истца обоснованным и считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 161 715,55 рублей.

Согласно части 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьями 385, 386 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (ч. 2 ст. 12 «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 10, 12, 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если стороны договора не установили, что личность кредитора в обязательстве имеет существенное значение для должника, то подобное обстоятельство следует квалифицировать как отсутствие запрета на уступку прав по договору без согласия должника. Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученной страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условий договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ООО «Компания Траст» заключили договор уступки прав (требований) №........ от 01 декабря 2017 года (л.д.15-20), в соответствии с которым право требования по кредитному договору №........ от 28.08.2015, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, перешло от ПАО «Сбербанк России» к ООО «Компания Траст», что также подтверждается выпиской из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований), в размере уступаемых прав на сумму 163 731,86 рублей, состоящем из суммы основного долга – 116 769,51 рублей, суммы процентов по кредитному договору – 44 367,14 рублей.

В адрес ответчика было направлено уведомление об уступке права требования.

В соответствии с п. 4.2.6 Общих условий банк имеет право полностью или частично уступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита третьему лицу, если в соответствии с договором заемщиком такое право предоставлено кредитору.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий потребительского кредита кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам.

Также, согласно п.6 Дополнительного соглашения от 17.08.2016 кредитор имеет право полностью или частично переуступить свои права по Кредитному договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, без согласия Заемщика.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что запрет уступки прав (требований) к должникам ни один из кредитных договоров не содержит.

Кроме того, в соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии на осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

На основании изложенного следует признать, что права требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Компания Траст».

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д.34-37), кредитным договором (индивидуальными условиями «Потребительского кредита») от 28.08.2015 с приложениями (л.д.29-33), расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.6-8), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) (л.д.38-46), заявлением на реструктуризацию кредита с приложением(л.д.47-52), дополнительным соглашением от 17.08.2016 с приложением (л.д.53-54), договором уступки прав (требований) от 01.12.2017 с приложением (л.д.9,15-20), уведомлением о состоявшейся уступке прав требования (л.д.10-14), платежным поручением от 04.12.2017 (л.д.21), правоустанавливающими документами ООО «Компания Траст» (л.д.22-28).

Учитывая изложенное, суд находит требование истца обоснованным и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ООО «Компания Траст» задолженность по кредитному договору №........ от 28.08.2015 в размере 161 715,55 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 435 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.173, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <.....> года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Компания Траст» задолженность по кредитному договору №........ от 28.08.2015 в размере 161 715 (сто шестьдесят одна тысяча семьсот пятнадцать) рублей 55 копеек, из которых 116 769 (сто шестнадцать тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 51 копейку – сумма основного долга, 44 367 (сорок четыре тысячи триста шестьдесят семь) рублей 14 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 578 (пятьсот семьдесят восемь) рублей 90 копеек – сумма неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 434 (четыре тысячи четыреста тридцать четыре) рубля 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 21 июля 2021 года.

Судья Е.И. Коробкова