Решение № 2-221/2019 2-221/2019(2-2353/2018;)~М-2287/2018 2-2353/2018 М-2287/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-221/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Веселовой Г.В.,

при секретаре Мосягиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к АО «Банк Русский Стандарт», мотивируя тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Истец направил в адрес банка заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течении двух дней с момента получения заявления. Указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

По мнению истца, действия банка нарушают его права как потребителя в части не предоставления ему преимуществ, установленных п.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ. Истец считает, что наличие задолженности по кредиту не может служить основанием для отказа в закрытии счета. Также истец считает, что незаконные действия банка предоставляют потребителю право требовать возмещения причиненного морального вреда.

В связи с изложенным истец ФИО1 просит суд: признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №, и обязать ответчика закрыть банковский счет. Также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке, расходы за услуги представителя по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание также не явился, о рассмотрении дела извещен, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ФИО1 просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет и для совершения операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование такого счета в рамках установленного лимита. С Условиями предоставления и обслуживания карт (далее Условия о картах) и тарифами о картах, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, ФИО1 была ознакомлена. На основании указанного заявления между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о Карте № путем совершения банком действий (акцепта) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифах о картах, а именно – путем открытия банковского счета №. В рамках указанного договора банк выпустил на имя истца карту и осуществил кредитование такого счета в пределах установленного лимита. Договор о карте представляет собой договор предоставления и обслуживания расчетной карты, при заключении которого стороны согласовали, в том числе, порядок образования задолженности и порядок ее погашения путем размещения денежных средств на счете клиента и их последующее списание. Кроме того, все операции с использованием расчетных карт производятся банком по банковскому счету, к которому выпущена карта, а проведение операций без открытия банковского счета является основанием для привлечения банка к ответственности за нарушение банковского законодательства. Таким образом, банковский счет является составным и обязательным элементом Договора о карте, без которого невозможно исполнение данного договора. В этой связи при заключении договора стороны согласовали порядок его расторжения, согласно которому клиент имеет право отказать от договора, а именно: отказаться от использования карты и расторгнуть договор, для чего клиенту необходимо не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения представить в банк письменное заявление по форме банка и одновременно вернуть карту, а также погасить задолженность перед банком. Указанный порядок клиентом соблюден не был, в настоящее время у ФИО1 имеется непогашенная задолженность по банковскому счету в размере <данные изъяты>., в связи с чем у банка отсутствовали законные основания для расторжения договора о карте. Ответчик полагает, что ФИО1, обращаясь в суд с заявленными требованиями, имеет цель уклониться от погашения задолженности перед банком, что противоречит требованиям законодательства о недопустимости при осуществлении гражданских прав злоупотребления правом. С учетом изложенного ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Частями 1,3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч.1, 3, 4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, в котором просила банк выпустить на ее имя карту Русский Стандарт Классик с желаемым кредитным лимитом в размере <данные изъяты>, с тарифным планом <данные изъяты>, а также открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета в пределах установленного лимита.

Указанный договор заключен путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Указанный договор был заключен в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт (далее Условия о картах) и тарифами о картах, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, с которыми клиент (истец) был ознакомлен до заключения договора о карте, о чем собственноручно поставил свою подпись в заявлении на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк обязуется передать клиенту выпущенную карту и проинформировать клиента о номере счета, открытом на его имя банком, в порядке, указанном в п. 3.1 Условий о картах (п. 8.1, 8.2 Условий). Счет открывается в валюте, указанной в договоре (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.1 Условий о картах) либо запрошенной клиентом в заявлении (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.2 Условий о картах); номер счета указывается в договоре (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.1 Условий о картах) либо в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.2 Условий о картах) (п. 3.1.1, 3.1.2 Условий о картах).

При заключении указанного договора стороны согласовали, в том числе, порядок погашения клиентом кредитной задолженности – путем размещения денежных средств на счете клиента и их последующего списания банком (раздел 6 Условий о картах).

Таким образом, судом установлено, что Договор о карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, является смешанным договором, содержащим в себе как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, в связи с чем при его заключении и исполнении применяются положения главы 45 Гражданского кодекса РФ («Банковский счет») и главы 42 Гражданского кодекса РФ («Заем и Кредит»).

Согласно возражениям ответчика на иск, ФИО1 имеет перед АО «Банк Русский Стандарт» непогашенную задолженность по Договору о Карте от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается также выпиской по счету карты.

Исходя из содержания иска, наличие кредитной задолженности перед банком ФИО1 не отрицает, поскольку она настаивает на том, что имеет право требовать в одностороннем порядке расторжения договора банковского счета при непогашенном кредите.

Однако суд находит данную позицию истца необоснованной, поскольку в сложившейся ситуации расторжение договора и закрытие банковского счета приведет к изменению установленных сторонами условий кредитования счета, а именно установленного порядка погашения задолженности по кредиту, то есть к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что недопустимо в силу действующего законодательства.

Кроме того, закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение обязательств ФИО1 по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, а клиент осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с ч.1-3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Факт того, что банковский счет был открыт при заключении Договора о Карте для использования его, в том числе для исполнения кредитных обязательств клиента, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках Договора о Карте банковский счет.

При этом какого-либо нарушения прав заемщика в такой ситуации не происходит, каких-либо дополнительных обязанностей на заемщика не возлагается, учитывая, что операции по счету, связанные с кредитованием, осуществляются кредитором бесплатно.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь вышеназванными положениями гражданского законодательства, признает установленным, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного Договора о карте с условием кредитования счета, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ. При этом односторонний отказ от исполнения кредитных обязательств по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 4 ст. 451 Гражданского кодекса РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Истец, заявляя требования о расторжении договора в судебном порядке, на существенное нарушение договора другой стороной не ссылался, а обстоятельства, указанные в обоснование иска о том, что банковский счет в рамках кредитного договора был открыт только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора, не могут быть отнесены к случаям, предусмотренным п.п. 2 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом представлено не было.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что обращение истца с указанным иском в суд, при наличии кредитной задолженности, носит характер злоупотребления правом, что недопустимо в силу п.1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, а соответственно требования ФИО1 о расторжении договора банковского счета удовлетворению не подлежат.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Основания для взыскания с ответчика судебных расходов судом не установлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

В исковых требованиях ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Веселова Г.В.