Решение № 2-5256/2019 2-5256/2019~М-4259/2019 М-4259/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-5256/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2019 года <адрес>

Сургутский городской суд <адрес> - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Носковой И.А.

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии в сумме 56 645,80 рублей, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с 24.03.2019г. по 20.05.2019г. (58 дней) в сумме 32 854,80 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 23 000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 26.02.2019г. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 461 032,00 рублей на срок 36 месяцев под 17,9 % годовых. В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья на срок 36 месяцев со страховым взносом 58 032,00 рублей, который включен в сумму кредита. Указанный кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие и, соответственно, у истца появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. 17.04.2019г. он обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, однако ответчиком его требования не удовлетворены.

В судебное заседание истец, не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом,, в связи с чем суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настоял в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В своем письменном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку истец заключил договор страхования добровольно, все существенные условия при заключении договора страхования соблюдены. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования доведена до истца при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Программа страхования истцом получена, что подтверждается ее подписью в договоре страхования. Спорный договор страхования содержит положения о возврате страховой премии в 14-дневный срок, который истцом не соблюден, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к страховщику 17.04.2019г. Требования о взыскании неустойки, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 26.02.2019г. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – индивидуальные условия), общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) и Тарифов.

В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 461 032,00 рублей, на срок 360 месяцев, под 17,90 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

Истец ознакомлен с индивидуальными условиями, что подтверждается его подписью, при этом, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что указанный кредит досрочно погашен.

Также в судебном заседании установлено, что 26.02.2019г. истец обратился к ответчику с заявлением о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций (далее – Заявление на страхование), в соответствии с которым истец выразил желание быть застрахованным в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и просил страховщика заключить с ним договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, стразовыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного». Заявитель уведомлен, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-Оферте.

Между ФИО1 (страхователь) и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" (страховщик) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/41184672 ОПТИМУМ 3 от 26.02.2019г., состоящий из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/41184672/7 ОПТИМУМ 3 от 26.02.2019г. и Условий страхования, соответствии с которым страховщик за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществляет страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховщика, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты (далее – Условия страхования) в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

В соответствии с разделами 1 и 2 указанного договора страхования страховщиком является ООО "Альфа Страхование-Жизнь", страхователем является истец,

Разделом 3 договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

На основании раздела 4 и 5 договора страховая сумма составляет 806 000 рублей страховая премия 58 032,00 рублей.

Разделом 6 договора предусмотрено, что выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ.

Согласно раздела 7 договора страхования срок действия договора страхования – 36 месяцев, с 26.02.2019г. по 25.02.2022г.

Помимо того, в полисе-оферте отражено, что застрахованный уведомлен, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не вправе принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также, что он с условиями полиса-оферты и условий страхования согласен.

На основании распоряжения клиента на перевод от 26.02.2019г. банк перевел ответчику страховую премию в сумме 58 032,00 рублей.

17.04.2019г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, которое получено ответчиком 23.04.2019г., однако ответчиком требования истца не удовлетворены.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч., Заявление на страхование, полис-оферту и, ознакомившись с Условиями страхования, дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что истец взял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 58 032,00 рублей, предусмотренную договором страхования.

Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.

С условиями договора страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7.6., 7.7. Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, с даты заключения оспариваемого договора страхования на весь период его действия истец в результате оказанной услуги по страхованию является застрахованным лицом и пользуется благами данной услуги, спорный договор страхования содержит положения о возврате страховой премии в 14-дневный срок, который истцом не соблюден, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к страховщику 17.04.2019г., т.е. за пределами указанного срока.

Таким образом, исковые требования истца о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, а также производные от них требования о взыскании неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев