Решение № 2-3559/2021 2-3559/2021~М-2952/2021 М-2952/2021 от 22 июля 2021 г. по делу № 2-3559/2021

УИД 19RS0001-02-2021-004528-82 Дело № 2-3559/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абакан 23 июля 2021 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Наумовой Ж.Я.

при секретаре Томиловой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоял из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит с ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб. с процентной ставкой 34,9 % годовых. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, размер ежемесячного взноса составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Поскольку данное требование ответчиком не выполнено, банк обратился мировому судье о взыскании задолженности. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № <адрес> с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 986 руб. 84 коп.. Впоследствии судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен. Размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 024 руб. 41 коп., из которых: 99 985 руб. 53 коп. – сумма основного долга, 5 140 руб. 36 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 500 руб. – штрафы, 10 398 руб. 52 коп. – проценты. Просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 024 руб. 41 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 600 руб. 49 коп..

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, после перерыва в судебное заседание не явились, от ответчика ФИО1 поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором он, ссылаясь на положения ст.ст. 199, 200, 203 ГК РФ, Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43, указал, что, как видно из материалов дела правоотношения между сторонами сформировались на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен в форме кредитной карты с возобновляемым лимитом задолженности. Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб. Условиями договора предусмотрено внесение обязательного ежемесячного платежа в течение 30-ти дней. Таким образом, течение срока исковой давности по спорному обязательству начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ поступил мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ. В установленный 6-ти месячный срок истец не воспользовался своим правом на подачу искового заявления, а сделал это только в мае 2021 года, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, в исковых требованиях отказать.

Суд в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в рамках которого Банк выпустит на имя ФИО1 кредитную карту и установит лимит задолженности в размере 100 000 руб. для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. В результате акцепта банком предложения был заключен кредитный договор № с процентной ставкой 34,9% годовых. Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, получение дополнительных услуг банка (п.1.1 Условий договора).

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, дата предоставления кредита – дата зачисления кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет (п. 1.2 Условий договора).

Начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 25 числа включительно, рекомендованный платеж 5 000 руб., который гарантирует погашение минимального платежа за текущий месяц.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещение по почте», тарифы банка и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 1 раздела II Условиями договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующей за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты, перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II Общих условий).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, путем совершения операций за счет предоставленных банком кредитов, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной Банком выписки по счету также усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Разделом III Условий предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение договора.

Так пунктом 1 раздела III установлено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка (раздел II п. 2 Условий).

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку исполнений требований банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Так же согласно тарифам банка компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% о задолженности от карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%, из них 0,077% сумма страхового взноса, 0,693% расходы банка на уплату страхового взноса.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 120 024 руб. 41 коп., из которых: 99 985 руб. 53 коп. – задолженность по основному долгу, 10 398 руб. 52 коп – проценты за пользование кредитом, 5 140 руб. 36 коп. – возмещение страховых взносов и комиссий, 4 500 руб. – штраф, суд находит его арифметически верным, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, стороной ответчика данный расчет не оспаривался. В связи с чем суд принимает данный расчет при определении суммы задолженности.

Вместе с тем ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Проверяя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

П. 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит погашается ежемесячными взносами, при этом заемщик должен обеспечить наличие на счете ежемесячного минимального платежа в размере 5 000 руб.

Ответчик указывает и из выписки следует, что последний минимальный платеж был произведен им ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая положения договора о том, что крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 25 числа включительно, рекомендованный платеж 5 000 руб., который гарантирует погашение минимального платежа за текущий месяц, о нарушении своего права должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в п. 17 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". При этом в п. 18 данного Постановления Пленума ВС РФ указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Хакасия был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 986 руб. 84 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1

Вместе с тем, с настоящим заявлением в Абаканский городской суд истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцук отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 600 руб. 49 коп. возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий Ж.Я. Наумова