Решение № 2-1599/2018 2-1599/2018~М-1780/2018 М-1780/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-1599/2018

КОПИЯ

Дело № 2-1599/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2018 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Рукавишников Е.А.,

при секретаре Цыгановой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 29.05.2018 в порядке передоверия сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в свою пользу сумму подлежащей возврату страховой премии в размере 139 255 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.09.2017 между ним и Банк ВТБ 24 (ПАО) (01.01.2018 прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО "Банк ВТБ") был заключен кредитный договор <***>, в тот же день ФИО2 подал заявление в Банк ВТБ 24 (ПАО), в рамках которого просил последнего обеспечить свое страхование жизни по Договору коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В рамках договора страхования истцом была уплачена страховая премия. Поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно, полагал, что сумма страховой премии подлежит возврату пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. В добровольном порядке указанные денежные средства возвращены не были, направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО2, будучи надлежащим образом уведомленным, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дела в его отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО "Банк ВТБ", надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явились, причины неявки не сообщили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что 29.09.2017 между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого последнее приняло на себя обязательство предоставить ФИО2 потребительский кредит в размере 2578723 рубля под 16, 994 % годовых с обязательством возврата по истечению 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с Банк ВТБ 24 (ПАО) договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и подтвердил свое согласие с тем, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, порядком оплаты услуг банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость данных услуг включает сумму вознаграждения банка и компенсацию его расходов на оплату страховой премии по договору, при этом при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования возврату не подлежит.

Как видно из п.2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, до истца была доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору, а приобретение услуг у Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (необязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а так же на их условия.

Из условий кредитного договора и содержания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования не усматривается, что при отсутствии согласия заемщика на страхование в заключении кредитного договора было бы отказано, что, в свою очередь, свидетельствовало бы о принудительном навязывании данного условия и нарушении законодательства о защите прав потребителей (когда исполнение основного обязательства обуславливается обязательным приобретением другой услуги). Выбор условий страхования, страховой компании банком не был ограничен.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг банка по обеспечению страхования ФИО2 за весь срок страхования составила 154 723 рубля, из которых вознаграждение банка – 30 944 рубля 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 123778 рублей 40 копеек.

В п.4 заявления ФИО2 поручил банку перечислить денежные средства в названных размерах и на указанные выше цели с его счета 30.09.2017.

Факт исполнения банком обязанности по перечислению денежных средств лицами, участвующими в деле, не оспаривался, в связи с чем ФИО2 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

ФИО2 досрочно погасил кредит, предоставленный в соответствии с кредитным договором от 29.09.2017, что подтверждается справкой Банк ВТБ 24 (ПАО) от (л.д. 11).

Истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о расторжении договора страхования и возврате оставшейся части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, что подтверждается копией претензии в адрес ООО СК "ВТБ Страхование", чеком на отправку почтового отправления от 17.04.2018.

В возврате страховой премии ему отказано, о чем свидетельствует соответствующий ответ ООО СК "ВТБ Страхование" от 26.04.2017.

Таким образом, между сторонами возник спор по поводу того, возвращается ли уплаченная страховая премия по договору страхования при досрочном погашении кредита банку.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз 1 п.1).

Истец, досрочно погасив кредитную задолженность, полагал, что к нему должны быть применены нормы п. 1 ст. 958 ГК РФ и последствия досрочного прекращения договора страхования в виде права на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п.3).

Таким образом, застрахованное лицо, являясь одновременно выгодоприобретателем по договору страхования, вправе в любое время отказаться от договора страхования, при этом уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.

В связи с изложенным, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования.

Согласно п.5.5 договора страхования, страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению Сторон (п.5.7).

В силу п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

В договоре коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 в качестве страховщика выступает ООО СК «ВТБ Страхование», в качестве страхователя – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» выгодоприобретатель — лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, — Застрахованный, а в случае его смерти — наследники Застрахованного.

Таким образом, ФИО2 по условиям страхования является выгодоприобретателем.

При этом положения Договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту не устанавливают обязанности страхователя возвратить выгодоприобретателю страховую премию либо ее часть пропорционально сроку действия страхования в случае досрочного погашения кредита.

Следовательно, оснований для возврата ФИО2 суммы страховой премии не имеется, в связи с чем требование истца о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии, данные требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, понесенные истцом расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Томска

Судья: /подпись/

Копия верна.

Судья Е.А. Рукавишников

Секретарь: Е.А. Цыганова

«23» июля 2018 года

Оригинал находится в деле №2-1599/2018 Октябрьского районного суда г. Томска.