Апелляционное определение № 33-982/2026 от 3 марта 2026 г.

Судья Хамидуллаева Р.Р. Дело № 2-841/2025

33-982/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Астрахань 4 марта 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Радкевича А.Л.

судей областного суда Карповой И.Ю., Чуб. Л.В.

при помощнике судьи Падачевой А.С.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе ФИО6 на решение Икрянинского районного суда Астраханской области от 24 декабря 2025 года по иску ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков

УСТАНОВИЛА:

ФИО6 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков. В обоснование требований указал, что по истечении срока действия договора банковского вклада он обратился в АО «Россельхозбанк» с намерением продлить срок действия договора и снять денежные средства в размере 300000 руб. Сотрудники банка, действующие по доверенности от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предложили не пролонгировать договор банковского вклада и заключить договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, пообещав доход не менее чем 9,5 % годовых, в то время как ставка по банковскому вкладу составляла 6,6 % годовых. 4 марта 2020 года между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № №, по которому ФИО6 внес страховую премию в размере 500000 руб. По истечении действия договора страхования, 11 марта 2025 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатило ФИО6 дополнительный инвестиционный доход в размере 2500 руб. Он обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, по результатам рассмотрения которой ФИО6 в выплате дополнительного инвестиционного дохода было отказано. В связи с чем, просил суд с учетом уточнения исковых требований взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО6 убытки - размер дополнительного инвестиционного дохода (9,5%) в размере 238160 руб., неустойку в размере 3 % в день, в сумме 235752 руб. за период с 30 мая 2025 года по 2 июля 2025 года, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, штраф.

Решением Икрянинского районного суда Астраханской области от 24 декабря 2025 года в удовлетворении исковых требований ФИО6 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО6 ставит вопрос об отмене решения суда по причине нарушения норм материального права.

Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав докладчика, выслушав представителя истца ФИО7, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося по делу решения по доводам жалобы.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 4 марта 2020 года между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № по программе «Forward», страховая премия по договору составляет 500000 руб. Дата окончания срока страхования по договору 6 марта 2025 года. Страховая премия по договору оплачена ФИО6

18 марта 2021 года ФИО6 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 6 марта 2021 года».

18 марта 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила страховую выплату по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 6 марта 2021 года» в размере 500 руб.

11 марта 2025 года ФИО6 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 6 марта 2025 года».

11 марта 2025 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила страховую выплату по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 6 марта 2025 года» в размере 499480 руб., выплатило страховую выплату по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты» в размере 2000 руб.

4 мая 2025 года ФИО6 направил претензию, в которой требовал выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

В ответ на претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 30 мая 2025 года сообщило, что дополнительный инвестиционный доход составляет 0 рублей.

Решением финансового уполномоченного № У-25-91947/2010-003 от 20 августа 2025 года в удовлетворении требований ФИО6 отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, принимая во внимание, что страховщик не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, ФИО6 был ознакомлен с условиями договора и согласился с ними, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда по существу спора, полагая их законными и обоснованными, а доводы апелляционной жалобы ФИО6 отклоняет по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 13.1 Условий страхования жизни, дополнительный инвестиционный доход - доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии». Пунктом 13.3 Условий установлено, что дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) страховщиком с учетом направлений/Стратегий инвестирования, указанных в договоре страхования или приложениях к нему.

Согласно пункту 13.3.2 Условий, дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, указанной в Условиях и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в Договоре страхования как даты выплаты ренты и дата окончания срока страхования

Пунктом 15 договора страхования ФИО3 подтвердил выбор стратегии инвестиции, основанной на акциях пяти глобальных компаний, указанных в данном пункте.

В разделе «Заключительные положения» пункта 15 договора страхования отмечено, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя риски, в том числе риски неполучения дохода. Акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации» по программе «FORWARD».

ФИО6 оформлена расписка об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, в которой он подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято ФИО6 самостоятельно. ФИО6 осознает, что Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Также из расписки следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по Договору. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Клиент понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения доходов.

ФИО6 подписана форма уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», согласно которой банк предоставил ФИО6 сведения о том, что услуга страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода не является договором банковского вклада и подразумевает страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока (конкретный перечень страховых случаев определен в договоре страхования). По договору страхования жизни отсутствуют гарантии получения дополнительного инвестиционного дохода, Наличие и величина дополнительного инвестиционного дохода не гарантируется Страховщиком и зависят от результатов инвестиционной деятельности компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно актуальному расчету дополнительного инвестиционного дохода по договору L0532/560/913931/0, подготовленного членом РСО «Ассоциация профессиональных актуариев», определенного по формуле, содержащейся в условиях страхования, дополнительный инвестиционный доход равен нулю.

Иных доказательств, опровергающих указанный расчет ФИО6 не представлено.

Поскольку дополнительный инвестиционный доход равен нулю, у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода, таким образом, страховщик свои обязательства в рамках договора страхования исполнил в полном объеме, осуществив выплату гарантированной страховой суммы.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у ФИО6 не было цели заключать договор страхования жизни, он лишь хотел увеличить свои сбережения не могут быть приняты во внимание, поскольку заключенный договор страхования им в судебном порядке по причине введения потребителя в заблуждение относительно природы и существа сделки и его обмана, в рамках настоящего дела не оспаривался.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, спор разрешен судом в соответствии с требованиями закона и установленными обстоятельствами, оснований для отмены судебного решения по доводам жалобы не имеется

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Икрянинского районного суда Астраханской области от 24 декабря 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО6 без удовлетворения.

Председательствующий Радкевич А.Л.

Судьи областного суда Карпова И.Ю.

ФИО1

Мотивированное апелляционное

определение изготовлено 11 марта 2026 года.