Решение № 2-450/2025 от 15 июня 2025 г. по делу № 2-932/2024~М-798/2024

УИД: 42RS0017-01-2024-001574-53

Дело № 2-450/2025


РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 02 июня 2025 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Векессер М.В.,

при секретаре Москаленко М.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 26.11.2021 по 06.10.2022 в размере 180 810 рублей 51 коп., состоящую из: 138 468 рублей 11 коп. - кредитная задолженность; 39 446 рублей 97 коп. - задолженность по процентам; 2 895 рублей 43 коп. - штрафы и иные комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 816 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 26.11.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ....., в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с неисполнением Должником своих обязательств по Договору, Банк направил Должнику Досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 26.11.2021 по 06.10.2022 по Договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено Должнику 07.10.2022, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): .....

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 180 810 рублей 51 коп, из которых: 138 468 рублей 11 коп. - кредитная задолженность; 39 446 рублей 97 коп. - задолженность по процентам; 2 895 рублей 43 коп. - штрафы и иные комиссии.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации, СМС-извещением, причин неявки не сообщил, ранее при написании заявления об отмене заочного решения (л.д.68-69) указывал на внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности, документов в обоснование своей позиции не представил, от явки в суд уклонился, ходатайств об отложении не заявлял.

Суд считает, что в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие указанных лиц, т.к. они о судебном заседании извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со ст. 845, 848 ГК РФ Банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 5, 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов и информирует о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением-анкетой ФИО1 на получение кредитной карты АО «Тинькофф Банк», на имя ответчика была открыта кредитная карта ..... с лимитом задолженности 300 000 рублей (л.д. 15-17). Банк исполнил свои обязательства по Договору, предоставив ответчику кредитную карту. ФИО1, активировав указанную карту, совершал по ней операции путем безналичного расчета, что усматривается из выписки задолженности по договору (л.д. 10-12). При этом ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность по счету кредитной карты, выпущенной на его имя.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно заявлению-анкете на получение кредитной карты ФИО1 была выдана кредитная карта ..... (л.д. 15).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Согласно Тарифам по кредитным картам, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки 27,66% годовых, платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты 590 рублей. Комиссия за снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных составляет 2,9% плюс 290 рублей. Плата за дополнительные услуг, подключение по желанию клиента «Оповещение об операциях» - 59 рублей в месяц, «Страховая защита» - 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д. 18-19).

Согласно присоединению к договору коллективного страхования № ..... от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» ФИО1 присоединился к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 38).

Обязанности и права сторон договора о предоставлении кредитной карты предусмотрены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями комплексного банковского обслуживания (л.д. 17, 19-25).

ФИО1 совершал по карте операции, совершая безналичные расчеты, что усматривается из выписки задолженности по договору (л.д. 10-12).

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, систематически допускались просрочки платежей, истцом в его адрес ФИО1 было направлено досудебное требования о необходимости погашения образовавшейся задолженности (л.д. 26), которое удовлетворено не было.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика за период с 26.11.2021 по 06.10.2022 включительно перед Банком составляет 180 810 рублей 51 коп., из которых: 138 468 рублей 11 коп. - кредитная задолженность; 39 446 рублей 97 коп. - задолженность по процентам; 2 895 рублей 43 коп. - штрафы и иные комиссии (л.д. 9).

23.12.2022 мировым судьей был вынесен судебный приказ ..... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору ....., который определением от 30.10.2023 был отменен (л.д. 27).

Из установленных обстоятельств дела следует осуществление банком эмиссии банковских карт и выдача ФИО1 кредитной карты.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Обращаясь в Банк с заявлением-анкетой, ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении. Он был ознакомлен с действующими Условиями, понял их и обязался исполнять, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 (л.д. 15, 17).

При осуществлении кредитования ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора между сторонами Банком не было допущено нарушений требований действующего законодательства.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из представленных документов за ответчиком имеется задолженность за период с 26.11.2021 по 06.10.2022 включительно и составляет: 138 468 рублей 11 коп. - кредитная задолженность; 39 446 рублей 97 коп. - задолженность по процентам; 2 895 рублей 43 коп. - штрафы и иные комиссии. Итого по всем видам задолженностей: 180 810 рублей 51 коп.

Ответчиком заявлено, что при расчете задолженности истцом не было учтено, что в период с 26.12.2021 по 25.03.2022 им было внесено 4 платежа по 10 000 рублей, в общей сумме 40 000 рублей, в счет погашения основного долга по кредитной карте, при этом в расчете задолженности, предоставленном истцом данные платежи не отражены, ответчиком в подтверждение оплаты платежей в период с 26.12.2021 по 25.03.2022 в общей сумме 40 000 рублей, документальных доказательств не представлено.

Суд, проверив расчет истца в части расчета суммы основного долга и просроченных процентов, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме.

Оснований для признания договора кредитной карты ..... недействительным в силу ст. 179 ГК РФ суд не усматривает, доказательств тому ответчиком не представлено.

Итого по всем видам задолженностей долг ФИО1 составляет 180 810 рублей 51 коп.

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Тинькофф Банк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 816 рублей 18 коп., что подтверждается платежными поручениями ..... от 19.06.2024, ..... от 17.11.2022.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, следует взыскать с ответчика в пользу Банка госпошлину в заявленном размере 4 816 рублей 18 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ..... в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», (ИНН <***>), задолженность по договору кредитной карты ..... от 26.11.2021 за период с 26.11.2021 по 06.10.2022 в размере 180 810 рублей 51 коп., из которых: 138 468 рублей 11 коп. - кредитная задолженность; 39 446 рублей 97 коп. - задолженность по процентам; 2 895 рублей 43 коп. - штрафы и иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 816 рублей 18 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2025.

Судья (подпись) М.В. Векессер