Решение № 2-1110/2017 2-1110/2017~М-970/2017 М-970/2017 от 13 июля 2017 г. по делу № 2-1110/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2017 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Гридиной К.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1110/2017 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании ранее оплаченной страховой премии, компенсации морального среда и судебных расходов,

установил:

представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев, взыскании ранее оплаченной страховой премии, компенсации морального среда и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Плюс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Кредит ему был предоставлен сроком на 5 лет. При этом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» в филиале «Тульский» Договор о добровольном страховании жизни и здоровья и получил на руки страховой полис №, оплатив полностью и своевременно предусмотренные Договором страховые взносы за весь период страхования в размере <данные изъяты> руб., добросовестно исполнив свои обязательства перед Страховщиком. В дальнейшем истец обратился в ПАО №Плюс Банк» с заявлением о досрочном погашении выданного кредита и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погасил выданный ему кредит. В связи с тем, что заключенный с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сопряжен и согласован с кредитным договором, а страховые взносы были оплачены за весь период добровольного страхования жизни и здоровья (весь период кредитования), кредитный договор завершил свое действие досрочно и действовал только на протяжении 1-го года 8 месяцев, то за весь остальной период страхования жизни и здоровья Страховщик должен был произвести возврат ранее оплаченной страховой премии из расчета 50% от величины страховых взносов за весь период страхования, или в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 50%). Таким образом, по условиям страхования в связи с полным досрочным погашением кредита ответчик должен был произвести расторжение Договора добровольного страхования и осуществить возврат 50% оплаченной премии. После обращения ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «РГС-Жизнь», по месту жительства истца поступил отказ за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что Страховщик не исполнил свои обязательства, в связи с чем действиями Страховщика истцу нанесен моральный вред, который истец оценивает в размере <данные изъяты> руб. В связи с обращением за судебной защитой нарушенного права истец был вынужден понести расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. и оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб. Просил расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1, взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца 50% ранее оплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. и оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 14.07.2017 принят отказ представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2 от иска к ООО «СК «РГС-Жизнь» в части требования о расторжении Договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1, и производство по гражданскому делу в этой части прекращено.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, причин неявки не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержал заявленные требования и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагал, что ООО «СК «РГС-Жизнь» не исполнило своих обязательств перед истцом и были нарушены права ФИО1 как потребителя услуги.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Главы.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 934 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит сроком на 5 лет.

В тот же день между ФИО1 (Страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) на основании заявления Страхователя, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № и условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков, являющихся неотъемлемой частью договора, заключен Договор страхования от несчастных случаев №, согласно которому ФИО1 застраховал риски: смерть Застрахованного, установление Застрахованному инвалидности I группы и временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая, на страховую сумму <данные изъяты> руб., срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с единовременной оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Страховая премия подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в противном случае Договор страхования считается незаключенным. Выгодоприобретателем по Договору является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Как следует из содержания индивидуальных условий страхования, страховая сумма сторонами была определена в размере задолженности Застрахованного, имеющейся по Кредитному договору на дату заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнил свои обязательства перед Банком досрочно, произведя полное гашение кредита, и ДД.ММ.ГГГГ обратился к Страховщику с претензией, в которой потребовал рассмотреть вопрос о частичном возврате уплаченной им страховой премии, указав, что в связи с полным досрочным погашением кредита отпали основания для страхования жизни и здоровья, а поскольку договор фактически действителен только на период кредитования, то за остальной период страхования Страховщику надлежит произвести возврат оплаченной страховой премии за вычетом средств за время реального использования полиса. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к Страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев обращения истца, Страховщик письменно ответил отказом в удовлетворении заявления ФИО1 о возврате уплаченной страховой премии и одновременно разъяснил положения ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным настоящей Статье. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд отмечает, что в силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Факт заключения договора, соблюдение его формы и исполнения сторонами условий Договора подтвержден представленными в дело доказательствами и объяснениями сторон.

О том, что при заключении Договора страхования были нарушены права ФИО1 как потребителя услуги, судом не установлено и на такие обстоятельства сторона истца не ссылалась.

С индивидуальными условиями страхования Застрахованный был ознакомлен, что также не оспаривалось стороной. Содержанием Договора подтверждается, что условия, содержащиеся в Программе страхования, являющейся Приложением № к Договору страхования, и не включенные в текст самого Договора страхования (страхового полиса), были получены ФИО1, он был с ними ознакомлен на момент заключения Договора страхования, тем самым располагал полной информацией об условиях страхования и добровольно выразил свое желание заключить договор, представив Страховщику заявления о страховании.

Условиями заключенного между сторонами Договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной Страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме Застрахованным обязательств по Кредитному договору.

Кроме того, по смыслу ст. 958 ГК РФ досрочное исполнение истцом своих обязательств по Кредитному договору само по себе не является обстоятельством, влияющим на возможность наступления страхового случая.

Согласно ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

То есть, условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является установленный судом факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии, а также о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в порядке с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», как производных от первоначальных.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, то требования ФИО1 о взыскании понесенных судебных расходов также не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Меликсетяна <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании ранее оплаченной страховой премии, компенсации морального среда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Громов