Решение № 2-327/2026 2-327/2026~М-27/2026 М-27/2026 от 15 марта 2026 г. по делу № 2-327/2026

Дело № 2-327/2026

УИД 23RS0052-01-2026-000046-88


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Тихорецк 11 марта 2026 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Сухорутченко В.А.,

секретарь судебного заседания Пастарнак Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании незаконным условия увеличения процентной ставки по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ТБанк» о признании недействительными и ничтожными условий пункта 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении кредитной процентной ставки на 2,0% от процентной ставки по кредиту 25,70% годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и судебных расходов в размере 21 820 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, стороны заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 394 740 рублей, согласно условиям которого, процентная ставка установлена в размере 25,70% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями пункта 4.2 договора потребительского кредита, ответчик списал с кредитного счета истца 69 740 рублей в пользу банка, в качестве оплаты комиссии за опцию (услугу) «Назначь свою ставку». Истец отказалась от условий договора потребительского кредита, предусмотренных в пункте 4.2, а именно от опции (услуги) «Назначь свою ставку». После получения претензии, АО «ТБанк» возвратил часть стоимости за опцию (услугу) «Назначь свою ставку», в размере 61 210,98 рублей, при этом увеличил кредитную ставку, на размер дисконта - 2,0% годовых. Истец считает, что увеличение кредитной ставки произведено ответчиком незаконно, так как такого увеличения, закон не предусматривает, а ответчик намеренно включил в условие договора потребительского кредита, требования противоречащие закону. Указанная дополнительная опция (услуга) «Назначь свою ставку», как таковая, является самостоятельной услугой банка, и направлена на фактическое изменение условий кредитного соглашения, поскольку при ее подключении вносятся изменения в установленные кредитные отношения сторон договора. Подключение истца к услуге не создает для заемщика отдельного имущественного блага, не предполагает совершение банком самостоятельных от установленных кредитным соглашением обязанностей, а направлена на согласование индивидуальных условий кредитования, устанавливает права и обязанности сторон. Такое согласование условий должно производиться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а не путем заключения соглашения об услуге за плату. Сумма вознаграждения (комиссии) банка, как за отдельно оказанную услугу, списана со счета истца неправомерно. Истец не мог влиять на условия договора, которые полностью зависят от воли банка. Это ущемляет право истца на свободу договора и предоставляет банку возможность злоупотреблять своим правом и навязывать незаконные услуги заемщику, при выдаче банком кредита.

ФИО1 просила суд признать условие пункта 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с АО «ТБанк», об увеличении кредитной процентной ставки на 2,0% от процентной ставки по кредиту 25,70% годовых, недействительными и ничтожными, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, понесенные по делу судебные расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 20 000 рублей, почтовых расходов в размере 104,0 рубля, расходов по копированию документов в размере 1 716,0 рублей.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, действующий по нотариальной доверенности №<адрес>1 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - акционерного общества «ТБанк», в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представителем акционерного общества «ТБанк» - ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, поданы возражения на исковое заявление, в которых представитель ответчика просит рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения требований истца о взыскании неустойки либо штрафа применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также представителем ответчика указано, что договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носители, подписанным собственноручной подписью данного физического лица. В соответствии с «Заявкой» истец выразил желание приобрести дополнительно услугу «Назначь свою ставку» и был проинформирован, что имеет право отказаться от данной услуги в течение тридцати дней. Таким образом, в заявке истец выразил добровольное желание с целью подключения услуги «Назначь свою ставку», по условиям которой банком предоставляется возможность снижения процентной ставки по кредиту на 2,0 процентных пункта, что также находит свое отражение в пункте 4.2 индивидуальных условий кредитного договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона «О потребительском кредите», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита базовая процентная ставка составила 25,70% годовых. Размер процентной ставки при подключении опции (услуги) «Назначь свою ставку» применяемая процентная ставка снижается на 2,0% пункта). Право банка при осуществление сделок (оказание услуг), предусмотрено положениями статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитным и (или) порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору. Так, ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору была увеличена в соответствии с пунктом 4.4 индивидуальных условий кредитного договора и составила 25,70% годовых. Информация об изменении процентной ставки по кредитному договору была отражена в Интернет-Банке/Мобильном банке клиента, а также об изменении процентной ставки по кредитному договору истец был проинформирован банком ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты. Подписывая заявление на выдачу кредита истец был ознакомлен, что в соответствии с положениями Закона «О потребительском кредите» заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги с правом требования от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня пучения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абзацем 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

В силу подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (пункт 4 часть 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (договор счета №), по условиям которого банк предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля в размере 1 394 740,00 руб. сроком на 96 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора составляет 25,70% годовых. При наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяемая процентная ставка снижается на 2,0 процентных пункта(-ов). При неисполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору применяемая процентная ставка может быть увеличена на 15 процентных пункта(-ов). При последующем отказе заемщика от любой из указанных выше услуг, при наличии которых процентная ставка снижается, размер применяемой процентной ставки может быть увеличен по усмотрению Банка на соответствующее значение, приведенное выше.

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в Индивидуальных условиях должна быть указана информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1, не содержит обязательного условия подключения опции (услуги) «Назначь свою ставку».

Согласно заявке на предоставление кредита, подписанной истцом электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дала согласие на получение опции (услуги) «Назначь свою ставку» стоимостью 69 740 рублей. В соответствии с текстом указанной заявки истец была уведомлена, что при наличии действующей услуги процентная ставка снижается на 2,0 процентных пункта(-ов) и, что вправе отказаться от выбранной услуге в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание и потребовать возврата уплаченной стоимости такой услуги за вычетом стоимости услуги, фактически оказанной до дня такого отказа.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истцом была подключена опция «Назначь свою ставку», денежные средства в размере 69 740 рублей были полностью истцом оплачены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «ТБанк» было направлено заявление об отказе от опции (услуги) «Назначь свою ставку» с требованием возвратить денежные средства в размере 69 740 рублей, которое было получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Повторная претензия истцом была направлена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сообщению АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ опция (услуга) «Назначь свою ставку» была отключена ДД.ММ.ГГГГ, а средства за услугу были возвращены на счет истца, что не оспаривалось сторонами по делу.

Согласно справке с результатом рассмотрения обращения ДД.ММ.ГГГГ № АО «ТБанк» указано, что после отключения опции (услуги) «Назначь свою ставку» ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по автокредиту была повышена на 2,0% в соответствии с условиями договора (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

Таким образом, процентная ставка по кредиту возросла с 23,70% до 25,70% годовых.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить опцию (услугу) «Назначь свою ставку». Информация о стоимости опции (услуги) доведена до истца.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат обязанности истца на приобретение опции (услуги) «Назначь свою ставку».

При этом согласно тексту заявки банк довел до истца информацию о том, что она имеет право отказаться от всех дополнительных услуг в соответствии с законом.

Таким образом, со всей необходимой информацией заемщик была ознакомлена.

Права банка при осуществлении сделок (оказание услуг), предусмотрены положениями статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Абзацем 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитным и (или) порядок их определения и комиссионное: вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд отмечает, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, процентная ставка в размере 23,70% годовых действовала с учетом оформления опции (услуги) «Назначь свою ставку».

На стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. Истец добровольно подписала договор потребительского кредита, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции (услуги) «Назначь свою ставку».

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивал процентную ставку в одностороннем порядке, а перестал применять пониженную процентную ставку в размере 23,70% годовых, предусмотренную положениями договора потребительского кредита. При этом, установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

Денежные средства в связи с отказом от опции (услуги) «Назначь свою ставку» банком истцу возвращены.

Из материалов дела усматривается, что с опцией (услугой) «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту была снижена до 23,70% годовых, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 25,70% годовых потребительского кредита без подключения услуги к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку истцу, как и любому другому потенциальному заемщику, ответчиком было предложено два варианта кредитования - с подключением опции (услуги) «Назначь свою ставку» с установлением процентной ставки по кредиту в размере 23,70% годовых и без подключения опции (услуги) «Назначь свою ставку» с установлением процентной ставки по кредиту в размере 25,70% годовых, в свою очередь истец, реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, при заполнении заявки на кредит выразила свое намерение подключить опцию (услугу) «Назначь свою ставку». Информация о стоимости услуги доведена также до истца.

Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом подключения опции (услуги) «Назначь свою ставку» и без таковой содержится в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, истец согласилась с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения, оспариваемое положение кредитного договора соответствует приведенной правовой норме. В данном случае банк в одностороннем порядке не изменял порядок определения процентов, а лишь привел их размер в соответствие с измененными по инициативе истца условиями кредитования в полном соответствии с достигнутыми сторонами договоренностями.

При установленных обстоятельствах, оснований для признания недействительным и ничтожным пункта 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита № (договор счета №) от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «ТБанк» и ФИО1, в части увеличения кредитной ставки на 2,0% от процентной ставки по кредиту 25,70% и признании указанных условий недействующими, с момента заключения договора, суд не находит.

Возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, установлена статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны АО «ТБанк» не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, у суда также не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании незаконным условия увеличения процентной ставки по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Тихорецкого

городского суда В.А. Сухорутченко

Мотивированное решение изготовлено 16.03.2026 года

Судья Тихорецкого

городского суда В.А. Сухорутченко