Решение № 2-44/2025 2-44/2025~М-33/2025 М-33/2025 от 23 марта 2025 г. по делу № 2-44/2025

УИД 25RS0023-01-2025-000054-80 дело № 2-44/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года пгт. Ольга

Ольгинский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Плотициной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиненко Т.Н.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с названным иском к ФИО2, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ истец зачислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 397 727, 27 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита, отчетом по карте и выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк». Принадлежность счета № заемщику подтверждается копией заявления на получение карты в рамках договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного собственноручно заемщиком. Денежные средства зачислены на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного в электронном виде простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, его обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована по данному кредитному обязательству в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно п. 6 Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Истцом было направлено Информационное письмо потенциальному наследнику с предложением обратиться в ближайшее отделение Банка с необходимым пакетом документов для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти заемщика страховым случаем. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 425 247,35 руб., из которых: основной долг - 370 400,33 руб.; проценты по ключевой ставке Банка России – 54 847,02 руб. По имеющейся у Банка информации родственником заемщика является ФИО2 (супруг). Ранее банк обращался в Ольгинский районный суд Приморского края с иском о взыскании с ФИО2, ФИО3 долга умершей ФИО1 по кредитной карте № №. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично, с ФИО2 взыскана задолженность по указанной кредитной карте в размере 46 096,10 руб. и сумма государственной пошлины в размере 1582,88 руб., в иске к ФИО3 отказано. Кроме того, данным решением суда установлено, что единственным наследником, подавшим заявление о принятии наследства ФИО1 является её супруг ФИО2, наследственное имущество состоит из: 1/3 доли квартиры с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость целой квартиры составляет <данные изъяты> руб.; денежных вкладов ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями в общей сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, ФИО2 является наследником заемщика, принявшим наследство, обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно выписке по счетам клиента, у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк находятся денежные средства в сумме 6 340, 52 руб. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В установленный срок требования не исполнены. В связи с изложенным, истец, ссылаясь на положения ст. ст. 809-811, 1112, 1175 ГК РФ, просит взыскать в его пользу с ФИО2 долг по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 425 247,35 руб. и сумму государственной пошлины в размере 13 131,18 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения спора извещен надлежащим образом по правилам ст. 113 ГПК РФ, в иске просил о проведении разбирательства дела по существу заявленных требований без участия представителя Банка. С учетом указанных обстоятельств, мнения ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании исковые требования Банка признал, пояснив, что он принял наследство своей супруги, их сыновья отказались от наследства в его пользу, до настоящего времени свидетельство о праве на наследство он не получил. Ему не было известно, что супруга брала данный кредит в Сбербанке и поскольку он не получал от Банка информационное письмо с предложением обратиться в ближайшее отделение Банка с необходимым пакетом документов для принятия решения о признании смерти супруги страховым случаем, то по данному вопросу он еще не обращался, но намерен это сделать.

Заслушав объяснения ответчика, изучив и оценив все представленные доказательства в их совокупности в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форм. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Часть 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» определяет, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлась держателем дебетовой банковской карты ПАО Сбербанк - <данные изъяты> № № с номером счета карты №, открытым на её имя ДД.ММ.ГГГГ. К данной банковской карте ФИО1 подключила услугу «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона № и зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиентов через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка), для доступа к которой провела удаленную регистрацию с использованием телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн» между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последней потребительский кредит в сумме 397 727,27 руб. на срок 60 месяцев под 19,3 % годовых, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средства осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере: первый аннуитетный платеж – 7 324,75 руб., пятьдесят девять аннуитетных платежей - по 10 330,62 руб. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявки на получение кредита и её акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора, кредит предоставлен заемщику ФИО1 путем зачисления вышеуказанной суммы на счет №, открытый на её имя у кредитора. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», документы, необходимые для заключения договора, в том числе Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, заключенный сторонами договор содержит все необходимые условия: в нем указана сумма кредитования, процентная ставка, порядок гашения кредита, срок действия договора, т.е. кредитные средства предоставлены заемщику на условиях возвратности, срочности и платности.

Банк выполнил принятые на себя обязательства и предоставил ФИО1 кредит на условиях, установленных договором потребительского кредита.

Поступление кредитных средств заемщику ФИО1 в сумме 397 727 руб. 27 коп. подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита на счет кредитования №, отчетом по дебетовой карте и выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (свидетельство о смерти серии № №), её кредитные обязательства перестали исполняться. Согласно произведенному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 425 247,35 руб., из которых: основной долг - 370 400,33 руб.; проценты - 54 847,02 руб.

Согласно сведениям, полученным из Отдела ЗАГС администрации Ольгинского муниципального округа Приморского края, близкими родственниками умершего заемщика ФИО1 являются: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (супруг), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (сын) и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (сын).

По сообщению нотариуса <данные изъяты> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, в его производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке, является: супруг - ФИО2,. Наследственное имущество состоит из: - 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, кадастровая стоимость целой квартиры <данные изъяты> коп. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось; - прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, в общей сумме 5681 руб. 1 коп. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось. Иное имущество в наследственную массу не заявлялось, не обнаружено.

В материалах истребованного судом скан-образа вышеуказанного наследственного дела содержатся заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о принятии наследства умершей супруги по закону и заявления сыновей наследодателя - ФИО3 и ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от причитающегося им наследства матери ФИО1

Эти же обстоятельства установлены вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ решением Ольгинского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ (гражданское дело №), которым удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика ФИО1, с ответчика взыскана задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) в размере 46096, 10 руб., госпошлина в размере 1582,88 руб., в удовлетворении исковых требований к ФИО3 отказано, поскольку он не принимал наследство, оставшееся после смерти ФИО1

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктами 58-61 вышеприведенного постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку обязательство по кредитному договору не связано с личностью должника, его смертью не прекращается и входит в состав наследства, при этом в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, то в данном случае обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме перешли к её наследнику – супругу ФИО2 в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества, составляющей <данные изъяты> руб., что превышает размер заявленной к взысканию задолженности, в том числе с учетом взысканной по решению суда от ДД.ММ.ГГГГ суммы долга по кредитной карте (<данные изъяты> руб.).

В связи с тем, что ответчик ФИО2, являясь наследником умершего заемщика, не исполнял кредитные обязательства в сроки и размерах, установленных договором потребительского кредита, в результате чего образовалась задолженность, он в силу ст. 1175 ГК РФ обязан исполнить обязательства по возврату кредитной задолженности в пределах стоимости принятого наследства, а истец, в соответствии с положениями вышеприведенных норм, имеет право на взыскание суммы долга с данного наследника.

Направленное ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, ответчиком не исполнено.

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является не кредитная организация, а в данном случае наследник застрахованного заемщика ФИО1 (пункт 6 Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика»), правовых оснований для привлечения к участию в деле страховой организации и возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения Банку, не имелось.

Определяя размер подлежащий взысканию, суд принимает во внимание произведенный истцом расчет задолженности, составленный в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех платежей, поступивших в счет гашения кредитной задолженности. Правильность данного расчета судом проверена и сомнений не вызывает.

Принимая во внимание, что обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждены материалами дела, образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает размер долга в целом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных к ответчику исковых требований и их удовлетворении в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 131,18 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк №): задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 425 247, 35 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 131, 18, всего: 438 378 (четыреста тридцать восемь тысяч триста семьдесят восемь) рублей 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Ольгинский районный суд Приморского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.А. Плотицина

Мотивированное решение составлено 27 марта 2025 года.