Решение № 2-3007/17 2-3508/2017 2-3508/2017~М-2759/2017 М-2759/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-3508/2017

Дело №2-3007/17

Заочное
Решение

именем Российской Федерации

27 июня 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Фасаховой Л.Г.

при секретаре судебного заседания Косовой Е.Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей. В обоснование своего иска, истец указала, что --.--.---- г. обратилась к ответчику с просьбой выдать потребительский кредит. На что банком было дано устное согласие на выдачу кредита, но с непременным условием предварительной и полной оплаты истцом предложенных банком услуг страховая жизни и здоровья у страховой организации (страховщика), название которого истцу сообщили работники банка. Также сотрудниками банка пояснено, что если не будет застрахована, не будет выдан кредит. После оплаты страховки в указанной банком страховой компании, из общей суммы кредита, в страховую компанию ООО «ВТБ Страхование», был получен кредит. Кредит был выдан банком на сумму, оставшуюся из кредитного лимита, после принудительной уплаты истцом страховой премии. Таким образом истец, считает, что страховка была ей навязана. Кредит был оплачен за 4 месяца. Истец обратилась в банк с заявлением о возврате суммы фактически навязанной страховки, на что был получен отказ. Истец считает действия банка незаконными, а страхование незаконно навязанной услугой, тем самым грубо нарушаются положения закона о защите прав потребителей. Указанная сумма страховки – --- является для истца значительной суммой.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неосновательного обогащения, в размере неправомерно взысканной суммы страховой премии --- и незаконно удержанную комиссию 3% от суммы кредита в размере --- по п.16 «Согласие заемщика», проценты с суммы уплаченной страховой премии в размере начисленных заёмных процентов (по ставке банка согласно п.4 «Согласия заемщика» ответчика 24,9% за период с --.--.---- г. по --.--.---- г.) в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно разъяснениям пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии сберегательного счета. Согласно «согласие заемщика» (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от --.--.---- г. истцу ответчиком был предоставлен кредит в размере ---, срок возврата кредита --.--.---- г. (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту 24,905 годовых. Из представленного истцом «согласие заемщика» следует, что в разделе в разделе подключения услуги «Гарантированная ставка» в графе согласен стоит знак «Х» проставленный с использованием программного обеспечения и рукописная подпись истца, аналогичным же способом проставлены знаки о том, что истец ознакомлен, что в случае подключения истцом услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора, размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» будет определяться Тарифами, действующими на дату подключения Услуги. Также и проставлено в разделе согласие заемщика с общими условиями договора. Указанным «Согласие заемщика» истец подтвердил, что его проинформировали о том, что все существенные условия отражены в Согласии, Условиях открытия и обслуживания сберегательного счета, Тарифах по предоставлению потребительских кредитов и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.

Согласно распоряжения клиента на перевод, которое собственноручно подписано истцом, следует, что истец дает согласие предоставить кредит с зачислением на счет в размере ---, в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции, а также выражено согласие на перевод вышеуказанной суммы в ООО СК «ВЬТБ страхование».

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доводы истца, о том, что условием для получения кредита является заключение договора страхования и что договор страхования является навязанным являются необоснованными, поскольку истцом собственноручно подписан полис, Согласие, а заявление является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Из материалов дела следует, Условия, Тарифы, Согласие от --.--.---- г. о сумме кредита, о сроке действия договора и сроке возврата кредита, о валюте, в которой предоставляется кредит, о процентной ставке в процентах годовых, о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по договору, о способе исполнения денежных обязательств по договору и иные индивидуальные условия согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, форма, которой соответствует требованиям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 19 «Согласие заемщика» истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Согласие, Условиях и Тарифах.

Из тарифов ответчика, с которыми ознакомлен истец, о чем свидетельствует его подпись, следует, что при сумме кредита от 50000 до 500000 сумма, при сроке кредитования от 12 месяцев до 60 месяцев, процентная ставка составляет 19,9 %, 24,9%, 29,6% годовых. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора составляет 16,9% от суммы к выдаче.

Согласно общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

Согласно распоряжения клиента на перевод, которое собственноручно подписано истцом, следует, что истец дает согласие предоставить кредит с зачислением на счет в размере ---, в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции, а также выражено согласие на перевод вышеуказанной суммы в ООО СК «ВЬТБ страхование».

Согласно п. 16 согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» в графе согласен стоит знак «Х» проставленный с использованием программного обеспечения, в случае подключения истцом услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора, размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» будет определяться Тарифами, действующими на дату подключения Услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Поскольку истец добровольно выбрал условия кредитования, с применением услуги «Гарантированная ставка», суд оснований для признания кредитного договора недействительным, а как последствия наличия в действиях ответчика неосновательного сбережения за счет истца, не имеется.

--.--.---- г. между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис №--) по страховым рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу». Согласно условиям договора страхования страхователь (истец) обязуется уплатить страховую премию в размере --- страховщику единовременно не позднее --.--.---- г.. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом выдано распоряжение на перечисление денежных средств в размере --- по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ч. 1 ст. 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 ГК РФ.

Судом установлено, что форма договора страхования от --.--.---- г., как это предусматривает ст. 940 Гражданского кодекса РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по условиям договора.

Материалы дела не содержат документов, позволяющих определить, что страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» является навязанным, поскольку договор страхования истцом подписан собственноручно, правоотношения возникли непосредственно между истцом и страховщиком, истец самостоятельно распорядился предоставленными ему кредитными средствами на оплату страховой премии, о чем свидетельствует хронология проведенных операций по счету и истец не был лишен возможности отозвать распоряжение о перечислении страховой премии страховщику.

Довод истца о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о том, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным действий банка по включению в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании действий банка по включению в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья, а также действий по включению в сумму кредита комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка», суд не усматривает оснований для взыскания --- в счет возврата страховой премии, --- в счет возврата удержанной комиссии, процентов в размере ---, а также компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными.

Поскольку имущественные и неимущественные требования истца судом отклонены, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, а также почтовые расходы истца и расходы на оплату услуг представителя, подлежат распределению по правилам ст.98,103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Г. Фасахова