Решение № 02-0032/2025 2-32/2025 от 14 декабря 2025 г. по делу № 02-0032/2025

УИД 78MS0057-01-2024-000516-87

№2-32/25


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2025 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мельниковой М.Г.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-32/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании, с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, суммы инвестиционного дохода по договору страхования № 116220001233320 от 25.02.2020 в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.06.2023 по 26.02.2024 в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами с 27.02.2024 по дату фактического исполнения решения суда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25 % от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов на оплату юридических услуг в размере сумма, транспортных расходов в размере сумма

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и фио был заключен договор страхования № 116220001233320 от 25.02.2020 на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора. Страхователем оплачена страховая премия в размере сумма, срок страхования составил 3 года (до 27.02.2023). По договору застрахованы риски: Основная программа - «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1 Правил): «Дожитие» (п. 3.2.1 Правил), «Смерть по любой причине» (п. 3.2.2 Правил, искл. п. 4.1 Правил). Страховая сумма сумма, базовый актив: «Эпоха технологий 2.», коэффициент участия 46 %. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица являются наследники по закону. 15.08.2022 фио скончалась. Наследником страхователя фио является дочь фио 29.05.2023 фио обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату. 21.07.2023 страховая сумма по риску «Смерть» была выплачена. Письмом ответчика от 05.09.2023 в выплате инвестиционного дохода отказано, ссылаясь на санкционные и финансовые риски, в противоречие п. 5.10, 5.10.2.2 Правил. 14.11.2023 истцом направлена дополнительная претензия, в удовлетворении которой 21.12.2023 ответчиком также отказано. 05.02.2024 по обращению истца финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований фио фио соглашаясь с отказом страховщика в выплате инвестиционного дохода, истцом указано, что согласно сведениям с официального сайта ответчика результаты инвестиционной деятельности компании ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» по договорам с заранее определенной долей участия в доходе страховщика составили за 2021 год – 4,39%, за 2022 год – 8,49%. Таким образом, согласно расчетам истца исходя из страховой суммы в размере сумма и коэффициента участия 46%, сумма инвестиционного дохода за 2021 и 2022 гг. составляет в общем размере сумма Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, истец обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец фио в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя ФИО2, которая в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо финансовый уполномоченный фио в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и фио был заключен договор страхования № 116220001233320 от 25.02.2020 на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора (далее – Правила).

Страхователем оплачена страховая премия в размере сумма, срок страхования составил 3 года (до 27.02.2023).

По условиям договора застрахованы риски: Основная программа - «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1 Правил): «Дожитие» (п. 3.2.1 Правил), «Смерть по любой причине» (п. 3.2.2 Правил, искл. п. 4.1 Правил).

Страховая сумма составила сумма, базовый актив: «Эпоха технологий 2.», коэффициент участия 46 %.

Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица являются наследники по закону.

15.08.2022 фио скончалась.

Наследником страхователя фио является дочь фио, что подтверждается справкой нотариуса адрес и свидетельство о праве на наследство по закону.

29.05.2023 фио обратилась ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью фио

21.07.2023 ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» выплатило ФИО1 страховое возмещение в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 66509 от 21.07.2023 и не оспаривается истцом.

31.08.2023 страховиком получено заявление ФИО1 о расчете выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Письмом от 05.09.2023 ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в выплате инвестиционного дохода истцу отказано, ссылаясь на санкционные и финансовые риски.

14.11.2023 истцом в адрес ответчика направлена дополнительная претензия.

Письмом от 21.12.2023 в удовлетворении дополнительной претензии ответчиком также отказано.

05.02.2024 по обращению истца финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1

Обращаясь с настоящим иском в суд, истцом указано на необоснованность доводов ответчика об отсутствии инвестиционного дохода и финансовые, санкционные риски, а также, что согласно сведениям с официального сайта ответчика результаты инвестиционной деятельности компании ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» по договорам с заранее определенной долей участия в доходе страховщика составили за 2021 год – 4,39%, за 2022 год – 8,49%.

Согласно расчетам истца исходя из страховой суммы в размере сумма и коэффициента участия 46%, сумма инвестиционного дохода за 2021 и 2022 гг. составляет в общем размере сумма

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что при заключении договора страхования № 116220001233320 от 25.02.2020 сторонами договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ), что подтверждается подписью страхователя.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (статья 942 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Договор страхования № 116220001233320 от 25.02.2020 является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1).

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящегося к виду страхования, установленному пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании.

В соответствии с действующим законодательством ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» определен в договоре страхования и Правилах порядок распределения инвестиционного дохода между всеми страхователями.

Право на участие в инвестиционном доходе страховщика предусмотрено п. 11.2 договора страхования.

Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на различных финансовых рынках - РФ, США, ЕС, КНР.

Согласно договору страхования и Правилам страхования по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору.

В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги страховщиком в Правилах предусмотрены определенные обстоятельства, при которых страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе страховщика для страхователя или выгодоприобретателя будет нулевым. Положения Правил информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к договору страхования.

Пункт 5.1-5 Приложения № 3в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия.

В соответствии с ФЗ от 7 декабря 2011 г. № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является - адрес расчетный депозитарий (далее - НРД).

Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке (мосту): депозитарии эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает какие депозитарии используются.

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами.

В Приложении 3в к Правилам страхования указано, что Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов страховщика определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Согласно п. 5.10.2.2. Правил страхования ДИДЗ формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования на дату страхового случая «Дожитие» и «Смерть по любой причине» или дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п. 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п. 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 11.2. договора страхования страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и адрес условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

Таким образом, в Правилах страхования и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика.

Из представленных ответчиком пояснений и документов следует, что инвестиционный доход ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у страховщика не имеется дохода, в котором участвует страхователь.

Страхователь фио при заключении договора страхования № 116220001233320 от 25.02.2020 была проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (п. 5 Приложения № 3в к Правилам) и согласилась с ними путем оплаты страхового взноса, принятии всех условий договора страхования (абз. 1, стр.1 договора страхования, п. 7.2 Приложения № 3в к Правилам).

В заявлении на заключение договора страхования страхователем фио собственноручно проставлена подпись в подтверждение того, что договор страхования получен и разъяснены условия договора, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

За разъяснением положений, содержащихся в Правилах страхования и договоре страхования, о предоставлении информации о размере вознаграждения, расчета изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчета страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информации о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования жизни за весь период действия договора страхования фио к страховщику не обращалась, доказательств, свидетельствующих об обратном сторонами не представлено и материалы дела не содержат.

Исходя из смысла и условий Правил страхования и договора страхования, заключенного между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и фио, в них установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от вторичной ликвидности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, установив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании инвестиционного дохода. При этом суд исходит из того, что введение санкционных ограничений финансовыми органами иностранных государств является одним из рисков снижения инвестиционного дохода до нуля, в связи с чем у истца не возникло оснований для получения инвестиционного дохода.

Согласно объяснениям ответчика и представленным доказательствам, в настоящий момент инвестиционных доход от активов получить не представляется возможным, он равен нулю. Доказательств обратного истцом не представлено.

Поскольку дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, то в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Мещанский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2026 года.

Судья М.Г. Мельникова