Решение № 2-364/2018 2-364/2018~М-341/2018 М-341/2018 от 10 сентября 2018 г. по делу № 2-364/2018

Дело № 2-364/2018

Поступило 03.05.2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018г. г. Барабинск.

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО « Совкомбанк», АО « Страхования компания МЕТЛАЙФ» о признании пунктов кредитного договора в части платы за включение в программу страховой защиты, добровольного группового страхования жизни, договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней недействительными, о взыскании суммы, уплаченной единовременно в качестве палаты за включение в программу страховой защиты, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО « Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 483399руб. 71 коп, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору.( л.д. 5)

ФИО1 обратился с встречным исковым заявлением к ПАО « Совкомбанк», которое принято судом к совместному рассмотрению с первоначальным иском( л.д. 91-92), в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части раздела «Б», предусматривающего плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, а также п.6, п.7, п. 8, п. 9 заявления- оферты со страхованием, в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности, согласия на безналичное перечисление суммы за плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования, просит признать недействительным договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО « Совкомбанк» с ФИО1, взыскать с ПАО « Совкомбанк» плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 47368руб. 42 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 291997руб. 11 коп., излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 30227руб. 67 коп., а также компенсацию морального вреда в сумме 10000руб., обосновывая свои требования тем, что

- банк нарушил условия предоставления кредита, предоставив заемщику не всю сумму кредита в размере и на условия, предусмотренных договором( по договора сумма кредита 197368руб., предоставлено 150000руб.), тем самым существенно нарушил условия кредитного договора, что в силу ст.451 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для изменения или расторжения заключенного договора, что при заключении договора ФИО1 не мог предвидеть, что при предоставлении кредита банк произведет незаконное списание денежных средств в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в противном случае не заключил бы договор;

- списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита в сумме 47368руб. 42 коп. с банковского счета ФИО1 произведено без его согласия в нарушение п.1 ст. 845, ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации;

- включение в условия кредитного договора условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в конкретной названной банком страховой компании фактически являются условием получения кредита, которое ФИО1 изменить не мог, поскольку договор являлся типовым, условия были определены банком в стандартных формах, а из представленных документов не следует, что ФИО1 при заключении договора был предложен вариант кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях и ФИО1 отказался от данного варианта, что, по мнению ФИО1, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, противоречит действовавшему в момент заключения договора законодательству и согласно п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ничтожным ;

- в момент подписания кредитного договора ФИО1 банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита в нарушение п.2, п.5, п.7 Указания ЦБ России № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита»;

- ФИО1 банком не была предоставлена информация о порядке выхода из программы добровольного страхования защиты заемщика, о чем свидетельствует отсутствие подписи ФИО1 в Условиях кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели;

- незаконно списанные банком 47368руб. 42 коп. с банковского счета ФИО1 платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, подлежат взысканию с банка, осуществившем это списание, а также подлежат взысканию проценты за пользование банком указанными чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., излишне уплаченные проценты, начисленные банком за пользование кредитом на сумму 197368руб. 42 коп., из которых 47368руб. 42 коп. банком ФИО1 предоставлены в кредит не были;

- банком нарушены права ФИО1 как потребителя, чем причинен моральный вред, который подлежит взысканию с банка в силу ст.15 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей».( л.д. 67-76)

Также ФИО1 были предоставлены возражения исковое заявление банка, в которым он указал, что не признает исковое требование по обстоятельствам, которые аналогичны тем обстоятельствам, которые им приведены во встречном исковом заявлении. Кроме этого указал, на нарушение порядка очередности погашения требования по денежному обязательству, предусмотренного ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.к. неустойка в сумме 265руб. 17 коп. списана прежде чем проценты, основной долг при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью, которые просит зачесть в счет оплаты задолженности по процентам.( л.д. 54-60).

Представитель ПАО « Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом( л.д. 110,111), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие( л.д. 5), а также представил письменный отзыв на встречное исковое заявление( л.д. 99-100).

В отзыве представитель банка указал, что с встречным исковым заявлением не согласны, в банке существует два вида страхования: со страхованием( добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, что при заключении договора заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись, при согласии на включение в программу страхования и подтверждения его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. подписано заявление- оферта на получение потребительского кредита со страхованием, подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования аналогичных рисков с любой иной страховой компании, а также с ЗАО « Алико» без участия банка, и понимает, что добровольное страхование это его личное право, а не обязанность, участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также положительного решения о предоставлении кредита. Заемщик- ФИО1 добровольно направил в банк заявление- оферту, в котором указано оспариваемое условие кредитного договора о плате за включение в программу страховой защиты заемщиков, ознакомился со всеми условиями программы кредитования банка. Из заявления на включение в программу страховой защиты заемщиков ФИО1 усматривается, что он понимает и осознает, содержание совершаемых действий, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между банком и ЗАО « Алико», и банк, действуя в интересах и по поручению ФИО1, заключил в интересах последнего договор страхования Ч-вым не было подано заявление о выходе из программы страхования заемщиков в сроки и в порядке, предусмотренном Условиями кредитования. Банк предоставил полную и достоверную информацию ФИО1 об оказываемых банком услугах.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен( л.д.113), имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие( л.д. 52)

Представитель ФИО1 поддержал позицию своего доверителя.

Судом к участию по делу в качестве соответчика привлечена страхования компания- АО « Страхования компания МЕТЛАЙФ»( л.д. 103-105) ( наименование до его изменения- ЗАО « Алико», согласно протокола №1/2014г. внеочередного общего собрания акционеров от18.02.2014г.( л.д. 153-155), сведений о юридическом лице, внесенных в ЕГРЮЛ( л.д. 134-143 ), представитель которого в судебное заседание не явился, извещен( л.д.115), представил письменные возражения на встречный иск( л.д. 129-131 ), в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном отзыве на иск представитель АО « Страхования компания МЕТЛАЙФ» указал, что со встречным иском не согласны, что при заключении договора страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, что ФИО1 осознано и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе по уплате страховой премии, что подтверждается его подписью. Договором не предусмотрен возврат страховой премии. ФИО1 не обращался с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, которая составляет 6489руб. 47коп, остальная часть суммы является вознаграждением банку за оказание услуг по включению в программу добровольного страхования. Обращение ФИО1 с заявленными требования во встречном исковом заявлении является злоупотреблением правом. Удовлетворение их приведет к неосновательному обогащению ФИО1.

Выслушав представителя ФИО1, изучив представленные суду доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженец <адрес>, обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением- офертой со страхованием, в которой указал, что ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели просит заключить с ним посредством акцепта данного заявления- оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит в сумме 197368руб.42коп. на срок 60 месяцев под 29,90%, с полной стоимостью кредита 56,25%, что подтверждается заявлением- офертой со страхованием(л.д.17-22).

В данном заявлении ФИО1 указал, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика(л.д.17).

Также в заявлении- оферте со страхованием ФИО1 обязался в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов(л.д.17).

Кроме того, в данном заявлении-оферте со страхованием ФИО1 указал, что он дает Банку свое личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом(при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний, при этом размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков согласно разделу Б заявления-оферты со страхованием составила 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании(л.д.18,20), о чем ФИО1 также указал и в заявлении в ООО ИКБ «Совкомбанк» на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней(л.д.23).

При этом также в данном заявлении – оферте со страхованием, направленном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. в ООО ИКБ «Совкомбанк», он указал о том, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и, соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ему Банком, он осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 Заявления- оферты риски в иной страховой компании(либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но он осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ему Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно – гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Он полностью понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением, понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность( п.6-п.8)(л.д.18).

Кроме того, ФИО1 в данном заявлении – оферте со страхованием поручал банку в случае акцепта заявления- оферты без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства за счет кредитных средств, находящихся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления- оферты, на её уплату, что ему известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств( п.4)( л.д. 17).

Вместе с заявлением ответчик представил в банк анкету со своими персональными данными, копию паспорта( л.д. 24)

Согласно п.3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели акцепт заявления- оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением – офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления- оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1(в случае, если заемщик выразит желание открыть в Банке Банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в Банке Банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление- оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании – заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением- офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке(л.д.24-25).

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора, что определено п.2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно п. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Поскольку ФИО1 подписал заявление – оферту со страхованием и предоставил его в ООО ИКБ «Совкомбанк», а ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем открытия на имя ФИО1 текущего счета и зачисления суммы кредита на текущий счет на имя ФИО1, суд признает, учитывая положения ст. 432-433, ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 197368руб.42коп. на срок 60 месяцев под 29,90% годовых, с полной стоимостью кредита 56,25%, с условием погашения данного кредита путем внесения ежемесячных платежей в сумме 6373руб. 42коп., срок внесения которых установлен – ежемесячно до 20-го числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ

ООО ИКБ «Совкомбанк» был преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк» наименование которого приведено в соответствие требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации в публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается представленными в суд решениями № и № единственного участника ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.35-38,39-40), свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения(л.д.32), свидетельством о государственной регистрации юридического лица(л.д.39), листом записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.40), генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.32), уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.41-44).

Разделом Б заявления- оферты, направленного ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ООО ИКБ «Совкомбанк», и акцептованной в этот же день ООО ИКБ «Совкомбанк» на указанных условиях, а также п.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а именно – уплата неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за каждый календарный день просрочки(л.д.20,26).

Оценивая положения указанного кредитного договора, суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения, в том числе и условия о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета ФИО1, открытого в банке, в случае образования просроченной задолженности, о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без его согласия в соответствии с законодательством Российской Федерации, условие о личном согласии на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, вследствие чего требования по встречному исковому заявлению удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При этом в п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В частности информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, что предусмотрено абз. 3 п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"

Проанализировав условия кредитного договора, приведенные выше, в части принятия на себя обязательства банка предоставить денежные средства (кредит) заемщику ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, принятия заемщиком ФИО1 обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, суд приходит к выводу, что банком была доведена до сведения заемщика ФИО1 информация о размере кредита, о его полной сумме, о графике погашения данной суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, в котором указаны сумма процентов в рублях и сумма основного долга в рублях, подлежащих ежемесячному платежу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, о полной стоимости кредита, что следует из заявления- оферты со страхованием(л.д.17-22), частью которого является график осуществления платежей(л.д.21), в котором указана полная стоимость кредита и с которым ФИО1 был ознакомлен под роспись, в том числе и о полной стоимостью кредита 56,25%.

При этом ФИО1 получил на руки один экземпляр заявления- оферты, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, о чем указано в заявлении-оферте со страхованием и подтверждено подписью ФИО1 Следовательно, довод ФИО1 о не доведении до него банком информации о процентах стоимости кредита является несостоятельным.

Довод ФИО1 о том, что банк нарушил условия предоставления кредита, предоставив заемщику не всю сумму кредита в размере и на условия, предусмотренных договором( по договора сумма кредита 197368руб., предоставлено 150000руб.), является не состоятельным, т.к. ФИО1 в данном заявлении – оферте поручал банку в случае акцепта заявления- оферты без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства за счет кредитных средств, находящихся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления- оферты, на её уплату. ( п.4)( л.д. 17), что следует из приведенного выше содержания заявления- оферты со страхованием, с которым ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО ИКБ «Совкомбанк», и которое собственноручно подписал, отметив в нем об указанных условиях, на которых он просил заключить с ним кредитный договор. При этом в указанном заявлении указано, что ему известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств, что он подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

ФИО1 считает условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о личном согласии на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков(услуга по подключению клиента к программе страхования, по которым заемщик изъявил желание быть застрахованным), противоречащим закону, ущемляющим его права как потребителя, от которой он не мог отказаться в силу стандартной формы кредитного договора, и недействительной частью сделки со ссылкой на п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", определяющей, что Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Приведенный довод ФИО1 является необоснованным в виду следующих обстоятельств.

Действительно, п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В тоже время в силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С учетом названных положений закона, условие страхования заемщиком своей жизни и здоровья, при условии, что оно не обуславливает возможность получения заемных денежных средств, является способом обеспечения исполнения обязательств, что допустимо в силу приведенных выше правовых норм.

ФИО1 добровольно выразил свою волю быть застрахованным в страховой компании по программе добровольной страховой защиты заемщиков с даты заключения договора кредитования. До него было доведено, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора, что следует из приведенного выше содержания заявления- оферты со страхованием, с которым ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО ИКБ «Совкомбанк», и которое собственноручно подписал, отметив в нем об указанных условиях, на которых он просил заключить с ним кредитный договор.

При указанных обстоятельствах, суд находит, что ФИО1 по собственной воле воспользовался услугой по страхованию, а банк не обуславливал возможность получения заемных денежных средств обязанностью заключить указанный договор страхования.

Доказательств иного ФИО1 не представлено.

Обращаясь в ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ. с заявлением-офертой со страхованием, ФИО1 просил также открыть на его имя счет и предоставить ему кредит в размере и на условиях, указанных в заявлении- оферте, ФИО1 указал о том, что в случае акцепта Банком настоящего заявления- оферты, он поручает банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Следовательно, доводы ФИО1 о навязывании ему кредита с обязательным условием страхования в страховой компании указанной банком, об отсутствии у него выбора кредитного продукта, отсутствии согласия на перечисления за счет кредитных средств платы за включение в программу добровольного группового страхования заемщиков, отсутствие распоряжения на перечисление денежных средств с его счета, о недействительности условия кредитного договора в части раздела «Б», предусматривающего плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, его условия о списании с его текущего счета, открытого в соответствии с его выше указанном заявлением, денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования в сумме 47368руб. 42 коп., а также недействительности п.6, п.7, п. 8, п. 9 заявления- оферты со страхованием, в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности, согласия на безналичное перечисление суммы за плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования, о недействительности договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО « Совкомбанк» с ФИО1,о незаконном обогащении банка на указанную сумму и наличие у банка обязанности возвратить эту сумму ФИО1, а также обязанности уплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, о являются неправомерными, а соответствующие требования встречного искового заявления не подлежащими удовлетворению.

При указанных выше обстоятельствах довод ФИО1, что с него излишне взысканы проценты за пользования кредитов в сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 30227руб. 67 коп., также является необоснованным, а соответствующие требование не подлежит удовлетворению.

Таким образом, не установлено нарушение банком прав Чернова как потребителя, вследствие чего его довод о том, что банк обязан возместить ему моральный вред в соответствии со ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителей», является неправомерными, а исковое требование о возмещении морального вреда не подлежит удовлетворению.

ООО ИКБ «Совкомбанк» обязательства по указанному кредитному договору в отношении ФИО1 были выполнены путем зачисления кредитных денежных средств со ссудного счета на депозит суммы кредита в размере 197368руб. 42 коп., выдачи заемщику ФИО1 кредитных средств в размере 150000руб., и списания с указанной суммы кредита денежных средств в размере 47368руб. 42 коп. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету(л.д13-15), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.16), соответствует условиям заявления – оферты со страхованием, на которых ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал заемщику ФИО1 заключение кредитного договора(л.д.17-22).

ФИО1 воспользовался предоставленными ему кредитными средствами по указанному договору кредитом в размере 150 000руб., а также средствами, перечисленными в качестве страховой премии из предоставленного кредита в счет получателя, что соответствует условиям заявления- оферты со страхованием, направленной ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ., акцептованного банком указанных в заявлении условиях, что подтверждается выпиской по счету(л.д.13-15).

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы кредита, выданного ему ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитному договору, указанному выше, а также по уплате процентов за пользование кредитом в ДД.ММ.ГГГГ., после которого перестал исполнять обязанности заемщика по указанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету(л.д.13-15), расчетом задолженности( л.д. 10-12)

Иных доказательств ФИО1 не представлено.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины( умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по договору займа не предусмотрены.

ФИО1 не доказано отсутствие вины в нарушении принятых ею обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы основного долга, процентов по кредитному договору за пользование кредитом, а также неустойки за нарушения обязательств заявлены правомерно.

ПАО «Совкомбанк» представлен расчет задолженности ФИО1, согласно которому задолженность по основному долгу 147782руб. 80 коп., по процентам за пользование денежными средствами – 64902руб. 43 коп, по неустойке за просрочку уплаты кредита – 160390руб. 33 коп., по неустойке за просрочку уплаты процентов – 110324руб. 15 коп. (л.д.10-12).

Проверяя данный расчет задолженности, суд приходит к мнению, что он выполнен с нарушением требований ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации., п. 3.10 Условий кредитования ООО ИКБ « Совкомбканк» физических лиц на потребительские цели( л.д. 25-26), в ДД.ММ.ГГГГ. было произведено погашение неустойки в общей сумме 344руб. 09 коп., прежде издержек кредитора по получению исполнения, проценты, основной суммы долга, при сумме произведенного платежа, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью.

Следовательно, сумма задолженности по процентам за пользования кредитом подлежит уменьшению на сумму 344 руб. 09 коп.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации(в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора между истцом и ответчиком), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом как следует из разъяснений, содержащихся в абз.2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц(не с коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Обсудив обстоятельства, которые могут являться основанием для снижения неустойки в силу приведенного положения закона, и сопоставив размер начисленной ПАО « Совкомбанк» ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита составляет 160390руб.33коп., размер неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту - 110324руб.15коп., с размером нарушения Ч-вым обязательств по кредитному договору, учитывая размер заявленных ПАО « Совкомбанк» требований о взыскании основного долга по данному кредитному договору и процентов, а также учитывая, что ПАО « Совыкомбанк» в течение длительного времени не обращался в суд с требованием о взыскании возникшей задолженности с ФИО1, на что имел право согласно п.5.2.1 Условий кредитовая ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, что не может расцениваться как добросовестное поведение, суд приходит к мнению, что размер неустойки, заявленной к взысканию истцом с ФИО1 несоразмерен последствиям нарушения обязательств ФИО1 по кредитному договору и подлежит уменьшению до 15000руб.00коп. по неустойке по просроченной ссуде, до 10000руб.00коп. по неустойке на просроченные проценты, что составляет не менее предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации и, следовательно, не нарушает положения п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из изложенного, суд приходит мнению, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО « Совкомбанк» просроченная ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 237341руб.14 коп., в том числе основной долг 147782руб. 80 коп., проценты за пользование кредитом 64558руб. 34 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга-15000руб., неустойка за просрочку уплаты процентов- 10000рублей.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст. 194- ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования к ПАО « Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженца <адрес>, в пользу ПАО « Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 237341руб.14 коп., в том числе основной долг 147782руб. 80 коп., проценты за пользование кредитом 64558руб. 34 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга-15000руб., неустойка за просрочку уплаты процентов- 10000рублей., в также государственную пошлину в сумме 8030руб.55 коп.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований по встречному иску.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий Г.А. Расколупова.

Мотивированное решение составлено 17.09.2018г.

судья