Решение № 2-2295/2018 2-2295/2018~М-1944/2018 М-1944/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-2295/2018

Дело № 2-2295/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 г. г. Липецк

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Харченко С.В.,

при секретаре Щедровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор на сумму 142 857 рублей, в том числе 50 118,61 руб. – проценты, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В рамках указанного договора истцу была предоставлена услуга страхования жизни в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 42 857 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 8 571,40 рублей, страховая премия Страховщику составила 34 285,60 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о расторжении договора страхования жизни, исключении его из программы коллективного страхования, возврате уплаченной по договору страховой премии. Однако в добровольном порядке требования не удовлетворены, денежные средства не возвращены. Ссылаясь на п. 1 Указания Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указывая, что им заявлено об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков и возврате уплаченной по договору страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, однако страховая премия не возвращена, истец просит суд исключить его из договора страхования жизни, заключенного в рамках договора коллективного страхования между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать страховую премию в размере 34 285 рублей 60 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности и ордеру адвокат Чупраков А.Г. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В письменном отзыве на иск представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 142 857 рублей, в том числе 50 118,61 руб. – проценты, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день истцом было подано в Банк заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором ФИО1 просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

На основании указанного заявления истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», что сторонами не оспаривалось.

Из заявления и договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), следует, что к страховым рискам по выбранной истцом программе «Финансовый резерв Профи» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренным условиями страхования.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) претензию, в которой, ссылаясь, в том числе, на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», потребовал расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в течение 10 дней с момента получения претензии.

Согласно уведомлениям о вручении претензия истца ответчиком и третьим лицом была получена, однако доказательств того, что на претензию ФИО3 давался ответ не представлено.

Установлено, что на обращение истца ответчик возврат денежных средств не произвел.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № к договору коллективного страхования, далее – Условия).

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» стоимость услуг Банка по обеспечению страхования ФИО1 по программе страхования за весь срок страхования составляет 42 857 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 8 571,40 рублей, страховая премия Страховщику составила 34 285,60 руб.

Оплата страховой премии по договору ответчиком не оспаривалась.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением «застрахованным» соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес «застрахованного», а, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец ФИО1

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

С даты получения ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования в отношении истца ФИО1 прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев / 1 825 дней), страховая премия за весь период составляет 34 285 рублей 60 копеек. Перечисление денежных средств в размере страховой премии Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» ответчиком не оспаривается.

Поскольку договор страхования действовал 13 дней: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в связи с прекращением договора страхования в отношении ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 34 041 рубль 38 копеек (34 285 рублей 60 копеек – 244 рубля 22 копейки (страховая премия за 13 дней).

Кроме того, суд учитывает, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования нарушает права истца как потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истца, составляет 17 020,69 руб. (34 041,38 руб. / 2).

Ответчик о снижении размера подлежащего взысканию штрафа не заявлял. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера взыскиваемых неустойки и штрафа.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета г.Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 221,24 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 34 041 рубль 38 копеек, штраф в размере 17 020 рублей 69 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета г. Липецка в размере 1 221 рублей 24 копеек.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 02.10.2018 г.