Решение № 2-1744/2021 2-1744/2021~М-1632/2021 М-1632/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-1744/2021

2-1744/2021

70RS0001-01-2021-002737-59


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2021 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А.,

при секретаре Крепициной А.А.,

помощник судьи Головко О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты /________/, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме /________/ руб. сроком на /________/ месяцев под /________/ % годовых. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ФИО1 сумму займа, в то время как ответчик взятые на себя обязательства по возврату заемных средств и уплате процентов за пользование займом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего за период с /________/ по /________/ образовалась задолженность по состоянию на /________/ в размере /________/ руб., из которых остаток основного долга – /________/ руб., срочные проценты – /________/ руб., комиссия за ведение счета – /________/ руб., иные комиссии /________/ руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб., страховая премия /________/ руб., просроченные проценты /________/ руб., просроченная ссудная задолженность – /________/ руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - /________/., неустойка на остаток основного долга -/________/ руб., неустойка на просроченную ссуду – /________/ руб., неустойка на просроченные проценты – /________/ руб., штраф за просроченный платеж – /________/. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере /________/ руб. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита ответчиком оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере /________/ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере /________/ руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности /________//ФЦ от /________/ сроком действия на 10 лет, не явилась, извещена надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых выразил несогласие с исковыми требованиями, просил снизить размер взыскиваемых штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, процентов (задолженность по начисленной неустойке).

Изучив материалы дела, определив на основании ст.167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита /________/, согласно которому ответчику открыта кредитная линия с лимитом кредитования в размере /________/ руб. Кредит предоставляется траншами, размер которых не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка возобновлении и/или увеличении лимита кредитования, в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

В соответствии с п.2 кредитного договора срок лимита кредитования составляет /________/ дней.

Пунктом 3 кредитного договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерский сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Наличие льготного периода определяется тарифами банка.

Общее количество платежей – 60, минимальный платеж /________/ руб. (п.6 договора).

Одновременно ответчиком дано согласие на подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" по карте, подтверждено ознакомление и согласие с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за ее подключение, размер которой составляет /________/% от ссудной задолженности по кредиту при подключении услуги (/________/ руб.).

Также ответчиком также подано заявление на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /________/ от /________/ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», размер которой составляет /________/ руб. от суммы транша, умноженной на 24 месяцев срока транша (/________/ руб.).

Факт получения кредитных средств ФИО1 по договору подтверждается выпиской по счету за период с /________/ по /________/, из которой также следует, что платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не производились.

Как следует из п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

/________/ истец направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая заемщиком оставлена без внимания.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ответчика по состоянию на /________/ в размере /________/,71 руб., из которых комиссия за ведение счета – /________/ руб., иные комиссии /________/ руб., страховая премия - /________/ руб., просроченные проценты -/________/ руб., просроченная ссудная задолженность – /________/., просроченные проценты на просроченную ссуду - /________/ руб., неустойка на остаток основного долга -/________/ руб., неустойка на просроченную ссуду – /________/ руб.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора установлен, требования банка о взыскании с ответчика основного долга в размере /________/ руб., просроченных процентов - /________/ руб., процентов на просроченную ссуду – /________/ руб. /________/ коп., суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования банка о взыскании с ФИО1 страховой премии в размере /________/ руб. и иных комиссий в размере /________/. суд также находит подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из того, что ответчик при заключении договора кредитной карты согласился с условиями о выплате комиссий и их включении в договор, выразил согласие на подключение услуги «гарантия минимальной ставки», присоединился к договору добровольного страхования, что в соответствии со ст. ст. 421, 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" свидетельствует о реализации ФИО2 права на свободу выбора при заключении кредитного договора и добровольности волеизъявления на заключение кредитного договора, наличии возможности отказа от заключения договора на изложенных в нем условиях, возможности обращения к кредитору с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем на приемлемых для него условиях.

Относительно требований о взыскании неустойки и штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности. За просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Из расчета задолженности следует, что истцом начислена неустойка по договору просроченной ссуды в размере /________/ руб., а также неустойка по ссудному договору в размере /________/ руб.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки.

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Учитывая размер неустойки, период неисполнения обязательства, сумму основного долга, суд приходит к выводу об отсутствии явной несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки в размере /________/ руб. последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что заемщиком допускались нарушения условий договора в части возврата кредита и уплаты процентов, требования банка о взыскании с ФИО1 неустойки по договору просроченной ссуды за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

Вместе с тем оснований для взыскания неустойки, названной в исковом заявлении и расчете долга неустойкой по ссудному договору /________/ руб.), суд не усматривает.

Согласно расчету данной неустойки она начислена истцом, исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой согласно графику еще не наступил.

Однако данный способ начисления неустойки противоречит положениям закона.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данной нормой закона установлено, что неустойка за просрочку уплаты очередной части кредитного обязательства по возврату потребительского кредита начисляется на сумму просроченной задолженности, а не на всю сумму основного долга. Это также следует из самого понятия неустойки, содержащегося в общих нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, ст. 330, согласно которым неустойка является мерой ответственности за нарушенное обязательство.

Следовательно, неустойка должна начисляться на сумму просроченного платежа.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору права считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку исходя из всего остатка основного долга.

При таких обстоятельствах требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере /________/ руб. не подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в сумме /________/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному оформлению доверенности на представителя в сумме 85,00 руб., что подтверждается отметкой нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО4 на нотариально удостоверенной копии доверенности, выданной ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО5 Указанные расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в размере /________/ руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №/________/ от /________/ в размере /________/ рублей /________/ копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере /________/ рублей, просроченные проценты в размере /________/ рубль /________/ копеек, проценты по просроченной ссуде в размере /________/ рублей 91 копейку, страховую премию в размере /________/ рублей /________/ копейки, комиссии в размере /________/ рубля /________/, неустойку на просроченную ссуду в размере /________/ рублей 70 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рубль 53 копейки, расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере /________/ рубля /________/ копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме принято 4 августа 2021 года.

Председательствующий Усманова Е.А.