Решение № 2-795/2025 от 18 августа 2025 г. по делу № 2-430/2025~М-268/2025

Дело №2-795/2025

59RS0018-01-2025-000502-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2025 года г. Добрянка

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Радостевой В.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ушаковой Д.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») обратились в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 192649,17 рублей, в том числе: основной долг – 188134,17 рублей, штрафы – 4515,00 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6779,00 рублей, всего 199428,17 рублей.

Требования мотивированы тем, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление – анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/ интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № и п. 2.7 УКБО подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ответчика перед банком составляет 192649,17 рублей.

Истец АО «ТБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, дополнительно пояснил, что в октябре 2024 года договорились с банком о реструктуризации долга, денежные средства по новому графику вносит регулярно, просрочек нет.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, материалы исполнительного производства №-ИП, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер платы труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 2, 3 ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита путем его зачисления на его картсчет (л.д. 60).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №, на сумму 250000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 26,1 % годовых, ежемесячный платеж составляет 12040 рублей, кроме последнего, который составляет 7181,58 (л.д. 64).

Пунктом 2.16 УКБО предусмотрено использование простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи, в форме кода-доступа, уникальные логин, пароль, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи (л.д. 19-28).

На основании указанного предложения банк совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым, заключив кредитный договор с ответчиком, предоставил ответчику заемные денежные средства в предусмотренном кредитным договором размере 250000,00 рублей (л.д.16).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа, который составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50 % годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применении Банком штрафных санкций (л.д. 63 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительный счет по кредитному договору с требованием об оплате задолженности в сумме 236555,71 рублей. Требование ответчиком не исполнено (л.д. 57).

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № Добрянского судебного района <адрес> по делу №, взыскана задолженность с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 236555,71 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2782,78 рублей. Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по <адрес> ГУФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении ФИО1, на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по <адрес> ГУФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП прекращено, в связи с отменой судебного акта.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 192649,17 рублей, которая состоит из: основной долг – 188134,17 рублей, штрафы – 4515,00 рублей (л.д. 16).

Факт заключения кредитного договора и факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем ответчиком в материалы дела представлено письмо АО «ТБанк» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 175009,17 рублей, из которых 175009,17 рублей – основной долг, 0,00 рублей – проценты. Для подключения льготных условия для погашения задолженности необходимо внести 6700 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступил платеж в размере 6700 рублей, после получения вышеуказанного платежа льготные условия вступили в силу. Сумма ежемесячного платежа составила 6700 рублей, дата поступления платежа не позднее 11-го числа каждого месяца, общее количество платежей – 36, составлен новый график платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 141-142).

В обоснование своих возражений ответчиком также представлена справка о движении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, из которой следует, что ответчиком вносятся денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту; сведения об открытых банковских счетах; справка из АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 и Банк ДД.ММ.ГГГГ заключили договор расчетной карты №, в рамках которого выпущена расчетная карта №, открыт счет №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных средств на счете составляет 2760 рублей; справка из АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 и Банк ДД.ММ.ГГГГ заключили договор расчетной карты №, в рамках которого выпущена расчетная карта №, открыт счет №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных средств на счете составляет 0,00 рублей; справка из АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 и Банк ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, а в его рамках договор счета №, в соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на счете составляет 0,00 рублей.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства ничтожно.

Согласно разъяснениям, содержащимися в определениях Конституционного Суда РФ N 243-О-О от ДД.ММ.ГГГГ и N 331-О-О от ДД.ММ.ГГГГ, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. В этом случае необходимо учитывать вышеназванные фактические и юридические обстоятельства в целях соблюдения паритетности в отношениях между сторонами, что соответствует конституционному принципу равенства (часть 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации).

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как видно из материалов дела, на момент направления Банком иска в суд ДД.ММ.ГГГГ, изменены условия кредитного договора, условия кредита изменены по согласованию между сторонами спорных правоотношений, в том числе, представителем АО «ТБанк», ответчик ФИО1 продолжает вносить платежи по кредиту, с учетом подключенных льготных условий (л.д. 141), которые Банком списывались на погашение основного долга и процентов, по настоящему кредиту отсутствовала задолженность по текущим платежам, за период и в размере, о которых было заявлено в иске.

Указанное свидетельствует о том, что суду достоверных доказательств того, что заключенный между сторонами кредитный договор расторгнут, не представлено, заемщик принимает зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору, в настоящее время продолжает исполнять обязательства по возврату кредита, что подтверждается представленной ответчиком в материалы дела справкой о движении денежных средств

Принимая во внимание, что на момент направления иска в суд у заемщика отсутствовала задолженность в том размере и за тот период, в связи с которыми Банк потребовал от заемщика досрочного возврата кредита и о которых было заявлено в иске, поскольку ответчик вносит платежи, суд полагает, что, исходя из объема заявленных требований, в силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ, оснований для возложения на заемщика обязанности досрочно возвратить всю сумму кредита и причитающиеся проценты у суда не имеется.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательства в их совокупности и учитывая, что ответчик продолжает погашение долговых обязательств по кредиту, полагает, что виновных действий, недобросовестного уклонения от исполнения принятых на себя обязательств со стороны ответчика не имеется, в силу чего удовлетворение исковых требований, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

Заемщик (физическое лицо) по кредитному договору с Банком, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, а Банк использует свое доминирующее положение экономически более сильной стороны в ущерб интересам заемщика.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 192649,17 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6779,00 рублей, всего 199428,17 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированной части решения.

Председательствующий подпись

Копия верна.

Председательствующий В.Ю.Радостева

Мотивированное решение составлено 19.08.2025

Подлинник решения подшит в деле № 2-795/2025, дело находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.