Решение № 2-1607/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-954/2025~М-328/2025

Дело № 2-1607/2025

УИД: №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2025 года г. Балахна

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бунегиной А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор в виде акцентирования оферты №, на основании которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> мес., с возможностью увеличения лимита, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, под залог транспортного средства <данные изъяты>, №.

Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Банк в целях обеспечения исполнения обязательств, возникших из Кредитного договора, принял в залог транспортное средство <данные изъяты>, №, и направил уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита по д залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 158 822,81 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 322 239,91 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб., просроченные проценты – 39 628,33 руб., просроченная ссудная задолженность – 277 200 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 005,77 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 717,34 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 320,14 руб.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 322 239,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 556 руб., обратить взыскание на предмет залога-транспортное средство <данные изъяты>, №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб., способ реализации - с публичных торгов.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (л.д. №.).

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, а также в порядке, предусмотренном ч.2.1. ст.113 ГПК РФ, в письменном ходатайстве исковые требования поддержал в полном объеме, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени его проведения надлежащим образом (л.д.№), о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области, в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Суд в силу ст.167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого Банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом задолженности в размере в размере <данные изъяты> руб.

Кредит предоставлялся траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1 Индивидуальных условий).

Согласно разделу «Б» Заявления о заключении договора потребительского кредита срок кредитования составляет <данные изъяты> мес. (<данные изъяты> дней) (л.д. №).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора и заявлением о предоставлении транша процентная ставка определена следующим образом: ставка по кредиту - 9,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- согласно Тарифам Банка (л.д.№).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик приняла на себя обязательства осуществлять погашение кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша.

Минимальный обязательный платеж (далее- МОП) не менее - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее – ОУ).

При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 820 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты> копеек.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что помимо кредитного договора у заемщика возникает обязанность заключить иные договоры, а именно: заключить договор банковского счета, а также заключить договор залога транспортного средства (л.д.№.).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом неустойка начисляется в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 указано, что она ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: Залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Марка: <данные изъяты> г., Идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства серия: №. Обеспечение исполнения обязательств по Договору предоставляется Заемщиком (л.№). Стоимость залогового имущества согласно заявлению о предоставлении транша составляет <данные изъяты> рублей.

Предмет залога - автомобиль, марка <данные изъяты> г., Идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак: № находится в собственности ответчика, что подтверждается ответом ОМВД России «Балахнинский» (л.д.№).

Банк внес сведения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества за регистрационным № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор был заключен следующим способом: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с анкетой – соглашением на предоставление кредита, согласно которой ФИО1 выразила согласие на заключение универсального договора, Договора дистанционного банковского обслуживания, где просит подключение ее к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы Договора банковского обслуживания и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета через Дистанционные каналы обслуживания Системы Договора банковского обслуживания, в том числе использовать единую электронную подпись согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами (л.д.№). Ответчик подтверждает использование ею указанного абонентского номера и, что данный абонентский номер используется только ответчиком и будет использоваться ею лично при совершении операций через без права передачи третьим лицам.

Вместе с кредитным договором был заключен договор банковского счета, а также договор банковского обслуживания, в соответствии с которыми заемщику был открыт банковский счет. Кроме того заемщик выразила свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физический лиц ПАО «Совкомбанк» (л.д.№).

Согласно анкете - соглашению ответчик признает, что любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ее собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия (л.д.№).

Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-кода), что подтверждается выпиской из журналов совершения операций (л.д.№).

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, денежные средства не вносит, что дает право Банку требовать досрочного возврата кредита.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 322 239,91 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб., просроченные проценты – 39 628,33 руб., просроченная ссудная задолженность – 277 200 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 005,77 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 717,34 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 320,14 руб.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ и ст.438 ГК РФ Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил Заемщику на счет сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности, тем самым Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме (л.д.№).

Согласно заключенному кредитному договору ответчик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заемщиком в соответствии с условиями договора. Данный порядок внесения платежей сторонами согласован, на момент предъявления настоящего заявления не изменен, дополнительных соглашений, которые бы изменяли обязанности Заемщика по суммам и срокам внесения платежей с Банком не заключались.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Условиями договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. (п.5.2 Общих условий) (л.д.40).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ за № направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д№), которая была оставлена без ответа.

Каких-либо возражений относительно заявленных истцом требований, а также надлежащих доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.

При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредита законны и подлежат удовлетворению.

В случае ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

Вышеизложенными фактами подтверждается нарушение Ответчиком условий Кредитного договора и Договора о залоге.

Согласно п. 9.12.2. Общих условий в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д. 42).

В соответствии статьей 349 ГК РФ Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Обязанность суда по установлению начальной продажной цены движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке ранее была предусмотрена п. 11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года. В настоящее время действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Общими положениями §3 «Залог» главы 23 Гражданского кодекса РФ, в том числе статьями 349, 350 Гражданского кодекса РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч.1 ст.85 Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч.2 ст.89 Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В связи с тем, что Заемщик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполнил, тем самым нарушив права Банка, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество законно и подлежит удовлетворению; в части установления начальной продажной цены суд отказывает на основании вышеуказанных положений закона.

Согласно ответу врио начальника отдела МВД России «Балахнинский», собственником предмета залога на момент разрешения спора является ответчик – ФИО1

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 30 556 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность за период с 03.07.2024 по 22.02.2025 в размере 322 239,91руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 556 руб.

Обратить взыскание в интересах ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) на заложенное транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, регистрационный знак: №, собственником которого является ФИО1 (ИНН №), установить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

В части установления начальной продажной цены на залоговое имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд Нижегородской области.

Судья Д.Н. Лебедев

Мотивированное решение изготовлено 20 августа 2025 года.