Решение № 2-4531/2025 2-4531/2025~М-3860/2025 М-3860/2025 от 26 августа 2025 г. по делу № 2-4531/2025

Дело № 2-4531/2025

УИД 12RS0003-02-2025-004208-11


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 21 августа 2025 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Сизовой О.И.,

при секретаре Ильиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о расторжении кредитных договоров, указав, что 27 сентября 2023 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 576 681 руб. 82 коп. под 24,9 % годовых. 17 сентября 2023 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 10 000 руб. под 30,9 % годовых. 17 сентября 2024 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 10 000 руб. под 30,9 % годовых. 12 сентября 2024 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 25 000 руб. под 30,9 % годовых. 12 сентября 2024 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 50 000 руб. под 30,9 % годовых. 20 августа 2024 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 137 000 руб. под 30,9 % годовых. 18 октября 2022 года между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 275 000 руб. До 21 декабря 2024 года ежемесячные платежи по погашению задолженностей вносились в полном объеме в соответствующий срок. С 21 декабря 2024 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, отсутствием заработка возникла задолженность по кредитным договорам. 28 января 2025 года истцом адрес кредитора направлены заявления о расторжении кредитных договоров и предоставлении информации о размере задолженности. Заявления оставлены без ответа и удовлетворения. 21 марта 2025 года заявления направлены повторно, а также направлена просьба о расторжении договоров в судебном порядке. В соответствии с ответом ПАО Сбербанк от 29 марта 2025 года заявление об отзыве согласия на взаимодействие с третьими лицами и об отказе в обработке данных третьими лицами принято к исполнению. Расторжение возможно только по решению суда. 30 апреля 2025 года истец направила кредитору заявление с предложением урегулировать ситуацию: расторгнуть кредитные договоры, предоставить информацию о полном размере долга и выставить требование об оплате. Заявления оставлены без ответа и удовлетворения. 21 июня 2025 года истцом кредитору направлено заявление об отказе от взаимодействия по форме Федеральной службы судебных приставов (далее – ФССП РФ).

На основании изложенного просит суд расторгнуть заключенные между ФИО1 и ПАО Сбербанк кредитные договоры № <номер> от 27 сентября 2023 <номер> от 17 сентября 2024 года, № <номер> от 17 сентября 2024 года, № <номер> от 17 сентября 2024 года, № <номер> от 12 сентября 2024 года, № <номер> от 12 сентября 2024 года, № <номер> от 20 августа 2024 года, № <номер> от 18 октября 2022 года.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения искового заявления извещена надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме, составу суда доверяет, отводов не имеет, не возражает против вынесения заочного решения.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которому считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению ввиду того, что кредитные договора состоят из Индивидуальных условий кредитовая и Общих условий. Со всеми вышеуказанными документами истец ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись. Решение о заключении договора кредитования принято истцом добровольно, заемщик не лишена была возможности отказаться от заключения договоров, или обратиться в иную кредитную организацию. При поступлении к банку предложения или претензии с просьбой или требованием о расторжении, изменении условий договора, банк вправе оставить запрос без рассмотрения, финансовое положение заемщика не является существенным изменением обстоятельств. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Выслушав участника процесса, изучив гражданское дело, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ чделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Из пункта 1 и пункта 2 статьи 450 ГК РФ следует что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела судом установлено, что 18 октября 2022 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <номер> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 275 000 руб.

17 сентября 2023 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 10 000 руб. под 30,9 % годовых.

27 сентября 2023 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 576 681 руб. 82 коп. под 24,9 % годовых.

20 августа 2024 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 137 000 руб. под 30,9 % годовых.

12 сентября 2024 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 25 000 руб. под 30,9 % годовых.

12 сентября 2024 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 50 000 руб. под 30,9 % годовых.

17 сентября 2024 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, предоставлен кредит в размере 10 000 руб. под 30,9 % годовых.

28 января 2025 года ФИО1 направлено в ПАО Сбербанк заявление о предоставлении информации, отказе от платных дополнительных услуг по договорам от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 18 октября 2022 года № <номер>, 12 сентября 2024 года № <номер>, от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 12 сентября 2024 года № <номер>, от 27 сентября 2023 года № <номер>, от 20 августа 2024 года № <номер>, заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных, заявления об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств (отмене заранее данного согласия по требованиям получателей средств), заявления на предоставление реструктуризации по кредитному договору.

В заявлениях о предоставлении информации, отказе от платных дополнительных услуг ФИО1 просит ПАО Сбербанк предоставить информацию об остатке задолженности по договору, о сумме кредита, полученной истцом за весь период действия договора (без учета включенных в сумму задолженности процентов, комиссий и плат), об общей сумме денежных средств, уплаченных истцом по договору за весь период его действия, о размере начисленных процентов по договору (ежемесячно, с указанием суммы основного долга, на который начисляются проценты), о размере пени, штрафов, начисленных в период действия договора (с расчетом), о списании комиссий, страховых премий, плат, за дополнительные услуги с указанием суммы списания, даты проведения операций и общей суммы удержаний, нормы закона или договора, регулирующего данные удержания, расчет задолженности (ежемесячно) с указанием остатка размера задолженности по основному долгу, количества дней просрочки, размера процентной ставки, оснований ее изменения, суммы начисленных процентов и штрафных санкций, нормы закона или договора, регулирующего данные взыскания, с учетом ограничений, установленных законом.

Заявлениями об отзыве согласия на обработку персональных данных истец просил ПАО Сбербанк с момента получения данного заявления прекратить обработку персональных данных, сведений, касающихся третьих лиц, представленных ФИО1 без их согласия, о результатах рассмотрения заявления сообщить письменно, в случае передачи данных третьим лицам самостоятельно уведомить их о прекращении права на их обработку.

Заявлениями об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств (отмене заранее данного согласия по требованиям получателей средств) заемщик отзывает распоряжение о периодическом переводе денежных средств и поручение о погашении просроченной задолженности путем списания с принадлежащих заемщику денежных средств с банковского счета (баковских счетов) заемщика, отменяет заранее данный акцепт оператору по переводу денежных средств (банку или иному оператору) на перевод денежных средств на основании требования получателя – кредитора, отзывает право кредитора на списание денежных средств с целью погашения задолженности по договору с любой добавленной в личном кабинете карты заемщика, вне зависимости от выбранного способа получения займа, отменяет согласие на получение счета на оплату задолженности от кредитора через приложение банка.

Заявлениями на реструктуризацию по кредитным договорам ФИО1 просит ПАО Сбербанк утвердить новый график платежей по 1 000 руб. (по каждому договору) ежемесячно, включая проценты, вплоть до полного погашения кредита, начисление штрафов и пени приостановить с момента регистрации данного заявления.

5 февраля 2025 года ПАО Сбербанк дан ответ на заявление, из которого следует, что основания для отключения счетов от списания по кредиту не имеется.

Ответом от 6 февраля 2025 года банк сообщил, что списание происходит только со счетов, подключенных по поручению заемщика. Новые счета не добавляются к счетам по списанию по кредитному договору. Все счета от списания отключить нельзя, отказаться от получения счета на оплату кредитной задолженности в приложении банка невозможно, разъяснен порядок обращения с заявлением о реструктуризации долгов.

8 февраля 2025 года ПАО Сбербанк дан ответ на обращение, согласно которому переуступки прав по кредитному договору не было, услуга добровольного страхования не направлялась, разъяснен порядок обращения о реструктуризации, разъяснено, что закрыть все счета и карты можно в приложении или офисе банка.

21 марта 2025 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о согласии на расторжение договоров от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 18 октября 2022 года № <номер>, 12 сентября 2024 года № <номер>, от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 12 сентября 2024 года № <номер>, от 27 сентября 2023 года № <номер>, от 20 августа 2024 года № <номер> в судебном порядке и предоставлении сведений.

29 марта 2025 года ПАО Сбербанк ответил на обращение ФИО1, указав, что отсутствуют правовые основания для расторжения заключенных договоров кредитования.

3 апреля 2025 года ПАО Сбербанк приняло решение по обращению ФИО1, согласно которому у банка отсутствуют основания для расторжения договора, расторжение возможно только после погашения задолженности и оформления заявления на закрытие кредитной карты, обязательство принято должником добровольно при заключении договора, заявление об отзыве согласия на взаимодействие с третьими лицами и об отказе в обработке данных третьих лиц переданы и приняты к исполнению.

30 апреля 2025 года ФИО1 в ПАО Сбербанк направлены требования по договорам от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 18 октября 2022 года № <номер>, 12 сентября 2024 года № <номер>, от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 17 сентября 2024 года № <номер>, от 12 сентября 2024 года № <номер>, от 27 сентября 2023 года № <номер>, от 20 августа 2024 года № <номер> в которых заявляет, что о значительным ухудшением финансового положения и отсутствием денежных средств в установленные сроки погасить задолженности не сможет, выражает согласие на расторжение договоров в судебном порядке, зафиксировать размер задолженности в твердой денежной сумме и приостановить начисление штрафных санкций, уведомить третьих лиц, которым ПАО Сбербанк передал персональные данные ФИО1 об отзыве персональных данных и возможных юридических последствиях, связанных с нарушением законодательства.

19 июня 2025 года ФИО1 в ПАО Сбербанк направлены заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) его представителем только через представителя либо об отказе от взаимодействия, в которых сообщила об отказе от взаимодействия.

14 мая 2025 года банком отказано в расторжении договоров, в настоящий момент в банке изменение условий договора, приостановка начисления процентов и неустойки по кредитной карте не предусмотрено, для отзыва согласия на обработку персональных данных необходимо закрыть все продукты банка.

1 июля 2025 года отказ от взаимодействия принят в работу ПАО Сбербанк.

В соответствии со справками о задолженности заемщика по состоянию на 8 августа 2025 года полная задолженность по кредиту на дату расчета по договору от 20 августа 2024 года № <номер> составляет 169 571 руб. 50 коп., по договору от 12 сентября 2024 года № <номер> - 62 291 руб. 88 коп., по договору от 12 сентября 2024 года № <номер> - 31 144 руб. 84 коп., по договору от 17 сентября 2024 года № <номер> - 11 686 руб. 78 коп., по договору от 17 сентября 2024 года № <номер> - 11 675 руб. 41 коп. по договору от 27 сентября 2023 года № <номер> - 602 649 руб. 96 коп.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику ФИО1 до заключения кредитных договоров.

Своей подписью в заявлениях-анкетах истец подтвердила согласие на обработку персональных данных, подписывая кредитные договоры была извещена об условиях кредитования сумме кредитов, процентных ставках, условиях возврата денежных средств

В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные статьями 450, 451 ГК РФ основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку при его заключении стороны добровольно определили существенные условия договора и способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств по нему, с указанными условиями истец ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре.

Допустимых и достоверных доказательств обратного истцом не представлено.

Исходя из положений статьи 450 ГК РФ, в данном случае правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчик, соответственно, исковые требования о расторжении кредитных договоров являются необоснованными и не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитных договоров отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.И. Сизова

Мотивированное решение составлено 27 августа 2025 года