Решение № 2-190/2024 2-190/2024(2-1936/2023;)~М-1490/2023 2-1936/2023 М-1490/2023 от 21 февраля 2024 г. по делу № 2-190/2024

Дело №2-190/2024

УИД: 32RS0033-01-2023-002035-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Мариной С.А.,

при секретаре Обыденниковой К.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка публичного акционерного общества Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <...> на срок <...> месяцев с процентной ставкой <...> % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов ФИО1 обязалась ежемесячно погашать кредит аннуитетными платежами, уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере <...>, включающая в себя: просроченный основной долг – <...>, просроченные проценты – <...>

Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 11, 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, <...>, в настоящее время не работает, извещала банк о невозможности производить платежи в погашение кредита по состоянию здоровья, последний платеж во исполнение кредитного обязательства произведен в <дата>. Заявила о применении судом к заявленным требованиям срока исковой давности.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

По общему правилу, установленному статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая исковые требования ПАО Сбербанк, суд руководствуется выше приведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывает следующие фактические обстоятельства дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с предложением (офертой) о заключении кредитного договора, предоставлении кредита в размере <...> на срок <...> месяцев, с процентной ставкой <...> % годовых, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования).

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик подтвердил факт ознакомления с Индивидуальными условиями и Общими условиями кредитования, согласился с ними, взял на себя обязательство по их исполнению, что подтверждается подписью ФИО1

Исходя из пункта 2 Индивидуальных условий, пункта 6.1 Общих условий кредитования следует, что договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны банка является зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий, в течение первого рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 12 месяцев с даты его фактического предоставления.

Таким образом, срок исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору определен моментом востребования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий, пунктом 3.1 Общих условий кредитования установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика в количестве 12 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <...>, платежной датой является 9 число месяца, начиная с <дата>.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки (штрафов, пеней) в размере <...>% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу подпункта «а» пункта 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью, более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании пункта 4.3.5 Общих условий кредитования заемщик принял на себя обязательство по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в пункте 4.2.3 Общих условий кредитования.

При этом, подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что на дату заключения кредитного договора в отношении него отсутствуют признаки неплатежеспособности (пункт 18 Индивидуальных условий).

Банк акцептовал оферту, <дата> произвел выдачу кредита путем перечисления денежных средств в размере <...> на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора на имя ФИО1, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской, исполнив свои обязательства по договору.

Ответчик пользовался денежными средствами, предоставленными ПАО Сбербанк на основании кредитного договора. Вместе с тем, заемщик нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере <...>, включающая в себя: просроченный основной долг – <...>, просроченные проценты – <...>, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из представленной на основании судебного запроса выписки за период с <дата> по <дата> по счету №, открытому на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, следует, что <дата> в погашение кредита ответчик произвела платеж в размере <...> (списание денежных средств в указанном размере произведено банком <дата>), счет закрыт <дата>.

Судом установлено, подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, что указанный выше платеж в размере <...> учтен ПАО Сбербанк при обращении в суд с настоящим иском, распределен в погашение задолженности по основному долгу <...> процентов за пользование кредитом <...> за период с <дата> по <дата> (дату обращения с иском в суд) платежей в счет погашения задолженности не поступало, в связи с чем довод ответчика о том, что последний платеж в погашение кредитных обязательств произведен в <дата> суд полагает несостоятельным.

Возражая против исковых требований истца ответчик сослалась на ухудшение состояния здоровья, <...>, сведения Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации о периодах трудовой деятельности.

Вместе с тем, указанные ответчиком обстоятельства не могут являться основанием для освобождения заемщика от принятых на себя обязательств возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами.

<дата> по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 19 Фокинского судебного района города Брянска вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, который отменен определением мирового судьи от <дата> на основании заявления должника.

Из предоставленных на основании судебного запроса материалов гражданского дела № следует, что <дата> банком в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере <...> в срок до <дата>, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

До вынесения решения по настоящему делу ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривавшему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Направив <дата> в адрес ответчика требование о погашении кредитной задолженности, обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата>, ПАО Сбербанк, в соответствии с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически предъявило требование к заемщику об исполнении обязательств по кредитному договору и выплате образовавшейся задолженности по кредиту с причитающимися процентами.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

С заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа ПАО Сбербанк обратилось согласно штампу на почтовом конверте <дата>, судебный приказ по заявлению истца выдан <дата>, отменен мировым судьей на основании заявления ответчика <дата>.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что выдача судебного приказа в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прервала течение срока исковой давности, истец обратился в Фокинский районный суд города Брянска с настоящим иском посредством электронного документооборота <дата>, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, учитывая период судебной защиты по приказному производству - 5 лет 7 месяцев 8 дней, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> не пропущен.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере <...>, включающая в себя: просроченный основной долг – <...>, просроченные проценты – <...>, что подтверждается расчетом, представленным ПАО Сбербанк в материалы дела.

Судом установлено, что представленный расчет истца по образовавшейся задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора с учетом процентной ставки за пользование кредитом, порядку погашения задолженности, ответчиком контррасчет задолженности не представлен, не представлено доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по договору. Расчет задолженности проверен судом, подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение указанной правовой нормы ответчик доказательств, опровергающих доводы истца, а также собственный расчет задолженности, суду не представил, несогласие с представленным банком расчетом задолженности не выразил.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, принцип свободы договора и его условия, добровольное заключение ответчиком кредитного договора и наличия у него на момент заключения договора необходимой информации относительно его условий, размера процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссий, ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, исходя из того, что условия договора являются обязательными для сторон, заемщик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако в установленный договором срок не вернул сумму займа, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от <дата>, включая сумму основного долга - <...>, проценты - <...>.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размера удовлетворенных требований имущественного характера, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд, в размере <...>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...>, в том числе: просроченный основной долг – <...>, проценты – <...>; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья С.А. Марина