Решение № 2-1110/2023 2-1110/2023~М-852/2023 М-852/2023 от 19 июля 2023 г. по делу № 2-1110/2023

УИД 72RS0010-01-2023-001111-77

№ 2-1110/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ишим Тюменской области 19 июля 2023 года

Ишимский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Клюка М. А.,

при секретаре Бочковской С. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1110/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Западно-Сибирского отделения № 8647 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Западно-Сибирского отделения № 8647 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № <***> от 23.07.2021 года и взыскать задолженность по кредитному договору № <***> от 23.07.2021 года за период с 13.05.2022 по 04.05.2023 (включительно) в размере 520 755 рублей 80 копеек, в том числе просроченный основной долг – 441 791 рублей 81 копеек, просроченные проценты – 78 963 рублей 99 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 407 рублей 56 копеек.

В обосновании иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № <***> от 23.07.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 473 053,89 руб. на срок 60 мес. под 16.8% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 18.09.2014 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

23.07.2021 08:40 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.07.2021 8:54 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 473 053,89 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.05.2022 по 04.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 520 755,80 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 441 791,81 руб.

просроченные проценты - 78 963,99 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время за Ответчиком в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец - ПАО Сбербанк о месте и времени судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик – ФИО1 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, в суд не явилась, возражений по иску не представлено, об обложении судебного заседания не просила, конверт возвращен с отметкой "истек срок хранения".

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

По правилам подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - ФЗ "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ ("Письменная форма сделки") использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом, оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются ФЗ "Об электронной подписи".

Так, предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 ФЗ "Об электронной подписи").

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца 1 статьи 2 ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом - к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с частью 2 статьи 6 ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронною взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначных документах на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанною сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18.09.2014 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание и получение карты.

В соответствии с подпунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц (далее - УБО) настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в соответствии являются заключенным между клиентом и ПАО "Сбербанк" договором банковского обслуживания (далее ДБО). ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п. п. 1.2). УБО предусмотрено право Банка на внесение изменений в ДБО в одностороннем порядке с предварительным уведомлением клиента не менее чем на за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт кредитора (п. п. 1.14 ДБО). В случае несогласия клиента с изменениями ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражение согласия клиента с изменениями условий ДБО (п. 1.15 ДБО). С момента заключения ДБО заемщик несогласие с изменениями в условиях ДБО не выражал, в Банк с заявлением о его расторжении не обращался, что свидетельствует о согласии клиента на изменение условий ДБО. С получением и использованием дебетовой банковской карты клиент в силу п. 1.9 ДБО получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Таким образом, подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания и обязался их выполнять, а также ознакомлен и согласен с Порядком предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, условиями выписки и обслуживания дебетовой карты.

На основании заключенного ДБО на имя клиента выпущена дебетовая банковская карта с номером по счету N №, получена ФИО1, которая самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона N +7 922***77-95, подключенному к услуге "Мобильный банк", получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк-Онлайн".

23.07.2021 обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, оформленным в электронном виде.

23.07.2021 между сторонами заключен кредитный договор N <***> о предоставлении заемщику суммы кредита 473 053 рублей 89 копеек на срок 60 месяцев под 16,8% годовых. Договор подписан простой электронной подписью клиента ФИО1 в 08:53:54 часов.

Протоколом проведения операций в автоматической системе "Сбербанк-Онлайн" подтверждено, что 23.07.2021 в 08:40:34 заемщиком выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита; в 08:42:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. После введения пароля подтверждение заявки на кредит и данные анкеты произведено заемщиком простой электронной подписью; 23.07.2014 в 08:42:39 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, который был успешно введен и подтвержден аналогичным способом (простой электронной подписью); зачисление кредита произведено Банком 23.07.2021 в 08:53:37 в сумме 473053 рублей 89 копеек, зачисленной на счет клиента N №.

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка - 16,8% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). При оформлении кредита Заемщик принял на себя обязательство производить погашение основного долга по кредиту 60 аннуитетными платежами в размере 11 705,80 рублей в 12 число каждого месяца и одновременно уплачивать проценты, в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями кредитования и Графиком платежей (п. 6). Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет N № (п. 16). Заемщик подтвердил, что Индивидуальные условия оформлены им в виде электронного документа, признает, что подписание им индивидуальных условий является подтверждение подписания в системе "Сбербанк Онлайн" и ввод им системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п. 22). Таким образом, стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в договоре.

Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, что подтверждается данными выписки по счету.

Обязательства по уплате кредита и процентов, заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора кредитования от 27 октября 2022 года, направленное в адрес заемщика, оставлено последним без удовлетворения.

Согласно представленному Банком расчету задолженности на 04.05.2023 года составила 520 755,80 руб., в том числе: просроченный основной долг - 441 791,81 руб., просроченные проценты - 78 963,99 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и задолженности по процентам.

Ответчиком правильность арифметического расчета предъявленной задолженности не оспорена, о неучтенных банком платежах в счет погашения долга не заявлено и подтверждающие платежные документы не представлены. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов подтверждено материалами дела, выпиской по лицевому счету клиента.

Представленный банком расчет судом проверен, является арифметически верным, составлен в соответствии с требованиями закона и положениями кредитного договора. Судом принимается расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом.

На основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации заключенный сторонами кредитный договор <***> от 23.07.2021 подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу расходы по госпошлине в размере 14407 рублей 56 копеек.

Руководствуясь статьями 193 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Западно-Сибирского отделения № 8647 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N <***> от 23.07.2021, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк" (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору N <***> от 23.07.2021 за период с 13.05.2022 по 04.05.2023 (включительно) в размере 520 755 рублей 80 копеек, в том числе просроченный основной долг – 441 791 рублей 81 копеек, просроченные проценты – 78 963 рублей 99 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 407 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий /подпись/ Клюка М. А.

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-1110/2023 года и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

Копия верна:

Судья Ишимского городского суда Клюка М. А.