Решение № 2-2809/2018 2-2809/2018~М-1865/2018 М-1865/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-2809/2018

дело №2-2809_2018

Мотивированное
решение изготовлено 29.10.2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «24» октября 2018 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Бочковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО«СК «ЭРГО Жизнь», АО «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявила ООО СК «ЭРГО Жизнь» иск о взыскании суммы страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 402 руб. 30 коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 81 402 руб. 30 коп., суммы страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 096 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 12 096 рублей, расходов по составлению искового заявления – 3 000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указано, что ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключен «29» июля 2014 года кредитный договор, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 946 000 рублей на срок до 01.06.2021г.

ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы. Срок действия договора равен сроку кредита, с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита, указанных в заявлении на потребительский кредит (п. 5 договора страхования).

ФИО1 уплатила страховую премию в размере 158 928 рублей.

«21» ноября 2017 г. ФИО1 погасила кредитную задолженность перед АО «ЮниКредитБанк» в полном объеме (справка от 21.11.2017г.).

ФИО1 обратилась 21.11.2017 г. к ООО СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита. ООО СК «ЭРГО Жизнь» отказало 29.01.2018 г. в возврате страховой премии в связи с отсутствием законных оснований для возврата.

Кроме того, ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 126 000 рублей на срок до 20.04.2020г.

ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы. Срок действия договора равен сроку кредита, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита, указанных в заявлении на потребительский кредит (п. 5 договора страхования).

28 апреля 2016 года ФИО1 уплатила страховую премию в размере 12 096 рублей.

ФИО1 погасила 25 декабря 2017 г. кредитную задолженность перед АО – «ЮниКредитБанк» в полном объеме (справка от 25.12.2017г.).

Согласно п. 6.12. правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, утверждены Генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 22.12.2014г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п.13. правил).

Возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования не осуществляется в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхованием по договору страхования в полном объеме, достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для определенных видов рисков, достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для определенных видов рисков (п. 6.12, 6.14 правил страхования). Случай досрочного погашения кредита в определенный перечень не входит.

Договоры страхования были заключены как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредитов. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования, суммы страховой премии были удержаны из сумм кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк- кредитор.

В п. 3 Договора страхования указано, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредитБанк», далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит равна сумме кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и банком (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков ФИО1 нельзя рассматривать как самостоятельные, - направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены ФИО1 досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

ФИО1 кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ О защите прав потребителей").

В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Исходя из вышеуказанного сумма страховой премии, подлежащая возврату по договору страхования от 29.07.2014г., составляет 81 402,3 руб., по договору страхования 29.07.2014г. - 12 096 руб.

В порядке ст. ст. 28, 29, 31 Закона "О защите прав потребителей" пени по договору страхования от 29.07.2014г. составляют 383 404,83 руб., по договору страхования от 28.04.2016г. - 42 819,84 (расчет прилагается).

Суммы пени подлежащие уплате равны суммам подлежащей возмещению страховой премии по договору страхования от 29.07.2014г. в размере 81 402,3 руб., по договору страхования от 28.04.2016г. в размере 12 096 руб. Итого пени составляют 93 498,3 руб. (81 402,3 руб. + 12 096 руб.).

Истец ФИО1 в суд не явилась, надлежаще была извещена о времени и месте судебного разбирательства, в суд направила представителя.

Представитель истца ФИО2 заявила об изменении требований и просила взыскать в солидарно с ответчиков ООО СК «ЭРГО Жизнь» (ИНН <***> ОГРН <***>), АО «ЮниКредит Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму страховой премии, уплаченной излишне ФИО1 по страховому договору от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, начисленную и уплаченную истцом за период с даты досрочного прекращения действия страхового договора (с ДД.ММ.ГГГГ) по дату действия кредитного договора (по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 76 921,15 рублей; взыскать солидарно сумму страховой премии, уплаченной излишне ФИО1 по страховому договору от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, начисленную и уплаченную истцом за период с даты досрочного прекращения действия страхового договора (с 26.12.2017 г.) по дату действия; расходы на оплату услуг представителя – 10500 рублей, штраф

Определением суда от 22.08.2018 г., в протокольной форме, в порядке ст. 39 ГПК РФ, к производству суда приняты измененные требования.

Ответчик ООО СК «ЭРГО Жизнь» в суд не явился, причину неявки не сообщил надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Определением суда от 22.08.2018 г., в протокольной форме, в порядке ст. 40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «ЮниКредитБанк».

Ответчик АО «ЮниКредитБанк» в суд не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства. В письменном отзыве на иск указано, что возражает против исковых требований, поскольку Банк не являться надлежащим ответчиком по иску о взыскании страховой премии в силу специального правового регулирования банковской деятельности.

Договоры страхования заключены непосредственно со страховой компанией ООО СК «ЭРГО Жизнь». АО «ЮниКредит Банк не является комиссионером по заключенным ФИО1 с ООО СК «ЭРГО Жизнь» договорам страхования.

Банк не получал денежные средства от истца и не является стороной по договору страхования. Банк не заключает договоры страхования. Банковская деятельность не предусматривает возможности осуществления никакой другой деятельности.

Банк предоставил свои денежные средства Заемщику, для того чтобы Заемщик получил услугу страхования жизни и трудоспособности от страховой компании ООО «СК «ЭРГО ЖИЗНЬ».

ФИО1 заявляет, что утрата интереса и необходимости в страховании является основанием для прекращения договора страхования, ссылаясь при этом на пункты 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, названные нормы кодекса устанавливают, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Утрата интереса и необходимости у ФИО1 в страховании это всего лишь основание для реализации ФИО1 права, предоставленного ему пунктом 2 статьи 958 ГК РФ (что фактически и произошло), согласно которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Возможность наступления страхового случая и существование страхового риска (несчастный случай, болезни, утрата работы) не прекратилось, любой вышеперечисленный страховой случай в отдельности статистически может наступить с застрахованным лицом, являющимся Страхователем.

Обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (гибель застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятельности) - не наступили.

Следовательно, выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая, является обязанностью Страховщика, если Страхователь не откажется от Договоров страхования.

Таким образом, Договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ заключенные ФИО1 с ООО СК «ЭРГО Жизнь» не могут быть прекращенными на основании пункта статьи 958 ГК РФ, а являются расторгнутыми вследствие отказа Страхователя от Договоров страхования, на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, согласно пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

АО «ЮниКредит Банк» не является комиссионером по заключенным ФИО1 с ООО СК «ЭРГО Жизнь» договорам страхования. Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов согласно распоряжений владельца счета в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

В рассматриваемом случае, Заемщик в тексте кредитного договора дает Банку письменное Распоряжение об осуществлении перевода денежных средств, с указанием получателя и суммы перевода.

Договоры страхования заключены ФИО1 непосредственно со страховой компанией ООО СК «ЭРГО Жизнь» и факт выполнения Банком распоряжения клиента ФИО1 о переводе сумм страховых премий в пользу её контрагента по заключенным лично ФИО1 договорам страхования не наделяет Банк обязательствами по заключенным клиентом ФИО1 договорам, и тем более не устанавливает Банк ответственным лицом за возврат уплаченных страховых премий.

Предположение ФИО1 о применении положений договора комиссии к осуществляемым платежам на основании распоряжений клиентов - абсурдно по правовой природе, поскольку данные правоотношения урегулированы договором банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации), Федеральным законом «О Банках и банковской деятельности», а также Положениями Банка России.

С учетом положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнения участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке, в порядке заочного производства.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключен ДД.ММ.ГГГГ года кредитный договор, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 946 000 рублей на срок до 01.06.2021г.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы. Срок действия договора равен сроку кредита, с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита, указанных в заявлении на потребительский кредит (п. 5 договора страхования).

ФИО1 уплатила страховую премию в размере 158 928 рублей.

«21» ноября 2017 г. ФИО1 погасила кредитную задолженность перед АО «ЮниКредитБанк» в полном объеме (справка от 21.11.2017г.).

ФИО1 обратилась 21.11.2017 г. к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита. ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказало 29.01.2018 г. в возврате страховой премии в связи с отсутствием законных оснований для возврата.

Кроме того, ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 126 000 рублей на срок до 20.04.2020г.

ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы. Срок действия договора равен сроку кредита, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита, указанных в заявлении на потребительский кредит (п. 5 договора страхования).

28 апреля 2016 года ФИО1 уплатила страховую премию в размере 12 096 рублей.

ФИО1 погасила 25 декабря 2017 г. кредитную задолженность перед АО - ЮниКредитБанк» в полном объеме (справка от 25.12.2017г.).

Согласно п. 6.12. правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, утверждены Генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 22.12.2014г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п.13. правил).

Возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования не осуществляется в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхованием по договору страхования в полном объеме, достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для определенных видов рисков, достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для определенных видов рисков (п. 6.12, 6.14 Правил страхования). Случай досрочного погашения кредита в определенный перечень не входит.

Согласно пункту 9 «Прочие условия» заявления на предоставление кредита ФИО1 согласилась, что заключение Договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и /или выпуска карты.

Учитывая изложенное выше, суды приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Довод стороны истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, судом не принимается во внимание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ЭРГО Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд находит требования ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь», АО «ЮниКредит Банк» о солидарном взыскании суммы страховой премии, не подлежащими удовлетворению.

Указанное свидетельствует о том, что не подлежат удовлетворению также и производные от названного выше требования, о взыскании штрафа, судебных расходов.

Иных требований на рассмотрение суда не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь», АО «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья