Решение № 2-2856/2019 2-2856/2019~М-2128/2019 М-2128/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-2856/2019

Дело №2-2856/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 г. г.Раменское

Раменский городской суд Московской области под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Нагайцевой Е.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>г. в размере 433 353,93 руб., из которых: сумма основного долга – 181 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40 039,75 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 212 293,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 7 533,54 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата>. между сторонами заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику ФИО1 выданы денежные средства в размере 181 000 руб. под 29,90% годовых сроком на 84 мес. путем перечисления на ее счет <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк» через кассу офиса банка по распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен <дата>. (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем ими не были получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата>. по <дата>. в размере 212 293,54 руб.. Согласно расчету, задолженность по состоянию на <дата>. по данному кредитному договору составляет в размере 433 353,93 руб., из которых: сумма основного долга – 181 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40 039,75 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 212 293,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20,64 руб.. В настоящее время задолженность ответчика не погашена.

В судебное заседание истец – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 не оспаривала свою задолженность, ссылаясь на материальные затруднения и ежемесячное внесение неполной суммы по двум кредитным договорам, но возражала против взыскания процентов на будущее время, с момента вынесения решения суда по <дата>., так как настоящее время примет все необходимые меры к погашению кредита. Суду уточнила, что в данном Банке ранее она взяла потребительский кредит по договору <номер> в размере 301 000 руб. По двум кредитным договорам был назначен один расчетный счет. По договору <номер> процентная ставка составляет 29,9% годовых, а по договору <номер> ставка составляет 24,9% годовых. На общий расчетный счет она вносила денежные средства в размере от 2000 руб. до 3 000 руб., но деньги по кредитному договору <номер> не зачислялись. Полученные кредитные средства использовались ею для погашения других кредитов, всего на ее имя оформлено 4 кредита: два- в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также в «Кредит Европа Банк» (ежемесячный платеж - 3200 руб.) и в Сбербанке России. От своих обязательств не отказывается и по всем кредитам вносит денежные средства лишь в той сумме, в которой позволяет ее финансовое положение.

Выслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд считает возможным удовлетворение требований истца по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, <дата>. между сторонами был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику ФИО1 выданы денежные средства в размере 181 000 руб. под 29,90% годовых со сроком возврата - 84 календарных месяца (п.1 и п.2).

Факт получения кредита в размере 181 000 руб. ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской из счета <номер> за период с <дата>. по <дата>. Указанная сумма выдана ответчику <дата>. путем перечисления на ее счет <номер>.

Согласно п.6 кредитного договора и графику погашения кредита, ежемесячный платеж по данному кредиту Банком определен ответчику в размере 5 163,94 руб..

В связи с пояснениями ответчика о наличии одного счета по двум кредитным договорам и внесении одной суммы 3000 руб. для зачисления в счет погашения по двум кредитам, судом были исследованы материалы гражданского дела <номер> по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к данному же ответчику о взыскании по другому кредитному договору - <номер> от <дата>. задолженности в размере 378 528,58 руб.

Как следует из графика погашения по кредитному договору <номер> от <дата>., по указанному кредиту ответчик была обязана вносить ежемесячные платежи в размере по 9 875, 83 руб. на счет <номер>.

Итого, по двум кредитным договорам ответчик была обязана ежемесячно вносить на счет <номер> денежные средства в размере 15 039, 77 руб. (9 875,83 руб. + 5 163,94 руб.).

Между тем, данные требования Банка ответчик не исполняла. Как следует из выписки из счета <номер>, ответчик вносила на счет для зачисления ежемесячных платежей по кредитам лишь по 3 000 руб., (вместо 15 039,77 руб.) которые зачислялись для погашения задолженности лишь по иному кредитному договору <номер> от <дата>., что подробно отражено в выписке из счета и ответчик не была лишена возможности проверить состояние своего счета. В связи с этим, доводы ответчика о том, что Банк необоснованно зачислял в счет погашения долга 3 000 руб. лишь по одному кредитному договору, а не разделял ее равномерно по 1 500 руб. в счет погашения долга по каждому договору, судом не принимаются во внимание.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности расчета Банка о задолженности ответчика по кредитному договору <номер> от <дата>г. по основному долгу в размере 181 000 руб., так как все платежи в спорный период, из-за недостаточности средств на счете, зачислялись Банком лишь по одному кредитному договору <номер> от <дата>., хотя данный счет был открыт для погашения задолженности по двум кредитным договорам.

Проценты за пользование кредитом за 9 месяцев, за период с <дата>. по <дата>. (т.е. до <дата>.), исходя из ежемесячной суммы основного долга и процентов в размере 29,90% годовых истцом верно определены в размере 40 039,75 руб., что подтверждается также графиком платежей (4435,98 руб.+4565,41руб.+ 4403,47руб.+4531 руб.+ 4514,97 руб.+ 4353,42 руб.+4478,01 руб.+ 4316,74 руб.+ 440,75 руб.).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

По смыслу ст.809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств. После даты вынесения решения требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суду следует отказать.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

При таких обстоятельствах, проценты, указанные в исковом заявлении в виде убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования), за период с <дата>. по <дата>. в размере 212 293,54 руб., подлежат удовлетворению частично, лишь по день вынесения решения суда, за период с <дата>. по <дата>. (за 28 месяцев) в размере 80 098,48 руб. (4432.98 + 3987.21+ 4384.53+ 4223.94 +4340.87+ 4180.61+ 4295 + 4272.93 + 4113.20+ 4223.62+ 4064.26+ 4171.81 + 4146.62+ 3722.+ 4084.17 + 3925.88+ 4025.31+ 3867.48+ 3963.47 +3932.98 +3775.86 + 3866.48 +3709.86 +3796.60+ 3761.88+ 3365.67 +3680.61 +3525.42). В связи с тем, что срок оплаты последних процентов на <дата>. (на дату вынесения решения) графиком платежей определены <дата>., подлежат взысканию неоплаченные проценты за <дата>. в полном объеме. В последующем же истец вправе обратиться с иском о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная со срока оплаты по графику с <дата>. до даты фактического исполнения обязательства.

Требование истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 20,64 руб. (5,16 руб. х 4) за период с <дата>. по <дата>. подлежит удовлетворению, так как соответствует п.12 заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 6 211,59 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>. в размере 307 370 (триста семь тысяч триста семьдесят) руб. 46 коп., в том числе: по основному долгу – 181 000 руб., проценты за пользование кредитом за период с <дата>. до <дата>. (за 9 месяцев)- 40 039,75 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с <дата>. до <дата>. (за 28 месяцев) – 80 098,48 руб., штраф- 20,64 руб., расходы по оплате госпошлины- 6 211,59 руб., а во взыскании остальной суммы убытков и госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд Московской области в течение месяца после составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение составлено 29.05.2019г.