Решение № 2-366/2020 2-366/2020~М-325/2020 М-325/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-366/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 года село Донское

Труновский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Щербина А.В.

при секретаре Петренко А.Г.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя адвоката Трандина В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 133166,84 рублей, в том числе 96448,61 рублей задолженность по основному долгу, 36718,23 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3863,34 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что 26.06.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 97283,12 рублей сроком до востребования.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов по пользованию кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 03.07.2020 задолженность ответчика по договору за период с 03.06.2017 по 03.07.2020 составляет 133166,84 рублей, в том числе 96448,61 рублей задолженность по основному долгу, 36718,23 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала, пояснила, что через Интернет подала заявку на кредит, с ней связалась менеджер Банка «Восточный», предложила встретиться в <адрес>, подъехала к ней, она села в автомашину, где менеджер попросила у нее паспорт для обработки персональных данных, она расписалась за это, также расписалась на планшете, который был у менеджера. Затем менеджер вручила ей банковскую карту, пояснила, что для активации карты нужно позвонить по номеру телефону, прикрепленному к ее заявлению, если ее устроят условия предоставления кредита. Она позвонила по предоставленному номеру телефону, ей сообщили, что кредит одобрен в размере 100000 рублей под 15,5% годовых на 5 лет с ежемесячным платежом 2600 рублей. Пообещали договор выслать по почте. По телефону назвали пин-код и кодовое слово. Она сняла в банкомате 85000 рублей, затем еще 8000 рублей, а 7000 рублей у нее списали. Она вновь позвонила по тому же номеру, ей объяснили, что эту сумму списали за услугу СМС-информирования за все время кредитования. В августе ей прислали сообщение о необходимости оплатить до 20.08.2019 2600 рублей, а в сентябре – о необходимости оплатить 6800 рублей. Она вновь позвонила, чтобы узнать, с чем связано такое увеличение платежа. У нее спросили номер договора, она ответила, что его ей не прислали, затем она посетила два офиса Банка в г. Ставрополе, чтобы получить экземпляр договора, ни в одном ей договор не выдали, сообщив, что там с кредитными картами не работают. Она не отрицает факт получения кредита, но не согласна с установленными процентами.

Представитель ответчика адвокат Трандин В.М. просил в иске отказать либо удовлетворить частично, взыскав с ответчика задолженность из расчета 15,5% годовых, как и было оговорено при получении кредита. Указал на отсутствие в деле доверенности на имя <данные изъяты> А.А., подписавшей договор с ФИО1 от имени Банка.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Доводы ответчика о том, что она не заключала с ПАО «КБ «Восточный» кредитный договор, представленный истцом в материалы дела, суд считает несостоятельными.

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривается, что 26.06.2020 ФИО1 собственноручно подписала заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – ДКБО), подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, просит признать их неотъемлемой частью заявления. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Согласилась с тем, что аналогом ее собственноручной подписи (далее – АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются соответствующим бумажным документам, подписанным ею собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой (л.д. 42).

Договором комплексного банковского обслуживания, к условиям которого присоединилась ФИО1, предусмотрено, что используемые во взаимоотношениях между Клиентом и Банком документы в электронной форме, сформированные посредством канала «Мобильные системы», после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента в канале «Мобильные системы», считаются исходящими от Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Клиентом собственноручно, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по Договору КБО (п. 2.7)

Договор кредитования может быть заключен в канале «Мобильные системы» на основании заявки Клиента. В случае оформления заявки через канал «Мобильные системы» условия Договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране мобильного устройства Банка. Клиент подтверждает заключение Договора кредитования Банку путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране мобильного устройства Банка подписи Клиента, соответствующей образцу подписи, совершенному Клиентом в Заявлении о присоединении. Введение одноразового пароля и воспроизведение подписи Клиента является АСП Клиента (п. 4.4.7).

Договор кредитования или оферта Клиента, подтвержденные Клиентом через канал «Мобильные системы», и подтверждение Банка о предоставлении кредита (в случае направления Оферты Клиента) являются документами, подтверждающими заключение Договора кредитования. При этом письменная форма Договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 4.4.10).

В случае заключения Договора кредитования с использованием канала «Мобильные системы», Клиент имеет право получить копию Договора кредитования на бумажном носителе в любом отделении Банка. (п. 4.4.11). (л.д. 53-64).

Заявление ФИО1 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее индивидуальные условия кредитного договора, оформлено в канале «Мобильные системы», подписано ответчиком в соответствии с вышеуказанными условиями Договора комплексного банковского обслуживания путем введения одноразового пароля и воспроизведения ею изображения своей подписи на мобильном устройстве Банка (планшете) (л.д. 11-13)

На оборотной стороне заявления о присоединении к ДКБО, подписанного ФИО1 собственноручно, она подтвердила ознакомление и подписание ею с использованием АСП в виде паролей, проставленных ею на мобильном устройстве, а также введения паролей, направленных ей посредством СМС-сообщений, договора о предоставлении кредита, оформленного ею на мобильном устройстве (л.д. 42 об.).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 26.06.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составил 100000 рублей, ставка % годовых за проведение безналичных операций – 27%; ставка % годовых за проведение наличных операций – 15,5%; ставка % годовых за проведение наличных операций – 63,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Срок возврата кредита - до востребования (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по Кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 18).

Как следует из выписки по счету ФИО1, представленного истцом расчета задолженности, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита, ответчик воспользовалась кредитными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, а с марта 2020 года прекратила их исполнение полностью. По состоянию на 03.07.2020 задолженность ответчика по договору составила 133166,84 рублей, в том числе 96448,61 рублей - задолженность по основному долгу, 36718,23 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом (л.д. 9-10).

Указанный расчет произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не опровергнут.

Ссылка ответчика на отсутствие в материалах дела доверенности на имя ФИО4, подписавшей от имени Банка кредитный договор с ФИО1, не может быть принята во внимание.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения.

На основании указанного кредитного договора Банком были зачислены денежные средства на счет ответчика, а последним принято исполнение, в связи с чем непредставление истцом доверенности на имя ФИО4 не может свидетельствовать о том, что кредитный договор между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен не был.

Таким образом, поскольку ФИО1 не исполняет свои обязательства перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, имеет перед истцом задолженность по данному кредитному договору в сумме 133166,84 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.

При подаче иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 3863,34 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 133 166,84 рублей, в том числе 96448,61 рублей задолженность по основному долгу, 36718,23 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3863,34 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Труновский районный суд Ставропольского края в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 октября 2020 года.

Судья А.В. Щербин