Решение № 2-957/2019 2-957/2019~М-731/2019 М-731/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-957/2019

Дело №

УИД(М) №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Ситниковой Е.С.

при секретаре Киевской Е.В.,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной комиссии за выпуск дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на потребительские цели (лимит кредитования по карте) в размере <данные изъяты>. Способ выдачи кредита – на текущий банковский счет №. В рамках данного кредитного договора она была подключена к дополнительной услуге «Страхование жизни». Ей объяснили, что страховой продукт называется «Суперзащита», что это страхование жизни и здоровья, но где и как можно ознакомиться с подробными условиями данного страхового продукта ей не сказали. Также ею было подписано заявление на открытие банковского счета №. К данному счету была выпущена карта (без материального носителя), сумма комиссии за выпуск карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № составила <данные изъяты>. При этом до нее как потребителя полная и достоверная информация о предоставляемой банком услуге, а именно о том, что ей будет выдана карта <данные изъяты> без материального носителя, в надлежащем виде доведена не была. Текст документа, в котором содержится условие о выпуске карты по тарифному плану «Суперзащита» называется «заявление на открытие текущего банковского счета», что объективно не предполагает выпуска каких-либо карт. Текущий счет в банке открывается бесплатно. Условие о предоставлении ей пакета услуг Пакет № менеджер банка внес в договор по собственному усмотрению. Она не выбирала эту услугу, при оформлении кредита ей не было предложено право выбора. Условия договора, которые являются существенными, не раскрываются в тексте документа, который она подписала. На официальном сайте банка информация о тарифном плане «Суперзащита» указана также не в полном объеме. Кроме того, услуги по пакетам № номинальны и фиктивны, переменной величиной является лишь размер страховой премии и соответствующий ему размер платы за выпуск карты. Плата за выпуск карты, которая является собственностью банка, для нее как клиента является абсурдной и неправомерной, т.к. сам по себе выпуск карты необходим банку, а не ей, для оказания услуги – «Суперзащита». ДД.ММ.ГГГГ ею написано заявление о полном досрочном погашении кредита. Денежные средства для полного погашения кредита были внесены ею на счет № в сумме <данные изъяты> и списаны банком в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и платы за выпуск карты тарифный план «Суперзащита» Пакет №. Полагая требования ПАО КБ «Восточный» об уплате денежных средств в размере <данные изъяты> за выпуск дебетовой карты по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет № необоснованным, ДД.ММ.ГГГГ ею была составлена досудебная претензия в адрес банка, которая была направлена почтовым уведомлением ДД.ММ.ГГГГ. Претензия получена ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, но ответа на нее до настоящего времени не поступило. ДД.ММ.ГГГГ ею подано в Банк обращение об отказе от услуги страхования в связи с досрочным закрытием кредита. ДД.ММ.ГГГГ данное заявление ею подано повторно. ДД.ММ.ГГГГ ею было написано заявление об отказе от услуги страхования и всего пакета услуг «Суперзащита». На ее обращение получен ответ банка от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ей необходимо обратиться в банк и написать заявление на закрытие карты и счета и оплатить фактически оказанные услуги, а именно плату за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк, где получила справку о состоянии ссудной задолженности. Таким образом, она оплатила всю задолженность по кредитному договору.

На основании изложенного, просила суд взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> за выпуск дебетовой карты по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, приведенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения против иска, в которых указал, что в согласии на дополнительные услуги указано следующее: «Я выражаю свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» и оплату услуги в размере <данные изъяты> в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 месяцам». Данное согласие подтверждается собственноручной подписью заемщика. В согласии на дополнительные услуги указано: «Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования». Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, заемщик подтвердил: «Тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)». Номер счета – №. Я прошу Банк произвести акцепт Оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия мне счета в выбранной валюте»; «Я понимаю, что выпуск карты подтверждается предоставлением мне реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится»; «Плата за выпуск карты составляет <данные изъяты>. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного <данные изъяты> месяцев. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего <данные изъяты>»; «Мне известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по моему желанию при условии оплаты за услуги за выпуск Карты в полном объеме»; «Услуга по выпуску карты мною получена». Заявление на открытие текущего банковского счета добровольно и собственноручно подписано заемщиком. Заемщику были разъяснены условия договора текущего банковского счета и банком надлежащим образом исполнена обязанность по договору. Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил к счету банковскую карту без материального носителя. На основании добровольно и собственноручно подписанного заявления на открытие текущего банковского счета, Банк оказал заемщику услугу, которая как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 781 ГК РФ, и исходя из заявления на открытие текущего банковскогос чета заемщик обязался оплатить оказанную услугу. Поскольку заемщик выразил свое желание на единовременное оказание услуг по выпуску дебетовой карты с оплатой оказанных услуг в рассрочку, то данная услуга подлежит оплате в полном объеме, в том числе в случае досрочного погашения кредита и в случае досрочного отказа от услуги по открытию текущего банковского счета и выпуску дебетовой карты, т.к. банк уже оказал истцу услугу по открытию текущего банковского счета и выпуску дебетовой карты. Кроме того, заявлено о пропуске годичного срока на обращение в суд с настоящими требованиями. Размер заявленных к взысканию судебных расходов и компенсации морального вреда является завышенным. На основании изложенного, просил в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители третьи лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, - ООО «ВТБ Страхование», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику установлен лимит кредитования в размере <данные изъяты>, сроком возврата – до востребования, под <данные изъяты>% годовых за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% годовых – за проведение наличных операций.

Также договором предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в течении 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совокупности следующий действий: 1) открытием ТБС, номер ТБС – №, 2) установления лимита кредитования, 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что ТБС открывается банком на следующих условиях: «Тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)». Номер счета – № Просила Банк произвести акцепт Оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия ей счета в выбранной валюте. В случае акцепта оферты просила банк выпустить ей к счету банковскую карту <данные изъяты> без материального носителя. Подтвердила, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет <данные изъяты>. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного <данные изъяты> месяцев. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего <данные изъяты>. Подтвердила, что ей известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты за услуги за выпуск Карты в полном объеме. Данное заявление собственноручно подписано ФИО1.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» и оплату услуги в размере <данные изъяты> в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного <данные изъяты> месяцам, с рядом включенных бесплатных дополнительных услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back».

Согласно выписки по счету, оплата дополнительной услуги в сумме <данные изъяты> внесена ФИО1 в полном объеме.

В кредитном договоре, заключенном между сторонами, в графе «Обязанность заемщика заключить иные договоры», указано, что банк бесплатно открывает заемщику ТБС (текущий банковский счет) (п. 9). Обязанность по заключению иных договоров не предусмотрена.

При этом ФИО1 при заключении кредитного договора оформлено письменное согласие на дополнительные услуги, в котором в соответствующем разделе ею выражено согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» стоимостью <данные изъяты>, путем проставления отметки в графе «согласие» и личной подписи. Рядом расположенная графа «отказываюсь от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» заемщиком не заполнена. Кроме того, в заявлении указано, что заемщик уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, после чего также проставлена подпись заемщика.

Таким образом, своей подписью в заявлении – согласии на дополнительные услуги, истица подтвердила, что согласна с оформлением указанной услуги, при этом, дополнительная услуга выбрана ею добровольно, условия согласия на оформление дополнительной услуги в части оплаты истицей исполнены.

Материалами дела подтверждается, что оформление дополнительной услуги носило добровольный характер, и заемщик имела возможность заключить кредитный договор и без оформления согласия на выпуск дебетовой карты. О наличии такой возможности свидетельствует содержание индивидуальных условий договора, из которых следует, что заключение иных договоров не требуется, кроме бесплатного открытия банком текущего банковского счета. А из согласия на дополнительные услуги следует, что согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования.

Информация о возможности отказаться от оформления дополнительной услуги в виде выпуска дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» в полном объеме была доведена до истца, что подтверждается согласием на дополнительные услуги, где истец собственноручной подписью подтвердила, что согласна на оформление дополнительной услуги стоимостью <данные изъяты>. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязывании истице дополнительной услуги. Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги истец выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплату банку денежных средств за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не нарушает права потребителя.

На основании изложенного, суд находит несостоятельными доводы истицы о нарушении ее прав при заключении кредитного договора как потребителя финансовой услуги.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной комиссии за выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» в размере <данные изъяты> и производных от данного требования требований о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, не имеется.

Возражения представителя ответчика о пропуске срока исковой давности правового значения для рассмотрения настоящего иска не имеют, поскольку, как указано судом выше, основания для вывода о наличии у истицы права на возврат уплаченной комиссии за выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» в размере <данные изъяты>, а следовательно, о нарушении ее прав, у суда отсутствуют.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить то, что к требованиям заемщика-гражданина о признании недействительным условия кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по оплате комиссий и применении последствий недействительности сделки (возврате уплаченной суммы комиссии) подлежит применению трехлетний срок исковой давности, который начинает течение с момента начала исполнения ничтожного условия кредитного договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Указанный срок в данном случае ФИО1 не пропущен.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной комиссии за выпуск дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.С. Ситникова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.