Решение № 2-1549/2020 2-1549/2020~М-1079/2020 М-1079/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-1549/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2020 года Московская область г. Воскресенск

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Соболевой Г.В.,

при секретаре судебного заседания Тулиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Страховое общество газовой промышленности" /СОГАЗ/ о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Воскресенский городской суд Московской области с иском к АО "Страховое общество газовой промышленности" /СОГАЗ/ о признании смерти в результате онкологического заболевания <дата> ФИО2, <дата> года рождения, уроженца села <адрес> страховым случаем по договору страхования № от <дата>, произвести по страховому случаю смерти в результате онкологического заболевания <дата> ФИО2, <дата> года рождения, выплату страховых сумм в пользу выгодоприобретателя по договору страхования № <дата>, взыскать с АО "Страховое общество газовой промышленности" /СОГАЗ/ в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей, штраф в размере 125 000,00 рублей, всего 375 000,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что между АО "СОГАЗ" и ФИО3 был заключен договор коллективного страхования № от <дата> к кредитному договору ФИО3 с ПАО "Московский кредитный банк" № от <дата>.

В рамках договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от <дата> ПАО "Московский кредитный банк" выступает банком, дающим кредитные средства, АО "СОГАЗ" страховщиком, ФИО2 - застрахованным лицом.

Заключенный договор страхования № от 16.11.2012 года предусматривает следующие виды страховых случаев: смерть в результате заболевания /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, смерть в результате несчастного случая /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки/, утрата трудоспособности /инвалидность/ в результате заболевания /установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности / в течении срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, утрата трудоспособности / инвалидность/ в результате несчастного случая - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки.

Договор страхования № от 16 декабря 2012 года заключен на срок с 26 июля 2017 года по 23 июля 2022 года, выгодоприобретатем назначены: ПАО "Московский кредитный банк", ФИО3 или наследники по закону или по завещанию в части остатка страховой суммы после выплаты банку.

В соответствии с заявлением на страхование от 26 июля 2017 года, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО3 предоставил информацию о том, что не является инвалидом или не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не является нетрудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью.

В период действия договора ФИО3 обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением на страховую выплату с приложением документов в связи с установлением ему инвалидности 1 группы, в связи с заболеванием, возникшим в период действия договора.

Ответом № № от 13 августа 2019 года АО "СОГАЗ" сообщило, что рассмотрено заявление, но выплату не совершило, в силу не представления документов, предусмотренных п. 8.5.3 "Правил страхования заемщика кредита от несчастных случав и болезней" в редакции от 23.10.2014 года, обязало предоставить дополнительные документы.

ФИО3 счел действия АО "СОГАЗ" незаконными, так как были предоставлены все необходимые документы.

13 апреля 2020 года истица обратилась с заявлением в АО "СОГАЗ", в котором просила признать случай страховым.

Ответом на заявление от 17 апреля 2020 года истице было сообщено, что покойный муж включен в список застрахованных лиц по договору от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № от <дата> на основании собственноручного подписанного им заявления от <дата>. В соответствии с представленными документами причиной смерти ФИО2 явилось онкологическое заболевание.

Ответчик в своем письме указывает, что п.3.9.3 Правил, не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями /злокачественными новообразованиями/, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования. Ответчик посчитал, что смерть ФИО3 не является страховым случаем по договору и у АО "СОГАЗ" отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

Истица обращалась с досудебной претензий к ответчику, ответа не поступило.

Истица просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей и штраф.

Истица ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, пояснила, что супруг умер, у него была онкология, обращалась в страховую компанию, но было отказано, когда супругу дали первую группу инвалидности, он обращался в страховую компанию, но признали случай не страховым.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ", представитель третьего лица ПАО "Московский кредитный банк" в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте слушания дела. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и третьего лица.

Представитель ответчика "СОГАЗ" представили в суд письменные возражения на исковое заявление /л.д.55-56/, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку при жизни ФИО2 было диагностировано заболевание рак правого легкого, в связи с чем, он находился на амбулаторном и стационарном лечении, с 04 марта 2019 года по 10.07.2019 года проходил курсы паллиативной химиотерапии. В соответствии с п.3.9 Правил не являются страховыми случаями /рисками/, указанные в. 3.3.1, 3.3.3.,3.3.5 Правил, вызванные в частности онкологическими заболеваниями, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования /п.3.9.3 Правил/. При этом, просили применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, дав оценку установленным обстоятельствам и собранным доказательствам в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 26 июля 2017 года ФИО3 и ПАО "Московский кредитный банк" заключили кредитный договор № на сумму 333 333,33 рублей, срок возврата до <дата> включительно. Согласно п.9 индивидуальных условий потребительского кредита обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика /от несчастных случаев и болезней на срок до возврата кредита /л.д.6-7 том 2/.

<дата> ФИО3 подано заявление на страхование, в котором просит застраховать в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от <дата> /далее договор страхования, заключенного между ОАО "СОГАЗ" и "Московский кредитный банк"/. Заявление является неотъемлемой частью договора страхования. /том 1 л.д.220-221/. Срок страхования: с <дата> по <дата>. Страховые случаи: смерть в результате заболевания /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, смерть в результате несчастного случая /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки/, утрата трудоспособности /инвалидность/ в результате заболевания /установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности / в течении срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания/, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, утрата трудоспособности / инвалидность/ в результате несчастного случая /установление застрахованном лицу 1 или 2 группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания/, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки. Выгодоприобретатем назначены: ПАО "Московский кредитный банк", ФИО3 или наследники по закону или по завещанию в части остатка страховой суммы после выплаты банку.

ФИО2 умер <дата>, причина смерти раковая кахексия рак правого легкого / справка о смерти, свидетельство о смерти / /л.д.221,220 том 1/.

13 августа 2019 года на обращение ФИО2, АО "СОГАЗ" был дан ответ, что ФИО2 является застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от <дата>. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" в редакции от <дата>. Вопрос о страховой выплате отложен до предоставления документов в соответствии с п.8.5.3 Правил /л.д.18 том 2/.

На обращение истца, <дата> АО "СОГАЗ" дан ответ, что причиной смерти ФИО2 явилось онкологическое заболевание, смерть не является страховым случаем, согласно п.3.9.3 Правил /л.д.22 том 1/.

ФИО1 обралатись к ответчику с досудебной претензией о признании смерти ФИО2 страховым случаем. Согласно ответа АО "СОГАЗ" от 19 марта 2020 года заявленное событие нельзя признать страховым. /том 1 л.д.23-39/.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от <дата> ФИО1 является наследницей имущества ФИО2, умершего <дата>. /л.д.67/.

ФИО2 установлена первая группа инвалидности <дата> /основание: акт освидетельствования в Федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы/ /л.д. 70-71/.

Согласно акта №<дата>/2019 медико-социальной экспертизы гражданина от <дата> /то 1 л.д.205/ с января 2018 года появился кашель с мокротой и примесью крови в ней, обследован онкологом, диагностирован рак средней доли правого легкого. /л.д.204-214/.

Согласно сообщения ПАО "Московский кредитный банк" задолженность по кредитному договору № по состоянию на <дата> составляет 292 284, 19 рублей /л.д. 240 том 1/.

Пунктом 1.7 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от <дата> установлено, что настоящий договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от <дата>. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил страхования, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. Положения Правил страхования, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем договоре, обязательны для страхователя и страховщика /том 2 л.д.42-51/.

В силу п. 2.1.2 Договора, страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования указанного в списке застрахованных лиц, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течении срока страхования. П.2.2 Договора, не является страховым случаем злокачественные заболевания /п.2.2.6/, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний.

Согласно п.3.9.3 Правил страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от <дата> / в редакции от <дата> №/ / то 2 л.д.24-35/, не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

П. 2.4 Правил может осуществляться страхование от следующих заболеваний, повлекших за собой наступление событий, из числа указанных п. 3.3.1 "Смерть в результате заболевания" впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течении срока страхования /п.2.4.1/.

Судом установлено, что ФИО2 по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от <дата> был застрахован, в том числе по риску- смерть застрахованного лица в течении срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течении срока страхования. ФИО2 установлена первая группа инвалидности <дата>, то есть в период действия договора страхования. ФИО2 умер <дата>, причина смерти раковая кахексия рак правого легкого. Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО2 впервые диагностировано заболевание, от которого наступила смерть, во время действия договора страхования, который в юридически значимый период уже действовал более двух лет, что ответчиком не оспорено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Проанализировав условия договора страхования, Правил страхования, действующее гражданское законодательство Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании вышеуказанного события страховым случаем и обязании произвести страховую выплату, поскольку оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренные статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлены.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, факт нарушения прав истца как потребителя нашел подтверждение, то имеются основания для компенсации морального вреда. С учетом характера и объема причиненных истцу нравственных и физических страданий, фактических обстоятельств, имевших место при нарушении прав истца, а также требований разумности и справедливости, суд считает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб..

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно.

Учитывая, что ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования истца, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании штрафа подлежат удовлетворению на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом определяя его размер, применяет положения ст. 333 ГК РФ и полагает возможным снизить сумму штрафа до 5 000 рублей.

Поскольку гражданский процесс подчиняется действию принципов диспозитивности и состязательности сторон (ст. 12, 56, 57 и др. ГПК РФ), постольку правомерность заявленных исковых требований определяется судом, рассматривающим соответствующее гражданское дело, на основании оценки доказательств, представленных сторонами, в обоснование их правовой позиции.

Принимая во внимание вышеизложенное, установленные в судебном заседании обстоятельства, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, исследовав материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО "Страховое общество газовой промышленности" /СОГАЗ/ о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать смерть в результате онкологического заболевания <дата> ФИО2, <дата> года рождения, уроженца села <адрес>, страховым случаем по договору страхования № от <дата>.

Произвести по страховому случаю смерти в результате онкологического заболевания <дата> ФИО2, <дата> года рождения, уроженца села <адрес>, выплату страховых сумм в пользу выгодоприобретателя по договору страхования № от <дата>.

Взыскать с АО "Страховое общество газовой промышленности" /СОГАЗ/ в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 /десять тысяч/ рублей, штраф в размере 5 000 /пять тысяч/ рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Страховое общество газовой промышленности" / СОГАЗ/ о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в большем размере -отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Воскресенский городской суд Московской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено <дата>.

<данные изъяты>