Решение № 2-153/2019 2-153/2019(2-2179/2018;)~М-1852/2018 2-2179/2018 М-1852/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-153/2019

Дело №2-153/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Смолиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) к К.С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) (далее по тексту АКБ «АК БАРС» (ПАО), Банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к К.С.В. с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, которым просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и К.С.В., взыскать с ответчика задолженность в размере 5387686,52 руб., включающую основной долг – 3910848,60 руб. и проценты за пользование кредитом – 1476837,92 руб., а так же проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начисление которых производить на остаток основного долга за период с 19.07.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда, расходы по уплате госпошлины в размере 47138,43 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: УР, <адрес>, принадлежащие на праве собственности К.С.В., путем реализации с публичных торгов с установлением первоначальной продажной цены предмета ипотеки с учетом рыночной стоимости заложенного имущества. Свои требования истец мотивировал тем, что 29.10.2013г. между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и заемщиком К.С.В. (далее по тексту – Заемщик, ответчик) заключен кредитный договор № (далее по тексту Договор), по условиям которого, ответчику сроком на 240 месяцев предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> под 17,5 % годовых на приобретение в собственность заемщика жилого дома, а также земельного участка по адресу: УР, <адрес>. В связи с тем, что предмет ипотеки приобретен за счет кредитных средств, в силу ст.77 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обеспечение исполнения обязательств Заемщиком по Договору на предмет ипотеки установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в пользу истца. Ответчик неоднократно нарушал сроки исполнения обязательств, у заемщика сложилась непрерывная просроченная задолженность со 02.11.2015г., в связи с чем, истец реализовал право на расторжение договора и досрочное взыскание задолженности и направил ответчику соответствующее требование. До настоящего времени ответчик обязательство в соответствии с его условиями не исполнил, что, в соответствии со ст.ст.450, 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), ст. 1, ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 4.4.2 Договора, является основанием для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на предмет залога. В связи с обращением в суд, истец понес заявленные к возмещению судебные расходы.

В судебное заседание ФИО3 истца АКБ «АК БАРС» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик К.С.В. в судебное заседание не явился, как усматривается из содержащегося в материалах дела оповещения SMS-сообщения, направленного ДД.ММ.ГГГГ. в 10.41 час. на № мобильного телефона, о слушании гражданского дела №.01.2019г. в 09-00 час. извещен (л.д.189).

Согласно абзацу 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 11 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) извещение участников судопроизводства допускается, в том числе посредством SMS-сообщения в случае их согласия на уведомление таким способом и при фиксации факта отправки и доставки SMS-извещения адресату; факт согласия на получение SMS-извещения подтверждается распиской, в которой наряду с данными об участнике судопроизводства и его согласием на уведомление подобным способом указывается номер мобильного телефона, на который оно направляется.

Сведения о согласии ответчика К.С.В. на извещение посредством SMS-сообщения в материалах дела имеется (л.д.51).

Согласно ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО3 истца, ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

АКБ «АК БАРС» (ПАО) является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует представленный лист записи ЕГРЮЛ выданный Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес> о внесении ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц сведений об АКБ «АК БАРС» (ПАО) за основным государственным регистрационным номером 1021600000124 (л.д.46).

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и К.С.В., стороны взяли на себя взаимные обязательства: кредитор АКБ «АК БАРС» (ОАО) обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность жилого дома, имеющего 2 этажный, состоящего из 4 комнат общей площадью 299,4 кв.м., кадастровый № по стоимости <данные изъяты>., и земельного участка площадью 1000 кв.м., кадастровый №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства по стоимости <данные изъяты>. по адресу: УР, <адрес>, общая стоимость объекта недвижимости (при совместном упоминании) составляет <данные изъяты> а заемщик К.С.В. - возвратить сумму займа и уплатить АКБ «АК БАРС» (ОАО) установленные договором проценты.

Стороны достигли соглашения в части процентной ставки за пользование кредитом 17,5% (п.1.1 Договора).

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на:

- 2,00 (Два) процентных пункта в Первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств, установленных п.4.1.8 настоящего Договора;

-2,00 (Два) процентных пункта в случае осуществления ЗАЕМЩИКОМ действий в соответствии с п.6.13. настоящего Договора во второй и все последующие годы кредитования;

-4,00 (Четыре) процентных пункта в случае осуществления ЗАЕМЩИКОМ действий в соответствие, подлежали соответствии с п.6.13, настоящего Договора в Первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств, установленных п. 4.1.8. настоящего Договора и осуществления ЗАЕМЩИКОМ действий в соответствии с п.6.13 настоящего Договора.

При этом в каждый Процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

Условие о том или ином снижении процентной ставки не применяется в случае неосуществления ЗАЕМЩИКОМ соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором ЗАЕМЩИК был уведомлен КРЕДИТОРОМ, в соответствии с п. 4.3.5 и п. 6.12 настоящего Договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем в котором ЗАЕМЩИКУ направлено уведомление КРЕДИТОРА, указанное в п. 4.3.5 настоящего Договора, ЗАЕМЩИКОМ документально подтверждено осуществление ЗАЕМЩИКОМ соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение процентной ставки.

В случае, когда ЗАЕМЩИК документально подтверждает осуществление соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение процентной ставки, по истечении указанного выше срока, условие о том или ином снижении процентной ставки, применяется начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором ЗАЕМЩИКОМ было предоставлено соответствующее документальное подтверждение.

При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта осуществляется перерасчет суммы Ежемесячного платежа в соответствии с п.3.9 настоящего Договора и Заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п.6.2 настоящего Договора.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 48375 руб. (п.1.1 Договора) (л.д.18-25).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является

-ипотека Объекта недвижимости в силу закона;

-страхование риска, связанного с утратой (гибелью) и повреждением застрахованного имущества.

Права Кредитора по настоящему Договору подлежат удостоверению Закладной (п.п.1.3,1.5 Договора).

Согласно п.2.1 Договора Кредит предоставляется ЗАЕМЩИКУ по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет №, открытый на имя ЗАЕМЩИКА (К.С.В.), не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты предоставления расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Кредит предоставляется ЗАЕМЩИКУ при выполнении следующих условий: оплаты ЗАЕМЩИКОМ разницы в размере <данные изъяты>. между стоимостью Объекта недвижимости, указанной в пункте 1.3. настоящего Договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение ПРОДАВЦОМ указанных денежных средств (при безналичном расчете - платежного документа, подтверждающего факт получения указанных средств Продавцом, при наличном расчете - расписки Продавца о получении соответствующей суммы (если Продавец - физическое лицо) или платежного документа, подтверждающего факт внесения денежных средств в кассу Продавца (если Продавец юридическое лицо или индивидуальный предприниматель).

Предоставленная согласно п.1.1. настоящего Договора сумма кредита по распоряжению ЗАЕМЩИКА (ФИО3 ЗАЕЩЩИКА) перечисляется в счет оплаты по Договору купли-продажи Объекта недвижимости путем безналичного перечисления на счет Продавца №, открытого в Ижевском филиале ОАО «АК БАРС» Банк, на имя К.С.В. (п.п.2.2,2.3 Договора).

В материалы дела представлен договор купли-продажи вышеуказанных жилого дома с земельным участком №/КП ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между К.С.В. и К.С.В. (л.д.64-68), отчет об определении стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.69-75).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления КРЕДИТОРОМ суммы кредита на Счет, указанный в п.2.1. настоящего Договора (п.2.4 Договора).

Согласно п.3.1 Договора за пользование кредитом ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ проценты. Проценты, начисляются на Остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная с дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно.

Расчет Остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом в течение Процентного периода, промежуточных округлений не допускается. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

ЗАЕМЩИК возвращает кредит и уплачивают проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за Процентный период (Первый/Последний процентный период), и суммы в счет возврата кредита.

ЗАЕМЩИК обеспечивает наличие денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование им, а также для уплаты начисленной неустойки (штрафа, пени), (при их наличии), на Счете, указанном в п.2.1. настоящего Договора, в дату исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей (с учетом пункта 3.8.1. настоящего Договора) следующими способами:

-внесением в кассу КРЕДИТОРА наличных денежных средств с зачислением на Счет указанный в п.2.1. настоящего Договора;

-безналичным перечислением денежных средств на Счет, указанный в п.2.1. настоящего Договора;

-иными способами, установленными действующим законодательством.

ЗАЕМЩИК обеспечивает наличие денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование им, а также для уплаты начисленной неустойки на Счете, указанном в пункте 2.1 настоящего Договора не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей.

Датой исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей является последний день Процентного периода (Первого/Последнего процентного периода) независимо от даты уплаты платежа в данном Процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет КРЕДИТОРА/ уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица не позднее последнего числа каждого календарного месяца (при безналичном перечислении), либо при условии внесения наличных денежных средств в кассу КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица не позднее последнего числа календарного месяца (при наличном внесении) (п.п.3.2-3.8 Договора).

Согласно п.4.4.3 Договора, в порядке, установленном действующим законодательством, Кредитор вправе потребовать расторжения настоящего Договора и возврата суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушений ЗАЕМЩИКОМ условий настоящего Договора, в том числе, в случаях:

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ/ Залогодателем любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором продажи Объекта недвижимости;

-при обнаружении КРЕДИТОРОМ недостоверной и/или заведомо ложной информации в предоставленных ЗАЕМЩИКОМ документах для получения кредита;

-в случае отказа в государственной регистрации права ЗАЕМЩИКА на Объект недвижимости, либо приостановки государственной регистрации на срок более 30 (Тридцати) календарных дней.

Разделом 5 Договора предусмотрена ответственность сторон, так, ЗАЕМЩИК отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При каждом факте нарушения ЗАЕМЩИКОМ установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты Процентов за пользование кредитом ЗАЕМЩИК уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 (Одной десятой) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п.4.1.3., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. настоящего Договора, ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку в виде штрафа в размере 1 (Одного) процента от суммы выданного кредита. В случае невыполнения ЗАЕМЩИКОМ в Первый год кредитования хотя бы одного условий, предусмотренных п.п.4.1.5., 4.1.6., 4.1.7., 4.1.8. настоящего Договора ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ штраф в размере 1 (Одного) процента от суммы выданного кредита. Уплата штрафов не освобождает ЗАЕМЩИКА от исполнения обязательств настоящему Договору (п.п.5.1-5.5 Договора).

Обязательства кредитора по перечислению Заемщику суммы кредита в размере <данные изъяты>. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, на счет ответчика К.С.В. перечислены <данные изъяты>., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17) и выпиской по счету, представленной истцом (л.д.16).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору ответчиком приобретенные за счет кредитных средств жилой дом, кадастровый №, земельный участок, кадастровый №, по адресу: УР, <адрес> представлены в залог АКБ «АК БАРС» (ОАО), что следует из содержания представленной суду Закладной. Сторонами достигнуто соглашение по залоговой стоимости предмета ипотеки в <данные изъяты>. (л.д.29-34).

Согласно представленным Свидетельствам о государственной регистрации права №, №., ответчику К.С.В. на праве собственности принадлежат земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м., кадастровый № по адресу: УР, <адрес>, а также жилой дом, назначение - жилой дом, 2 этажный, общая площадь 259,4 кв.м., кадастровый № по адресу: УР, <адрес> (л.д.53-54).

В материалы дела ответчиком представлена выписка из домовой книги регистрации граждан по адресу: <адрес>. Лиц, зарегистрированных по указанному адресу, не имеется.

Согласно выписке по счету обязательства Заемщиком в соответствии с его условиями исполнялось до 02.11.2015г., после указанного срока у ответчика имеется непрерывная задолженность, поскольку внесение платежей в соответствии с графиком прекратилось (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом ответчику К.С.В. направлены претензии, которыми истец потребовал расторжения кредитного договора и досрочного возвращения всей суммы выданного кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.40,41).

В ходе рассмотрения дела по инициативе истца для определения рыночной стоимости Объекта недвижимости – а именно жилого дома, кадастровый №, земельного участка, кадастровый №, по адресу: УР, <адрес> определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. назначена судебная оценочная экспертиза (л.д.84-85).

Согласно заключению эксперта ООО «Регионального агентства оценки «Стандарт» №. рыночная стоимость жилого дома, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., составила <данные изъяты> руб., в том числе:

Наименование объекта

Свидетельство о государственной регистрации права

Рыночная стоимость объекта оценки, округленно, руб.

Жилой дом, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №

№.

<данные изъяты>

Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №

№.

<данные изъяты>

Итого:

<данные изъяты>

Указанные обстоятельства установлены судом из содержания искового заявления и представленных стороной истца доказательств. Ответчик в судебное заседание не явился, возражений по существу установленных судом обстоятельств не заявил, доказательств, подтверждающих обоснованность возражений, не представил, в связи с чем, в соответствии со ст.150 ГПК РФ дело рассмотрено по представленным стороной истца доказательствам.

Суд, изучив представленные стороной истца доказательства, приходит к выводу, что заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По правилам ст.819 п.1 ГК РФ (здесь и далее в редакции на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Буквальное толкование условий Договора свидетельствует о том, что между сторонами сложились правоотношения, вытекающие из кредитного договора, в результате которых истец взял на себя обязательства, характерные для кредитора, а ответчик – для заемщика. По условиям п.2.1. Договора обязательство кредитора является исполненным в момент безналичного перечисления суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика. Это обязательство кредитор, как это следует из представленных доказательств, исполнил. Исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у ответчика обязанности исполнить встречное обязательство - вернуть кредит и уплатить проценты.

На основании п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного Договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере платы за кредит (процентов на сумму займа), она составляет 17,5 % годовых (п.1.1 Договора).

Договором предусмотрено возвращение кредита заемщиками по частям, установлен срок исполнения части обязательства (последнее число каждого месяца) и размер ежемесячного платежа в счет возврата кредита и уплаты процентов (48375 руб.), что указано в графике платежей (л.д.26-28).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ). Положения ст.310 ГК РФ устанавливают запрет на односторонний отказ от исполнения обязательств.

Договор в установленном законом порядке незаключенным или недействительным не признан, не расторгнут и не изменен, соответственно, обязательства сторон должны исполняться в соответствии с их условиями.

В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленного стороной истца расчета, соответствующего выписке по счету (истории погашения кредита), свидетельствует о том, что ответчиком обязательства по уплате ежемесячных платежей в соответствии с их условиями не исполнялись.

Так, согласно выписке по счету обязательство Заемщиками в соответствии с его условиями исполнялось до 02.11.2015г., после указанного срока у ответчика имеется непрерывная просроченная задолженность, поскольку внесение платежей по графику прекращено, что по условиям Договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы займа и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Условия Договора в этой части соответствуют положениям п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Истец в соответствии с приведенными положениями закона и Договора потребовал досрочного исполнения обязательств, однако, ответчиками это требование не исполнено. Доказательств, подтверждающих, возврат ответчиками истцу задолженности по договору займа, суду не предоставлено.

По состоянию на 18.07.2018г. по расчетам истца у ответчика образовалась задолженность: по основному долгу – 3910848,60 руб., включающая просроченную задолженность в сумме 145616,65 руб.; по процентам за пользование займом – 1476837,92 руб., включающим просроченную задолженность 1450801,31 руб., что свидетельствует о том, что взятые на основании договора обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии их с условиями не исполнил.

Проверив представленный расчет, суд, полагает его соответствующим условиям Договора и требованиям ст.319 ГК РФ, обоснованным и арифметически верным, в связи с чем, руководствуется им при вынесении решения.

Поскольку в соответствии с условиями Договора проценты подлежат начислению до окончательного возврата кредита, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания процентов за пользование займом с 19.07.2018г по день вступления решения в законную силу из расчета 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (ст.196 ч.3 ГПК РФ).

Надлежащее исполнение ответчиком обязательств по Договору обеспечено залогом жилого дома, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес>, принадлежащим ответчику К.С.В. на праве собственности.

По условиям Договора залог имущества обеспечивает исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору в полном объеме, в том числе, в части возврата займа и уплаты процентов. Указанное условие Договора в полной мере соответствует положениям ст.3 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Поскольку Договором не предусмотрено иное, суд, разрешая настоящий спор, исходит из того, что ипотека недвижимого имущества обеспечивает требования истца о возврате суммы долга и уплате процентов.

В соответствии со ст.334 п.1 ГК РФ в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 23.07.2013г. N 59-ФЗ), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 23.07.2013г. N 59-ФЗ) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

По правилам ст.350 п.1 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии со ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

На основании ст.54.1 п.5 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая тот факт, что ответчиком нарушение сроков внесения платежей допускалось более чем три раза в течение 12 месяцев, истцом правомерно заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

По правилам ст.348 п.2 ГК РФ (в редакции на день возникновения правоотношений) обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Редакция той же нормы на день рассмотрения спора устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Оснований, при которых обращение взыскании на заложенное имущество не допускается, предусмотренных ст.348 п.2 ГК РФ, судом не установлено. Сумма неисполненного (просроченного) обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом превышает три месяца.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

По правилам ст.54 п.2 п.п.4 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции на день рассмотрения спора), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (ст.77.1 ч.9 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ).

Согласно заключению судебной экспертизы ООО «Регионального агентства оценки «Стандарт» №. рыночная стоимость жилого дома, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты>., из которых стоимость рыночная стоимость жилого дома составила <данные изъяты>., а стоимость земельного участка – <данные изъяты>

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется правилами, предусмотренными ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При применении указанного подхода к рассматриваемым правоотношениям, начальная продажная цена заложенного имущества, составит:

- жилого дома, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес> - <данные изъяты> (<данные изъяты> х 80% = <данные изъяты>);

- земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес> - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х 80% = <данные изъяты>

Данная начальная продажная цена заложенного имущества, по мнению суда, соразмерна задолженности ответчика по Договору и обеспечивает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон в обязательственном правоотношении.

Разрешая требование истца о расторжении Договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд руководствуется п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом ответчику в установленном законом и Договором порядке направлено требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое до момента рассмотрения спора судом ответчиком не исполнено.

Длительная просрочка ответчиком обязательств нарушает права истца, нарушения условий Договора, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения условий Договора, чем лишил истца права на то, на что он вправе был рассчитывать при заключении Договора, в частности на возврат суммы кредита и получение процентов за пользование кредитными денежными средствами. Существенное нарушение условий Договора при соблюдении установленного ст.452 ГК РФ порядка требования, является безусловным основанием для расторжения рассматриваемого Договора и удовлетворения требований истца.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Стороной истца представлены доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности – и достаточности, ответчиком же доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований не представлено, что является основанием для удовлетворения заявленных требований АКБ «АК БАРС» (ПАО) к К.С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы, согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 47138,43 руб., что подтверждается платежным поручением № от 05.09.2018г. (л.д.7).

По правилам ст. 98 ГПК РФ ответчиком, как проигравшей спор стороной, истцу подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, то есть, в размере 41138,43 руб. (35138,43 руб. за требование о взыскании задолженности и по 6000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

Государственная пошлина в сумме 6000 руб. уплачена истцом излишне и по правилам ст.333.40 ч.1 п.1 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату истцу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) к К.С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) и К.С.В..

Взыскать с К.С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., состоящую из остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 3910848,60 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 1476837,92 руб., а всего - 5387686, 52 руб.

Взыскать с К.С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начисление которых производить на сумму основного долга с учетом ее уменьшения в случае погашения задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога:

-жилой дом, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес>;

-земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес>, принадлежащие на праве собственности К.С.В..

Определить способ реализации имущества - жилого дома, земельного участка расположенных по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества:

-жилого дома, назначение: жилой дом, 2 - этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 259,4 кв.м, инв. №, лит. А, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес> размере <данные изъяты>.

-земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1000 кв.м, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: Удмуртская Республика, <адрес> размере <данные изъяты>.

Взыскать с К.С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 41138,43 руб.

Излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 6000 руб. в соответствии со ст.333.40 ч.1 п.1 Налогового кодекса Российской Федерации вернуть истцу Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (Публичное акционерное общество).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Устиновский районный суд <адрес>.

Судья К.В. Соснин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.В. Соснин