Решение № 2-478/2017 2-478/2017(2-7624/2016;)~М-7834/2016 2-7624/2016 М-7834/2016 от 25 января 2017 г. по делу № 2-478/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 26 января 2017 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л., при секретаре судебного заседания Тропиковой М.И.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу предоставлен кредит для личных (бытовых и потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия за страхование в общем размере 63600 руб. Указывает, что условия о страховании жизни и здоровья содержатся в кредитных документах, выполненных на типовых бланках, страховщик в одностороннем порядке определен банком, оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита, банк не предоставил заемщику право выбора страховой организации, не обеспечено право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа, не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования, банк определил себя выгодоприобретателем, размер платы за страхования был включен в сумму кредита, банк увеличил сумму кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за страхование; взыскать с ответчика денежные средства в размере 63600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 399 руб. 67 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о Защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В материалы дела представлен отзыв представителя ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, согласно которому истец добровольно присоединился к программам страхования. Кроме того, требования истца о возврате страховых платежей не основываются на недостатках страховой услуги или недостатках услуги по кредитованию. Требование о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются необоснованными. Исковое заявление подано истцом о признании условий кредимтного договора недействительными лишь в 2017 году, в то время как кредитный договор заключен между сторонами в 2012 году, срок исковой давности пропущен. Просит в удовлетворении заявленных требований истцу отказать, применить последстьвия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица САО «Надежда» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В материалы дела представлен отзыв представителя САО «Надежда» ФИО3 д.А., согласно которого договором коллективного страхования заемщика от несчастного случая и болезней регулируются отношения по страхованию заемщика от несчастного случая и болезней. Данный договор заключается не в отношении отдельного заемщика, в применительно ко всем потенциальным заемщикам, которые пожелают воспользоваться услугой, предлагаемой банком для предоставления кредита. В соответствии с договором коллективного страхования заемщиков Банк является страхователем жизни и здоровья потенциальных заемщиков, а САО «Надежда» страховщиком. Иные виды страховок могут оформляться только по желанию заемщика. Отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита. Страхования компания никак не фигурирует в отношениях по кредитованию, связанных с навязыванием услуг, обуславливающих получение кредита. В соответствии с договором коллективного страхования заемщиков банк является страхователем жизни и здоровья потенциальных заемщиков, в САО «Надежда» страховщиком. При этом Банк оформляет все необходимые документы для страхования и в случае страхового случая взаимодействует со страховой компанией.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Понятие договора личного страхования регламентировано ст. 934 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту.

В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга банка в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ может быть возмездной.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия, ему были разъяснены все условия договора страхования, он добровольно согласился на дополнительную услугу по страхованию, банк не обуславливал выдачу кредита обязательностью заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № на сумму 300 001 руб., сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания заявления следует, что оно является офертой истца банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка.

В разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Заявления указана ЗАО СО «НАДЕЖДА», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления.

Плата за присоединение к страховой параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 0,40% в месяц от суммы кредита.

В Заявлении указал, что просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета действующие на момент составления заявления». «Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что я ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

ФИО1 выразил согласие, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору выступает застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе. Настоящим также выразил свое согласие на присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом данные о кредите. Согласен на списание без его распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату, либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплаты.

Согласно в. 2 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОПО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» ФИО1 согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней «112211871 от 01.06.2011г., заключенного между банком и ЗАО СО «НАДЕЖДА», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного ; установления застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы, в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного кроме случаев, предусмотренных как исключения.

Согласно п. 2 Заявления ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. Ему была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Согласно п. 4 Заявления ФИО1 подтвердил согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Настоящим также подтвердил, что ему было разъяснено, что в качестве выгодоприобретателя может быть назначено иное лицо.

Согласно п. 5 Заявления ФИО1 обязался производить Банку оплату услуги присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1200 руб. за каждый год страхования.

Согласно п. 6 Заявления ему известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом ему также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных мной банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование».

В материалы дела представлен договор страхования от несчастного случая и болезней №, заключенного между ЗАО СО «Надежда» и ОАО «Восточный экспресс банк» согласно которого застрахованными лицами по договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условия договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными лицами на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Согласно п.1.5. Договора право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющегося выгодоприобретателем в части неисполнения денежного обязательства застрахованного лица по договору кредитования/соглашению о кредитовании банковского счета, но не более размера страховой суммы имеет письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем.

Толкование указанных выше документов в совокупности с фактическими действиями истца по их подписанию свидетельствует о том, что присоединение к программе страхования являлось добровольным, выступало способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, не являлось условием выдачи кредита.

Подписание заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт обусловлено собственными действиями ФИО1, что подтверждает наличие волеизъявления истца в данном вопросе.

Доводы истца об обусловленности заключения кредитного договора заключением договора страхования в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.

ФИО1 предоставлялось право на заключение договора страхования в иной страховой компании, соответствующей условиям банка, предоставлялось право на заключение кредитного договора без заключения договора страхования на аналогичных условиях.

При заключении договора страхования банком заемщику была представлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на сопоставимых условиях.

Заявление на страхование содержит в себе сведения о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги страхование, обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Таким образом, разрешая спор, суд учитывает, что в ГК РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Согласно п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Правоотношения по указанному кредитному договору возникли 22.06.2012 г. и исполнение сделки одной из сторон договора началось с указанной даты путем получения денежных средств.

С заявленными требованиями ФИО1 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд приходит к выводу о применении последствий пропуска срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований к банку о признании пунктов кредитного договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами истцу следует отказать.

Поскольку права ФИО1 не нарушены, основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца о взыскании суммы страховой премии, то оснований для взыскания убытков в виде начисленных на указанную сумму процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>